作為金融供給側結構性改革的重要組成部分，普惠金融已成為近年金融業高頻詞匯，更是銀行業服務實體經濟的重要形式。在監管部門的不斷推動之下，各大銀行都在積極履行社會責任，回歸金融本源，加大資金投入小微企業，努力疏通普惠金融服務的“最后一公里”。

銀保監會最新公布的數據顯示，截至10月末，普惠型小微企業貸款余額11.32萬億元，較年初增長20.5%。銀保監會有關負責人表示，接下來將持續推動小微企業金融服務“增量、擴面、降成本”，力爭2020年全年普惠型小微企業貸款新增2萬億元，增速高于各項貸款平均增速，5家大型銀行增速在20%以上；進一步擴大小微企業信貸服務覆蓋面，力爭明年再增加300萬戶以上；力爭銀行業小微企業融資綜合成本再降0.5個百分點。

作為服務實體經濟、發展普惠金融的國家隊和主力軍，2019年，農業銀行在普惠金融服務領域成果斐然。截至9月末，農行普惠型小微企業貸款余額超過5000億元，較上年末增長約2000億元，增速超過55%；有貸客戶數超過100萬戶，提前實現2019年貸款余額增長30%的政府工作報告要求。

“近年來，農業不斷加快普惠金融服務模式轉變和產品創新，圍繞普惠金融數字化轉型，持續提升客戶體驗和可獲得性。在市場上贏得了好口碑，得到了廣大小微企業客戶、地方政府和監管部門的廣泛關注和好評?！鞭r業銀行相關負責人表示，“2019年，農業確定了加快小微金融數字化轉型發展戰略，通過打造普惠金融服務的新合作、新供給、新趨勢、新鏈條和新平臺，為小微企業客戶提供了優質的全方位服務?！?/p>

因地制宜，打造獨具特色的數字化普惠金融方案

根據今年農業銀行發布的《2019年普惠金融信貸政策指引》，2019年農業銀行將重點圍繞先進制造業、戰略性新興產業以及重大基礎設施建設中的優質小微企業；中高端消費和現代服務業；能環保、清潔生產、清潔能源、環境治理、污染防治等綠色產業中的優質小微企業；重點扶貧項目提供配套產品和服務、涉農特色產業鏈上下游的優質小微企業等四大領域，支持普惠金融信貸業務發展。

“除總行層面抓服務實體、普惠小微外，農業銀行各地區分行也因地制宜，不斷推出符合當地小微企業需求的普惠金融新產品，積極探索解決小微企業面臨的‘融資難、融資貴、融資慢’問題，并取得了諸多實踐成果?！鞭r業銀行相關負責人表示，“比如湖北分行的銀政合作‘三個一’模式，浙江分行推出的‘小微網貸’產品等，都是從當地實際出發來進行創新，真正便利了當地小微企業?！?/p>

從實踐效果來看，農業銀行各地分行也在數字化轉型模式下，對上述領域進行了積極探索，并取得了優異成果。

在浙江，農行浙江分行就充分利用當地成熟的互聯網新興技術，一是依托企業財務、稅收、結算、資產等大數據，推出“小微網貸”；二是針對科技企業有專利技術而缺乏固定資產的融資痛點，探索從專利含金量、特殊人才、核心項目等多個維度對企業技術創新實力建立量化評價，解決科技型小微企業評價難、貸款難的問題；三是充分利用數字化技術，打造金融新生態，實現了對供應鏈信息流、資金流、交易流、倉儲物流“四流合一”的統一視圖，并與中企云鏈平臺對接，積極開展“云鏈保理”業務，打造產業鏈金融服務新模式。

在湖南，基于當地豐富的旅游、文化資源，農行湖南分行推行“一行一特色”產品，組織開展區域特色經濟調研，就株洲醴陵的陶瓷業、郴州嘉禾的鑄造業、婁底新化的文印產業、張家界的旅游產業，創新推出了“湘瓷貸”“湘鑄貸”“文印貸”“湘旅貸”等產品，受到當地市、縣區兩級政府的大力歡迎。截至9月末，發放“湘瓷貸”客戶33戶、22771萬元；發放“文印貸”客戶41戶、1733萬元，發放“湘鑄貸”客戶31戶、2500萬元，發放“湘旅貸”400萬元。

在福建，農行福建分行則堅持數字先行，通過線上線下結合實現精準獲客。據當地農業銀行負責人介紹，農行福建分行首先通過線上獲取客戶信息，再通過線上走訪工商、稅務、水務、電力、海關等部門多渠道獲取客戶納稅、用水用電、進出口量等信息，篩選出目標客戶白名單；接下來則進行線下實地走訪客戶，了解客戶真實的生產經營情況，宣傳推介農行小微金融產品，及時掌握客戶融資意向，做好授用信落地。

在湖北，農行湖北分行顛覆了以往“先開戶、再授信”的業務模式，創造了開放式的對他行客戶先預授信，引流客戶后再辦貸的全新模式。其中，“創業e貸”可以為他行客戶提供信息自動抓取、貸款自動審批等功能，是全國金融系統首個為普惠個貸客戶提供全流程線上化銀政合作新模式。

打破信息不對稱，小微信貸風險防控的農行模式

除增加對小微企業的信貸和產品外，如何在服務小微企業的過程中做好風險防控，也是銀行十分關注的話題。2019年，農業銀行采取充分利用金融科技手段的方式，加強小微企業金融業務的單戶風險和組合風險管理，也使得信貸資產質量進一步優化。

從各地分行的實踐來看，也可以發現大數據技術已經在小微企業信貸風控中發揮了重要作用，農業銀行各地分行在實踐中，通過政企合作對接稅務、水電等相關數據，在更充分了解企業的同時，也有效降低了銀行普惠信貸的風險。

以農業銀行湖南分行為例子，一方面湖南分行通過建立信息共享平臺打破信息不對稱問題，一方面還通過搭建擔保增信平臺，進一步降低普惠信貸風險。

具體來看，湖南分行首先加強與各種信息系統的對接，創新小微企業授信方法和風控方式。如今年該行與湖南省稅務局新簽訂《線上銀稅互動戰略合作協議》，對接納稅信息系統，并在此基礎上推出“納稅e貸”產品。

此外，農行湖南分行還率先與湖南省農信擔、省擔保集團開展風險分擔合作，研發推出“線上產品+政府增信”產品，將擔保增信業務向線上遷徙；擴大準入范圍，近兩年新準入政策性擔保公司17家，合作擔保公司達31家；推進政府風險補償基金合作，創新推出“惠園貸”產品；優化準入和業務辦理條件，已準入風險補償基金7只，并與政府推出“擔保公司+風險補償基金+銀行”三方合作模式。

而在湖北分行，則已開始探索全線上化的風控管理模式?！拔覀兡壳霸趪L試線上普惠信貸業務全流程風險控制。在貸款前，客戶申請時就利用政務平臺，調用公安、信訪、醫療等政務大數據，完善客戶準入維度。在貸中，探索政務數據的綜合創新運用，嘗試依托大數據技術建立自動化、智能化的預警監測體系。在貸后，促成政府、法院、監管部門和相關單位召開專題會議，出臺了‘關于線上信貸相關法律適用意見的會議紀要’，對線上信貸案件的受理、審理、執行提出了規范性意見，全面降低普惠金融信貸風險?！鞭r業銀行湖北分行相關負責人表示。

另一方面，除線上技術和大數據支持外，風控細節也十分重要。如農行江西分行在風控過程中，就十分注意做實線上業務辦理每個規定動作，落實“雙人上門核實”制度，強化貸后管理，扎實推進風險預警信息化解處置，并認真貫徹落實有關規范經營和服務收費的監管政策法規。

農業銀行最新公布的三季報顯示，截至三季度末，農業銀行不良率為1.42%，比中報的1.43%再次下降1個基點。

責任編輯：王超