百信銀行近期發布2019年度報告（下稱“報告”），報告期內，百信銀行實現營業凈收入23.73億元，比上年增長83.23%；凈息差4.91%，高于銀行業平均水平；凈利潤0.20億元，實現扭虧為盈。

根據百信銀行的解釋，是由于數字銀行的成本集約優勢顯現，在保持科技持續投入的前提下，2019年成本收入比已降至39.41%。且報告期內堅持建設人工智能驅動的數字普惠銀行，依托領先的反欺詐能力、大數據能力和智能風控體系，保持良好資產質量，因此實現了風險與收益的平衡。

據移動支付網了解，百信銀行成立于2017年9月5日，是由中信銀行與百度聯合發起（中信銀行占股70%，百度占股30%）的國內首家獨立法人直銷銀行。主要業務重點關注支付、融資、理財等小額高頻業務。

截止報告期末，百信銀行共有員工總數691人，全行員工平均年齡31歲，科技類人才占比超過60%。

據悉，百信銀行將持續深化人才開發與培養，建立人才發展機制，構建了高管、中層、員工三級人才培養體系。優化一級和二級培訓機制，強化業務與合規風險專業培訓，創新和拓展培養方式，持續打造高素質專業化的人才隊伍。同時，百信銀行重視人才的優化配置，重點加大對科技、數據、風控等金融科技，以及產品、用戶運營等關鍵崗位人才的引進。

近期，百信銀行在官網發布的2020年校招中顯示，主要招聘算法工程師、開發工程師、數據分析師。而在社招中的37個崗位中，也大多為大數據、金融應用架構、反欺詐相關崗位。

那么，在投入了大量的人力物力下，2019年百信銀行在金融科技相關業務上主要做出了哪些成績呢？

1.信貸客戶100%來自線上重點提升反欺詐

據該行董事長李慶萍介紹，2019年，全行投放貸款超過1200億元，客戶規模達3215萬戶，比年初增長167.54%。而截至報告期末，百信銀行已經為156.02萬個體工商戶和小微企業主授信，貸款投放568.27億元，戶均放款5.87萬元。值得注意的是，百信銀行的信貸客戶100%從線上獲取信貸服務，三線（含）以下城市客戶占比50%左右，月收入1萬元以下客戶占比75%，30%的客戶此前從來沒有在正規金融機構獲得過信貸服務。

為何百信銀行有自信實現純線上信貸？據百信銀行介紹，一是打造了自研智能風控、反欺詐引擎，綜合多維場景數據，進行實時、準確的風險度量。二是結合人工智能、大數據、區塊鏈能力，實現小微企業信貸流程純線上化。三是升級智能客服能力，客戶問題機器人答復率和準確率均超過90%。四是打造智能賬戶體系，避免客戶資金挪用、大商戶二次違規清算等互聯網金融亂象；建立了完整的賬戶監控和交易反欺詐體系，向監管機構及時提供監測數據；自主研發的大數據網貸監測系統已在北京地區應用并取得良好成效。

同時，報告期內，百信銀行還重點提升了反欺詐水平，構建業內領先的4層反欺詐策略架構，從風險模型、量化運營、人工智能、客戶洞察、關系圖譜挖掘等方面，做到賬戶反欺詐、交易反欺詐、商戶反欺詐、IT反欺詐、活動反欺詐與電信反欺詐的100%場景覆蓋，阻斷135萬次欺詐攻擊，涵蓋反欺詐規則1000余項，欺詐資產損失率低于百萬分之一。

2.開放350+API接口接入場景80余家

除了線上信貸，百信銀行在開放銀行上也形成了自己的一套“打法”。

報告期內，百信銀行已初步形成“B+B2C”的開放銀行差異化發展模式，開放350+API接口，接入場景80余家，實現快速獲客，生態拓展能力和市場影響力持續提升，“開放銀行+”的策略和效果初步顯現。同時，百信銀行推出開放銀行生態加速器，借助開放銀行能力，聯合多家知名投資機構共同賦能科創型中小微企業。目前百信銀行的人工智能和數據能力可以通過“開放銀行平臺”，快速向其他金融同業以及互聯網合作伙伴進行輸出，對接效率從一周縮短至3小時以內。

值得一提的是，為提升開放銀行能力，百信銀行推出AIBANK Inside產品，運用了分布式微服務、API、大數據、人工智能技術，可供上百家網上平臺以及第三方平臺參與，已入選中國人民銀行在北京市率先開展的金融科技創新“監管沙箱”試點工作的首批6個創新項目。

此外，百信銀行能在金融科技領域取得成績自然也離不開百度的支持。

報告顯示，百度先是在IT基礎設施和人工智能技術方面給予百信銀行支持。如與百信銀行共同打造了金融私有云，在系統安全、智能獲客、大數據風控等方面形成整體解決方案。共建“零度實驗室”，探索深度學習、自然語言處理、圖像識別等人工智能技術在金融服務方面的應用。

其次在流量和場景上給予支持。百度App首頁為百信銀行金融服務提供固定入口；聯合發行百度閃付卡，同時支付、理財、信貸、繳費等服務不斷完善。

最后基于百度數據與百信數據開展聯合建模，精準識別和評估客戶，提升數字化風控能力，為小微企業主及其他普惠客群提供更加敏捷高效的金融服務。

責任編輯：王煊