某股份行離柜業務率已經超過99%、高達2/3的信用卡獲客是通過數字化…

似乎出色的銀行業數字化轉型樣本，只發生在領先國有行、股份行。其實不然。一些勇于創新的中小銀行，近兩年也實現了從線下渠道到手機銀行的快速遷移。

最近我們就調研了這樣一則案例：一家西部地區的城商行通過數字化轉型，如今手機銀行一躍成為行內最主要的服務渠道，也成為該銀行交易量最高的渠道，為行業提供了“小而美”的創新樣本。

“大刀闊斧”轉型數字化

在近幾年銀行金融科技發展浪潮中，受制于科技投入與人才不足，中小銀行整體處于弱勢中。不過也有城商行幾年前就開始布局數字化，轉型成果可圈可點。

作為西部地區最大的城市商業銀行之一，成立20多年來，西安銀行堅持把科技創新作為核心競爭力的重要組成部分，針對自身業務戰略進行數字化轉型升級。

總結西安銀行的數字化轉型過程，2017年是一個關鍵的時間點。

彼時，拉姆·查蘭在中國說，傳統企業不做數字化轉型就沒有未來；而互聯網金融還是被追捧的熱門詞匯。當年9月，西安銀行率先提出“數字化”轉型，如今，這三個字已成為銀行業必談的詞匯。

在西安銀行內部，還做了一系列大刀闊斧的數字化改革。首先，是在2017年制定了西安銀行五年戰略規劃（2017-2021），把數字化提升到一個新的高度，清晰的戰略也奠定了數字化發展的基礎。

其次，傳統銀行要推進數字化快速發展，敏捷的組織架構必不可少。西安銀行下設數字化轉型領導工作小組，負責數字化轉型戰略的推動和落地；將原來的電子銀行部拆分成直銷銀行部、互聯網金融部，互聯網金融部下設在科技部。

此外，西安銀行還做了三個重要的布局：一是逐步將傳統金融服務線上化，二是發力信息化改造升級的價值互聯網金融服務，三是加大與人工智能結合的金融服務，占領區域制高點。

從戰略制定到架構調整，再到具體的項目落地，西安銀行數字化轉型的效果是明顯的。西安銀行董事長郭軍曾說過一句話，“市場給你的時間是很有限的”，或許正是有這樣的緊迫感，才能夠讓西安銀行占據城商行數字化轉型的先發優勢。

新的轉折點來臨。2019年3月1日，西安銀行成為西北地區首家A股上市的城商行；到了2019年末，西安銀行總資產2782.83億元，同比增長14.29%；直銷銀行管理產品總規模不斷擴大，個人金融邁步進入高增長時期。

近期，西安銀行也有新的大動作，將直銷銀行部升級為數字銀行部，一方面數字銀行部統一全行線上貸款，另一方面基于自建風控系統，打造更多創新產品。此次更名也意味著數字銀行部的定位進一步升級。

打造“超級APP”

“移動優先”，是銀行業數字化轉型的共識。郭軍董事長此前就講過，西安銀行的戰略轉型主要解決的是三大問題：客戶體驗改善、綜合成本下降、運營效率提升。要做好手機銀行，客戶體驗是擺在銀行面前的頭等難題。

在2018年初，互聯網金融部成立，這個部門成立在了科技部，屬于科技部二級部門?！拔靼层y行的手機銀行之前已經發展了5代，需要解決的問題很多。首要的問題如解決銀行App對各類手機的適配性問題，就是一個不小的挑戰?！蔽靼层y行互聯網金融部負責人告訴輕金融。

客戶體驗四個字談起來很簡單，但是做好要費很大精力，背后需要強大的技術團隊來做支撐。然而，城商行僅憑一己之力去突破困難重重。

阿里云在此時走進了西安銀行的視野。阿里云對外提供的mPaaS移動開發平臺支撐了支付寶、12306等國民級應用APP高效運營，引入mPaaS，對于西安銀行來說是否可行？

對于外部合作，西安銀行當時也有幾個顧慮，首先是安全問題；其次是移動開發平臺在支付寶環境下運營得很好，但在科技、文化、人才的巨大差異之下，一個城市銀行引入這些技術，是否會有同樣的效果；最后還有實施問題。

2018年6月，時任螞蟻金服副總裁的劉偉光（現任阿里云新金融事業部總經理）帶隊專門飛到西安，和西安銀行的高層們進行了一次深度溝通。此次溝通的議題之一，即是西安銀行引入mPaaS移動開發平臺的可行性。

劉偉光介紹了華東地區部分銀行客戶的使用效果，逐漸打消了西安銀行的疑慮。為了解決實施問題，西安銀行科技部的員工還去支付寶學習和交流，除了學習一套系統的使用，還學習了互聯網公司如何做運營、如何與用戶互動。三個月時間，mPaaS就接入西安銀行APP。

5個月后的11月，西安銀行召開新一代手機銀行App發布會，通過在客戶端做“減法”，在銀行端做“加法”，新一代手機銀行能夠支撐復雜的客戶端情況，接口響應速度從平均500ms提升到平均200ms左右。在新一代手機銀行發布會上，西安銀行還宣布和阿里云開啟全面合作。

這次發布會，西安銀行特地邀請了劉偉光去參加。收到這次邀請，讓劉偉光最初感到驚訝，因為在跟銀行合作的過程中，很多廠商以往都是扮演乙方角色，但是這次阿里云不但是服務方，還成為了重要的合作方。這也是此次合作與眾不同的地方。

通過牽手阿里云引入mPaaS，西安銀行實現了手機銀行由傳統移動渠道向移動金融開放平臺的轉變，站在了一個新的起點。

西安銀行互聯網金融部負責人告訴輕金融，新一代手機銀行開完發布會之后，用戶體驗得到較大提升行內員工推手機銀行積極性也提高了，用戶數、活躍度增長率均超過40%。西安銀行還通過mPaaS引入了阿里的生態場景如天貓優選、拼團等，目前正在探討盒馬和高德的融合，如今其手機銀行已經成為了西北地區一款熱門的網紅APP。

這次升級帶來的還有交易量的提升。在新版手機銀行發布前，西安銀行對客主要渠道是柜面。從手機銀行發布那一個月起，對客的主要渠道、交易量最高的渠道就變成手機銀行了，現在手機銀行已經成為西安銀行最主要的交易渠道。

西安銀行當前的數字化目標，是打造一款“超級APP”，成為當地區域用戶工作生活與金融服務獲取的首選。為此西安銀行還做了很多事：

例如，手機銀行不再追求封閉賬戶，其他支付渠道的客戶也可以變成西安銀行手機銀行的用戶；深度構建場景生態，包括本地生活場景搭建，如繳費、旅游、車生活等，同時引入第三方合作場景；打通手機APP與直銷銀行APP，在手機銀行上可以直接辦理直銷銀行業務；打造手機銀行對公板塊，實現ABC面（零售客戶/公司客戶/員工）業務的融合；柜面手機銀行業務創新等。

讓金融服務無處不在

在超級APP理念之下，西安銀行正在加快與各類生態場景深度融合，將本地生活服務資源接入到手機銀行，構建手機銀行APP生態，讓金融服務無處不在。

目前西安銀行探索的路徑是，基于mPaaS的小程序App開發技術，可以簡單快捷地將支付寶小程序遷移到自己的App中，同時也密集接入本地化資源。

2019年1月，西安市提出了智慧城市建設，讓原本一個旅游網紅城市煥發出了新的生機。扎根西安當地，西安銀行重點布局了社區、教育、旅游、政務、醫院、停車、電商等7大場景，輸出賬戶、支付、理財、繳費4大能力，以搭建區域互聯網金融線上生態圈。

目前西安共設立了5萬多個路邊停車場，西安銀行手機銀行APP嵌入了這個場景。當用戶需要取車，就在手機APP上繳費，一定程度上實現了“路邊智慧停車”。這一場景，在當地也只有西安銀行手機銀行APP可以完成。

如何把銀行融入到場景當中，是銀行開放融合的一大難題?；ヂ摼W金融部的另外一個重點工作，就是去拓展場景的搭建。

除了線上的融合，西安銀行目前拓展的還有很多線下場景。例如西安市的市民早餐，在西安有1000多個網點，提供西安銀行的聚合支付。在這個場景中，要支持高頻并發支付，一個小時超過10萬筆交易，其依托的是支付，對傳統中小銀行來說要求并不低。

由于西安銀行和阿里云、螞蟻集團繼續合作使用了OceanBase分布式數據庫以及云計算等技術產品，一步步支撐了西安銀行的數字新基建。OceanBase取代oracle數據庫，實現每賬號成本降至原來的四分之一，穩定性更高，速度也提升。

西安銀行還深入政府金融生態，聚焦財政、住建、出入境等領域，持續推進“智慧城市”建設。目前已經在西安市300多個社區，提供智慧社區服務。

西安還有一個特色板塊是旅游。在旅游服務上，西安銀行面臨一些難題：去西安旅游的外地人居多，而該行的客群又集中于當地。如何抓住西安旅游特色開發旅游金融服務，成為了擺在西安銀行面前的一道待解之題。

在這方面，西安銀行也有所突破和嘗試，在手機銀行推出親子旅游、短途旅游等生活版塊。這些場景搭建，在本地產生了較大的影響力，并拓展了西安銀行金融服務的邊界。

結語

現在手機銀行App已經成為各類銀行的標配。據第三方應用商店統計，整個市場上，銀行類App有上萬個。但是熱鬧的場面之下，大多數銀行App沒有用戶活躍度，甚至有些下載量僅有幾千次，不知道如何找到跟用戶建立連接的關鍵路徑。

西安銀行的逆襲之路對同行有哪些啟示？對于中小銀行怎么做互聯網化，西安銀行有自己的感悟，“銀行做APP跟互聯網公司不一樣，拉用戶上來不一定能讓它看到有價值的東西，反而是看你能創造什么價值再把用戶拉上來，對我們來說性價比會更高?！痹撔谢ヂ摼W金融部負責人說到。

另一個中小銀行當前存在的問題，是服務同質化問題嚴重。而數字化已經成為西安銀行破解同質化的重要突破口。西安銀行在跟員工培訓時更強調，“跟客戶除了聊存款和貸款，還可以聊互聯網+和數字化轉型。企業需要什么數字化服務，我們的金融怎么幫你解決?！?/p>

可以說，對于分支行以及千萬個銀行員工而言，有了工具與產品，變得更加自信了?；蛟S這才是銀行數字化的最核心之處：讓數字化思維和工具武裝到每一個員工，才是真正有效的數字化轉型。

從西安銀行與阿里云的合作案例中可以看到，銀行與金融科技公司之間是共生的關系，銀行借助金融科技實現了科技能力的大幅提升，金融科技的能力也找到了自身的用武之地。只要找到合適的路徑和合作伙伴，中小銀行的數字化轉型也是水到渠成的。

責任編輯：陳愛