蘭州銀行信息科技部副總經理 王蔚民

在當前經濟下行、新一輪技術革命不斷突破和產業轉型升級的背景下，社會數字化轉型空前加速。特別是今年以來，受新冠肺炎疫情的影響，金融機構數字化轉型升級之聲不絕于耳。國有大行和股份制商業銀行紛紛將數字化轉型作為突破發展的重要戰略，加強金融科技手段與應用場景的創新融合，通過再造客戶服務流程和重塑開放共享的商業模式，打造數字經濟新的競爭優勢。

蘭州銀行秉持“開放、合作”的發展理念，對標學習同業以及金融互聯網公司的先進經驗，結合自身在發展金融科技的積累，優化金融科技生態，在“夯實基礎，整合中臺，開放生態”三個方面進行科技布局，通過開放銀行服務，對接外部生態圈，快速融入生態場景，推動全行數字化轉型升級，打造幸福銀行。

金融科技生態體系構建

2012年以來，蘭州銀行將發展互聯網金融業務確定為重要的戰略目標，加快推動新技術的創新應用，優化業務流程，改善客戶體驗，提升業務辦理的效率。大力實施平臺戰略，圍繞“用戶、交易、信用”三大基礎數據，建設以行業應用、電子商務、互聯網、大數據為一體的場景化金融應用平臺，打造集支付、理財、信貸、電子商務、大數據金融等為一體的金融科技生態體系。但在運營過程中，由于技術與業務融合深度不夠、數據中臺體系不完善、服務同質化等因素也阻礙了我行數字化轉型的進程。同時移動互聯網日益滲透，應用創新層出不窮，長尾壟斷效應顯著，銀行自建平臺的流量均不樂觀。為此，蘭州銀行通過細分服務場景和行業，構建用戶畫像，搭建場景化開放平臺和智能風控平臺，融合金融科技手段等措施，著力打造開放銀行，重構金融科技生態體系，將我行前中后臺的能力、資源全面開放，與生態伙伴在能力、模式上共創共建，產生強網絡協同效應，著力解決客戶痛點問題，實現批量獲客，使數據、渠道、體驗的價值最大化，加速金融數字化轉型。

開放銀行轉型實踐

金融場景化開放平臺是蘭州銀行向開放銀行轉型的具體實踐。平臺依托大數據、云計算和人工智能技術以及蘭州銀行特色金融服務，把蘭州銀行賬戶、支付、收單、電子商務、信用卡、資金存管、理財、信貸、便民服務等領域的資源和能力通過API/SDK技術向第三方互聯網場景開放，成為銀行金融服務與互聯網場景創新模式的連接器。

平臺在運營實踐過程中結合行業前景、自身優勢以及場景參與者需求，分析客戶群體，制定入口構建策略，細分場景和行業特點，降維定位，圍繞客戶、產品切入場景，提供“B+C”“G+C”“B+G+C”的數字化綜合解決方案；深度融合技術、業務和數據，對接數據中臺，提供智能風控、智能服務、智能運維、智能分析和智能安全為一體的開放服務智能化引擎，提升服務體驗的同時加強信息安全；通過API/SDK等方式向第三方生態場景APP輸出，積極推進零售業務移動化、情景化升級，用高頻場景帶動低頻金融服務，實現數字化運營和批量獲客，持續推動互聯網金融業務規?；?、生態化發展。

金融場景化開放平臺創新亮點

1.整合互聯網平臺，提升金融服務能力

開放的能力更多體現在面而不是點，整合能力的多少代表著開放能力的大小。蘭州銀行始終秉持“開放、共享”的發展理念，有效整合資源。金融場景化開放平臺整合升級蘭州銀行多年來耕耘發展的，具有顯著競爭優勢的百合生活網電商平臺、直銷銀行、e融e貸投融資平臺、e住e行房車交易平臺、三權流轉平臺、百合e付互聯網統一支付平臺等互聯網場景化金融平臺的金融能力,充分發揮蘭州銀行在賬戶管理、支付、結算、融資、理財以及中間業務等方面的金融服務優勢，延展銀行金融生態圈，拓展更多客戶、提高客戶質量、增加在客戶日常生活中的相關性以及擴大數據積累，增加客戶黏性。

2.創新業務模式，提高場景服務延伸能力

業務模式的多寡決定于客戶選擇余地的大小和服務延伸的半徑大小。蘭州銀行摒棄單一業務模式，通過與企業業務場景融合，將銀行金融服務能力拓展嵌入到用戶使用的如第三方APP、微信公眾號等各種互聯網應用中，實現傳統業務數字化轉型，挖掘新的利潤增長點。產品銷售不再完全依賴自身渠道，與其他企業合作，將金融產品“悄聲”融入合作機構服務過程，不再是銀行主動推銷自己的金融產品，而是客戶在享受服務過程中自主選擇金融產品，變被動接受為主動獲取。利用場景金融開放平臺與各行各業跨界融合，推動各行業優化、增長、創新、新生。

3.金融服務API/SDK快速接入，有效降低對接成本

API及SDK等技術的發展為開放銀行的發展奠定了技術基礎。綜合金融服務API/SDK包含多種金融產品原型，串聯金融服務接口間邏輯關系，設計業務流程頁面。企業通過簡單的幾行代碼即可完成金融服務對接,讓企業極速切入場景，無縫對接銀行金融服務。有效解決對接過程中開發周期長，集成復雜度高，接入流程繁瑣等痛點，實現標準化運營和個性化服務，同時運用OCR、人臉識別、聲紋等人工智能技術提升用戶的操作體驗和安全體驗。

4.接入全行數據中臺，提升業務運營能力

業務場景的構建和拓展只是開放銀行的第一步，重要的是如何有效跟蹤客戶軌跡，獲取客戶行為數據，建立客戶全景畫像，才能激活客戶有效訴求，直中客戶“命脈”。金融場景化開放平臺通過SDK融入到業務場景，通過個人基本信息，信貸記錄，消費行為信息，資產信息，社交信息等維度對數據進行積累、分析和挖掘，直接觸達和滿足客戶的真實金融訴求，有效跟蹤真實資金流向，在客戶授權的情況下掌握第一手的信息資源，合法合規地利用這類信息，保障金融信息安全與客戶資金安全。同時，蘭州銀行更全面而立體地掌握客戶分場景、多維度、強關聯的金融行為數據，為后續繪制客戶全景畫像、實時風控、客戶KYC分析、精準營銷與服務奠定基礎。

5.構建多維度防護體系，保障平臺對接安全

安全是金融服務過程中永恒的話題，特別是開放銀行，更少不了安全防護體系的搭建。蘭州銀行從用戶安全、服務授權、故障隔離、安全沙箱、流量控制、通訊安全、數據脫敏、交易監控和應用安全等維度綜合考慮，打造全方位安全防護體系。在數據安全方面，平臺進一步擴展了數字信封的加解密方式，保證了互聯網信息交換的保密性、防篡改及不可抵賴性，安全算法統一采用國密算法。除此之外，進一步采用了標記化等手段以保證客戶信息安全。

金融場景化開放平臺的實踐效果

平臺通過API鏈接技術、業務和數據，在內打造核心競爭力，在外構建數字生態圈。平臺建設以客戶需求為導向、以生態場景為觸點、以API/SDK為手段，以服務碎片化、數據商業化為特征，以體系化轉型為方法。平臺自上線試運行以來，整體運行良好，目前已接入場景化平臺10余家，推出了8大類產品和90項標準服務，累計交易筆數20.23萬筆，累計交易金額超過40億元，場景覆蓋支付、收單、電子商務、資金存管、消費貸等。通過平臺輸出我行金融服務能力，大幅度降低了合作雙方的技術集成成本，增強了我行獲客能力，拓寬了我行業務渠道或流量，助推我行踐行數字普惠金融的新理念。

開放銀行轉型之路任重道遠，蘭州銀行將以戰略的眼光推進、開放的心態建設、場景化的形態切入和審慎的原則經營，將開放銀行從“能力開放，場景應用”的初級階段邁向“服務融合，體驗創新”的高級階段。通過集合自身資源和能力，并緊密伙伴間的合作關系，在服務融合層面實現創新，達成業務拓展；提升用戶體驗，拉動用戶黏性，與用戶形成信賴關系，增進伙伴與自身的收益，實現共贏。