“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：江蘇銀行常州文化宮科技支行營業部 馮建強

“數字化轉型”、“數字化戰略”等相關概念屢屢見諸于各大媒體成為話題，也成為企業發展戰略的研究方向。那么到底什么是“數字化”？當用作名詞時，描述了一種計算機技術，可以用二進制代碼表示的物理項目或活動；當用作形容詞時，它描述了最新數字技術在改善組織流程、改善人、組織與事物之間的交叉或使新的商業模式成為可能方面的主要用途。

數字化就是要通過各種技術手段收集企業日常運營和創新所需的數據；客戶使用產品或服務的體驗數據；市場變化數據；行業趨勢數據等等，形成企業日常運營的全景圖、客戶全景圖、產品全景圖、市場變化及行業趨勢全景圖等，從而提升企業運營效率，創造新的業務模式。企業通過數字化手段挖掘數據的價值，可以發現企業運營中可以改善的地方，甚至開發新的業務模式。數據是數字化的基本的生產資料，數據的質量直接決定了數字化的能力、所能達到的深度和廣度。我們一再強調數據治理，強調數據的重要性，把數據提升到企業的核心資產上來，也是因為高質量數據所能帶來的高價值。

社會經濟全面數據化，所有企業必須用數據發展。數據已成為企業的核心資產，將數據資產進行有效的管理和使用，是數字化轉型的重點。要管理和使用數據，數據治理是難點，企業要想更有效的使用數據，就需要從過去被動的使用數據，到主動的去治理數據。數據爆炸、大數據等使企業數據的復雜程度隨之升高，如何從龐雜的數據中清洗篩選出準確有效的信息，是數據治理的重點，也是企業數字化轉型得以可持續發展的基礎。數字化轉型的實質是業務重塑，數字化轉型首要的是把所有的業務系統中的數據打通。利用軟件工具和軟件技術，賦能業務以獲得創新能力；人是創造者，是關鍵，需要從思想上認識到數字化轉型的必要性和方法手段；成功的數字化轉型并非始于技術，而是以客戶為中心的目標來徹底改革組織，從而實現生產力的轉型，實現業務重塑。數字旅程中人才是調整企業組織結構和企業文化適應數字化轉型的需要的驅動力。

對于商業銀行而言，數字化并不是一個新的概念，我國商業銀行數字化進程起步于20世紀80年代，先后經歷了銀行業務電子化階段、渠道網絡化階段等，目前正迎來以云計算、大數據、人工智能、物聯網為代表的科技發展浪潮，數字技術逐步由支撐業務向引領業務發展，金融和科技深度融合已成為新趨勢。金融和科技深度融合，創造了新的金融業態。新金融業態賦予商業銀行數字化新的內涵和使命：運用數字化手段改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，從而深化金融供給側結構性改革、推動金融發展提質增效、增強金融服務實體經濟能力等。因此，當前商業銀行數字化的本質是利用數字化手段，提高金融資源配置效率，以適應外部環境變化，最終目的是降本增效。數字化會改變商業銀行金融資源跨期配置的實現形式和表現方式，但不會改變其金融資源跨期配置的本質。  

近年來，隨著信息技術的高速發展，大數據、人工智能等技術領域創新成果不斷涌現，各行業、各領域數字化轉型的呼聲此起彼伏，作為典型的技術敏感型行業，金融行業也不可避免的卷入這一浪潮。一方面，商業銀行充分認識到數字化對其業務經營發展的重要性，出于節約成本、提升效率、精準營銷等需求，必須實施數字化轉型戰略，另一方面，也是源于其它競爭性對手數字化步伐的加快，包括傳統領域的同業銀行以及非傳統領域的非銀行支付機構等，迫使其不得不進行數字化轉型。也是在這一策略的引領下，我國商業銀行金融科技發展取得了長足的進步，其發展速度和成績令全世界矚目。然而，我們也必須注意到，與國外某些大型銀行業金融機構相比，我國商業銀行數字化轉型仍然不夠徹底，尚處于追趕階段，與國內非傳統競爭對手相比，其很多基于數字化理念開發的金融產品在應用領域、客戶粘性等方面仍然存在一定差距，發展水平有待提高。

如今商業銀行的現狀就是數字化轉型以基本服務水平提升為基礎。以網上銀行、手機銀行等為代表的商業銀行線上服務體系已經基本建立，能夠覆蓋大多數基礎類金融服務需求，同時，借助于自助服務設備的大規模應用以及服務功能的不斷完善，一些復雜度較高、需要到營業網點現場辦理的業務同樣不再需要銀行人員的深度介入。由此可見，在金融基礎服務領域，我國商業銀行數字化水平較高。數字化轉型以應用產品創新為目標。在基礎服務數字化的基礎上，各家商業銀行積極探索推出契合當前技術發展方向的數字化服務產品，創新優化現有服務，整合自身產品和渠道，形成產品組合，打造渠道平臺，加入智能化、移動化等元素，進一步提升服務品質。例如，工商銀行打造的“云服務商城”，嘗試為其客戶提供安全便捷的優質金融云服務；農業銀行推出的惠農e貸產品，創新運用了互聯網大數據分析技術；江蘇銀行推出的隨e融產品，以后臺模型多元化代替產品多元化，以一款產品滿足客戶各類需求等等。

那么金融科技、數字化轉型在一定程度上決定著商業銀行的未來，必須直面現實，付出行動。加大科技開發力度，整合數據資源。加大金融科技資金投放力度，尤其是針對新技術的開發及對數據的運用挖掘能力，只有通過大數據分析形成的交易數據才更有運用及挖掘的價值。同時，將金融服務置身于交易場景之中，通過對客戶的行為特征、風險偏好、金融屬性等可量化的指標數據進行全面的標準化加工處理，形成基于大數據分析的統一客戶視圖，為客戶提供個性化、差異化、定制化的解決方案，實現金融產品設計千人千面，金融產品營銷因人而異，以滿足客戶個性化、多樣化金融需求，提升客戶體驗。建立科技人才團隊，營造科技興行氛圍。金融科技的人才培養任重而道遠。金融科技行業需要人才更重視數據分析、風險建模、軟件技術開發能力，因為，只有投入高昂的成本，配備專業數據分析人才，加強全員科技培訓力度，才能取得較佳的金融科技實踐成果，營造科技興行的良好氛圍。推動網點轉型，提升智能服務水平。

隨著金融科技的發展，傳統的物理網點將會不斷轉型、升級，向著數字化、智能化、輕量化、綜合化的體驗中心演變，以適應時代快速的發展節奏，物理網點也將從交易結算型向著營銷服務型轉變，柜員也將從厚厚的防彈玻璃后走到寬敞明亮的服務大廳中。因此，柜員不僅僅是辦理業務的主體，更是營銷產品和服務客戶的主體，物理網點不僅僅是提供金融服務的交易場所，也是提供生活娛樂服務的體驗中心。線上線下齊發力，建立精準服務模式。數字化轉型對商業銀行而言，需要“線上”“線下”齊發力，向互聯網銀行學“線上”獲客，快速做大客戶增量，做大金字塔的“塔基”；有了鞏固的“塔基”，即大量的客戶基礎后，商業銀行才能繼續發揮互聯網銀行所不具有的線下優勢，對存量客戶開展“二次營銷”和多次營銷，做深、做透、做精中間業務。

隨著數字化轉型戰略推廣范圍不斷擴大，其對商業銀行整體發展的引領與支撐作用也將愈發凸顯?？梢灶A見的是，未來一段時間，融合了大數據、人工智能等前沿技術的金融產品必將層出不窮，金融產品的前瞻性將成為商業銀行信息科技能力的集中體現，數字化水平將成為其核心競爭力的代名詞。商業銀行必須牢牢把握住這一具有顛覆性的發展機遇，統籌規劃，統籌決策，探索轉型時期新的管理模式，建立與之相適應的管理機制，以數據分析整合和技術創新為驅動力，構建數字銀行生態系統，不斷提高自身服務水平，持續提升客戶忠誠度。金融的轉型和創新發展，說到底是跟隨人的行為模式的變化而轉變，當前科技驅動商業模式變革已不可逆轉，銀行業的場景金融建設，還需根據不同業務基礎及戰略重點開展建設，充分發揮銀行的優勢。數字化轉型不能照本宣科，更不能“一蹴而就”。

責任編輯：王煊