隨著移動互聯網、智能手機的大規模普及，銀行打破以往以物理網點為基礎的服務模式，踏入了便捷多元的移動智能銀行時代，用戶通過智能手機完成絕大多數金融服務，手機銀行成為獲客、活客、留客的主要渠道。簡單依靠傳統金融服務如轉賬、理財、貸款等金融服務場景的手機銀行已無法持續獲得客戶黏性。建立以金融服務為中心，生活服務、消費、出行等綜合場景為補充的智能生態迫在眉睫。中國農業銀行在探索建設移動智能金融場景生態的過程中，利用云計算、大數據、人工智能等技術，形成了強大的服務處理能力、數據分析能力、客戶畫像能力，快速構建了千人千面的智慧場景生態。

開放融合，金融+場景勢在必行

中國農業銀行智能掌銀目前已實現重點金融產品的全覆蓋，引入生活、消費、出行、校園、影音等各類場景，在給客戶帶來極大便利的同時，對場景權限、對接、整合、管理、運營、數據評價提出了更高的要求。不僅要把場景服務建起來，更重要的是將生態循環起來，將大量的金融產品、孤立場景有機融合起來。通過強大的客戶畫像能力，打造商業智能場景引擎，為客戶優選符合偏好的場景。采集交易數據，利用大數據分析能力，評價場景資源質量，持續優化智能場景引擎。

要建設場景循環生態，需要建立四個技術模型，具備三種服務能力，實現三個業務目標。這些模型、能力與目標相輔相成，在相互作用下，可以幫助我們實現場景循環生態的建設。具體來說就是要：構建統一接入模型、服務模型，使場景具備快速接入能力，場景資源更加豐富；構建統一觸達模型、服務模型，使資源具備整合能力，服務可以精準有效觸達客戶；構建統一管理模型，提升管理運營能力，使場景運營更高效。

兼容并蓄，全品類場景快速接入

在場景生態的建設過程中，首要任務是豐富場景資源。只有建立快速的場景接入模型，才能將大量不同類型的場景引入到場景生態中。為達到場景快速接入的目標，一是完成后臺基礎服務快速對接，實現數據流、信息流、資金流的打通，二是完成前端展現容器要快速入駐，打造前端服務的一致體驗。

為構建場景接入模型，達到快速接入的目標，需要依賴開放銀行接口管控能力和掌銀平臺基礎容器能力。開放銀行基礎平臺具有標準化數據、權限、服務的輸出能力，幫助場景服務快速標準化完成服務層對接。掌銀客戶端平臺具備多種面客前端容器能力，提供豐富前端框架可供選擇，既滿足場景接入技術多樣性的要求，也保證了場景面客體驗的一致性。

接入模型利用開放銀行的基礎設施，制定標準化接入流程，對場景接入全流程進行管控，利用網關的管控能力提供標準化輸出接口，使接入流程更規范、系統對接更便捷。

接入模型基于掌銀平臺容器能力，為場景提供安全、便捷、標準統一的頁面功能，如登錄、支付、分享等功能。在滿足快速搭建頁面功能的基礎上，確保多種頁面框架的面客樣式、交互、流程等前端標準統一。

精益求精，整合資源精準觸達

場景生態建設要解決的痛點之一就是多場景間的整合。場景整合把大量品類不同、特征不同的場景形成合力，將零散的場景服務形成一個有機的整體，為客戶提供更好的應用體驗。為實現整合場景資源的目標，需要從數據、觸達兩方面完成整合。首先要建立場景服務模型，將場景分類、標簽、特征等屬性從數據層面整合。構建統一的結構視圖，分級分類管理自建、合作場景資源，將資源進行點線面多維度串聯聚合，為客戶精準服務提供數據基礎。其次要建立場景觸達模型，將場景資源精準推送給客戶。通過分析客戶標簽、偏好模型，讓掌銀更懂客戶需要，為客戶精選資源，讓各種不同的場景更符合客戶旅程的需要，讓客戶享受貼心的掌銀場景旅程。

1.統一服務模型

統一服務模型最重要的基礎是場景池，建立數據規范統一的場景池是掌銀場景接入、整合、管理、運營的重要基礎。場景進入池的過程就是創建場景領域模型的過程，根據場景使用過程中和管理過程中的各項特征，將場景資源數據進行抽象，建立場景標準數據模型，有效整合場景數據。

建立場景池的過程，首先是標準化抽象場景數據，通過識別場景的面客數據、管理參數、運營參數，在場景接入時將總行、分行、合作方場景抽象為標準的產品資源數據；其次是建立場景服務中心，在標準場景模型基礎上，建立場景面客所需的管理、評價、搜索等服務；最后是整合場景應用，利用場資源視圖、產品視圖，對場景應用進行流程、服務、數據多維度整合，依托場景分類、發布、評價、營銷、聚合、協作、搜索等服務功能，完善場景精選、編排、營銷、搜索等面客服務體系。

2.統一觸達模型

統一觸達模型為達到精準推送場景的目標，需要實現智能推薦引擎、裂變分享、全流程數據采集三大功能。智能推薦引擎負責將場景推送給客戶；場景分享為客戶提供分享、裂變、分享權益能力；數據采集負責收集場景的全流程基礎面客數據，并通過大數據計算能力分析客戶偏好。

場景智能引擎分析客戶標簽、偏好模型，為客戶精選場景服務，通過LBS、規則等多種推送方式，將場景觸達客戶。為滿足客戶偏好，在產品交易后、輪播圖、廣告位等多種版位下，推薦客戶關注的場景資源，內嵌營銷活動吸引客戶深入場景旅程。

場景分享依托裂變式營銷策略，為管理員提供配置化分享能力。建立H5、小程序分享模板，支持業務靈活的配置分享頁面，實現場景快速分享功能。采用分享前設置營銷活動，分享后對接營銷計價，將權益作為分享流程的粘合劑。

數據采集服務規范了場景頁面的數據回饋流程，全流程采集客戶行為、交易等數據。利用流計算能力，實時調整推薦策略，實時優化智能引擎場景推送功能。在大數據平臺分析場景客戶行為、交易數據，生成客戶標簽、客戶偏好模型、實時推薦模型，推動觸達模型迭代更新，為場景提供業務評價數據。

提質增效，大數據助力高效運營

管理和運營是場景建設的重要組成部分，通過持續運營管理場景池，保持池內資源質量優秀，發揮資源最大價值。制定標準化的管理規則、運營要求，建立統一的管理模型，支撐管理人員的需求。

為建立統一管理模型，一方面是把業務管理流程規范統一起來，提高效率，另一方面是建立長效的運營框架，實現場景開發測試、業務管理、場景運營等團隊線上無縫對接，滿足場景全生命周期運營管理，達到規范業務管理、持續高效運營的目標。

規范業務管理，基于行內開放銀行、管理平臺等基礎設施，建設場景池統一的準入、發布、下線、評價支撐功能體系，支持場景全流程的接入、發布、分類整合、推薦客戶、監控、運營、評價、報表等需求。

強化業務運營，在建立完整的場景數據采集、分析、優化的閉環基礎上，利用大數據平臺，采集客戶數據，進行清洗、分析、建模，建立技術數據運營體系，以實際數據為基礎，支撐營銷活動、資源優化等運營工作的開展。支持場景內預置營銷版位，對接行內營銷活動，完成場景交易抽獎、廣告推送、支付優惠、活動任務功能，實現持續營銷場景目標。利用頁面爬蟲、交易探針等技術手段，實現場景實時運行監測、問題處置、服務降級等能力。

繼往開來，物聯網+場景大有可為

當前場景生態的建設依托接入模型、服務模型、觸達模型、管理模型的頂層設計，有效利用大數據、人工智能、云計算等技術，圍繞場景引入、整合、觸達、管理、運營等功能的建設，使場景生態具備快速接入、精準觸達、高效運營的能力，給客戶帶來更豐富、更智能的場景體驗，同時給場景合作方帶來更多的客戶流量。

未來，隨著基礎5G網絡的推廣，混合云、物聯網的廣泛應用，更智能、開放的金融場景已初露曙光。智能汽車、穿戴設備、家居設備等或許會成為金融場景的重要載體。這些智能設備無處不在，通過5G連接云端的智慧金融場景管家，潤物無聲地為客戶完成金融、生活、出行、校園、政務等多種服務。

責任編輯：王煊