【應用前沿】

在解決東北地區部分農田因臺風“美莎克”受損的問題時，黑龍江省白城市農村合作社主管張強（化名）見識到了金融科技的“厲害”。

“美莎克”臺風褪去后，當地保險公司迅速搬來地理信息系統、全球定位系統（3S技術）、無人機等高科技產品對受損農田進行核查，通過對比承保農田在發生自然災害后的農作物長勢情況，綜合分析災害范圍及損失程度，實現快速精確定損，這令相關理賠效率驟然提高。

張強向記者透露，目前當地多數農戶在絕收農田完成定損的兩周內，收到相應理賠款；部分減產農田則基本敲定大致賠付金額，等待秋收季節比較實際產量就能迅速賠付。

如此高效的理賠，讓他萌生了一個想法——打造數字農業云服務平臺，通過大數據收集分析等科技，讓農業保險理賠更加高效便捷。

記者多方了解到，類似的數字農業云服務平臺，在黑龍江省部分城市已悄然出現。比如海倫市建立了數字農業示范基地。

相關負責人向記者透露，當前數字農業示范基地已完成當地農戶大量種植數據的收集梳理分析，包括當地各家農戶承包托管的農田面積，農田地理位置（是否處于單產水平較低的崗地、坡地、洼地；還是處于單產水平較高的連片平整地塊），農戶所購買的農業險能否覆蓋自然災害等風險，農戶增收比等數據，為保險公司各類農業險保費提供更精準風險定價同時，也讓農戶得到更全面的風險保障。

數字農業示范基金通過大數據分析技術，梳理出各家農戶的增收幅度與農田種植風險承受力，推動地方政府將更多財政資源投向需要幫助的農戶。

圖像化處理，保險公司“一目了然”

“建立數字農業示范基地起，我們發現數據收集分析的全面性完整性最為關鍵?！鄙鲜鲐撠熑讼蛴浾咄嘎?。

以往，當地農村合作社主要憑借經驗及對農戶的了解，人工計算各家農戶所承包托管的農田面積以及相應地理位置，但由于各家農戶狀況不一（存在中途轉承包托管等狀況），因此人工計算出來的數據未必準確齊全，給保險公司承保帶來不小的難度，反而令農戶感到風險保障力度不足。

通過大數據收集梳理，目前他所在的數字農業示范基地對各家農戶承包托管農田面積最新變化、所在地理位置（是否處于崗地、洼地、坡地還是連片平整土地）都做了全面收集與圖像化處理，讓保險公司“一目了然”。

這種做法的另一個好處，有助于杜絕道德風險發生。以往個別農戶會虛增承包托管農田面積，或將崗地洼地坡地農地“虛構”成連片平整土地以增加保險承保額，但保險公司通過實地勘察了解真相后，轉而采取更嚴的承保核準門檻，導致當地其他農戶保險利益受波及。

如今有了這些大數據支持，在臺風等自然災害褪去后，保險公司能迅速調來無人機，對無法獲取遙感影像、依靠人工手段難以查勘、無法把握整體受災情況的農田進行航拍，從而更快速地完成災害受損狀況監測與輔助定損，進一步提高驗標、查勘定損的真實性與準確性。

“此外，由于每年當地農戶的種植品種都在變化，相應的險種能否最大限度覆蓋農戶的種植收入風險，也依靠數據歸集分析?！鄙鲜鲐撠熑烁嬖V記者。目前當地農業保險品種主要包括大豆收入險、大豆種植險、玉米種植險、玉米收入險、水稻種植險等。去年底以來不少農戶改種玉米且大幅增加玉米種植面積，導致玉米種植險、玉米收入險的覆蓋比重與實際種植面積不相稱，因此他們一面挨家挨戶地普及玉米種植險與玉米收入險知識，一面聯合當地政府部門加大對玉米險種的財政補貼力度，盡可能緩解農戶的種植收入風險。

目前，這家數字農業示范基地正計劃將大數據收集分析技術，應用到銀行給予農戶的農業授信貸款環節。以往，銀行授信貸款人員都是憑借個人工作經驗，預估當地各家農戶的種植收成與增收，以及其承包托管農田的GDP值，再敲定最終的農業貸款額度用于農戶購買種子飼料等，如今在大數據收集分析技術支持下，銀行授信貸款人員可以比對農戶多年以來的收成與增收實際數據，以及農戶種植技能的提升，驗證自己以往的預判是否精準（是否存在疏漏），從而給予那些種植技能嫻熟且有足額保險保障的農戶更高的貸款額，支持他們增加產能。

一位當地農信社業務主管向記者透露，目前他們正建議數字農業示范基地借助大數據技術，將糧食貿易商的收購價格進行“公開”，讓當地農戶能貨比三家，將農產品賣出好價格。因為農戶收入的增加，變相增強農信社的三農信貸風險防范能力。

大數據解決“保險+期貨”模式普及痛點

在海倫市數字農業示范基地負責人看來，大數據收集分析技術的日益完善，正給當地保險+期貨模式持續普及奠定了新基礎。

所謂保險+期貨，概括而言，就是期貨公司將農戶種植的農產品拿到期貨市場進行套期保值規避了產量下滑與價格下跌風險，驅動保險公司推出農業收入險等產品，從而保障農戶規避因自然災害等因素導致收入大幅波動風險。相比種植險給予較低的保險額賠付，通過保險+期貨模式所孵化的農業收入險，可以更大程度對農戶收入給予風險保障。

記者獲悉，在海倫市，2017年起大連商品交易所攜手南華期貨在當地開展大豆價格保險項目，當年雙方借助期貨對沖操作，保障大豆現貨13000噸，承保面積約7萬畝，項目總計賠付152萬元。

2018年，大連商品交易所、南華期貨與海倫市興農科技合作開展大豆場外期權試點項目，通過場外期權為農戶提供價格風險管理手段，由投保農戶與當地食品有限公司簽訂基差采購協議并進行最終銷售，為大豆種植戶提供最低10元/噸的保障價格，合計覆蓋大豆15000噸，最終賠付金額130.83萬元以填補農戶因自然災害所造成的收入損失。

2019年，雙方開展了“縣域覆蓋收入險”試點項目，積極引入黑龍江省農業投資集團，開展基差采購模式的訂單農業，延伸了保險+期貨的服務范圍，幫助農戶規避種植、收獲、銷售環節的全閉環風險。目前這個試點項目承保面積152.9萬畝，保戶數達到23784戶次，總計賠款9772.8萬元，幫助海倫市不少貧困農戶實現從輸血式救濟到造血式幫扶。

上述數字農業示范基地負責人向記者表示，無論是大豆價格險與場外期權，還是縣域覆蓋收入險，都離不開當地政府與大連商品交易所的財政補貼。

他給記者算了一筆賬，以大豆收入險為例，目前保險公司給出的保費是40多元/畝。而當地農戶自己出資約5元/畝，其余保費均由當地政府財政與大連商品交易所等機構承擔。

“隨著當地財政壓力較重，目前我們正與當地政府部門溝通——如何借助數字農業技術實現收入險保費的更精準風險定價，既能幫助地方減輕這方面的財政開支，又能更大范疇覆蓋農戶的收入風險?！彼硎?。目前，他所在的數字農業示范基金已通過大數據分析技術，梳理出各家農戶的增收幅度與農田種植風險承受力，推動地方政府將更多財政資源投向需要幫助的農戶。

在業內人士看來，保險+期貨模式的普及，還需邁過三大難關。一是要擴大服務范圍，還需引入中央財政資金并形成長效穩定的運作機制；二是進一步推廣收入險同時，期貨公司還需研發新的農業期貨期權衍生品，從而更有效地分散價格及產量下跌的風險；三是向更多農戶普及期貨基礎知識與基差采購模式，讓他們理解保險+期貨所帶來的收入風險化解優勢。

“這需要數字農業示范基地完善數據收集分析制度，既能針對不同農戶對期貨基礎知識與基差采購模式的理解程度，提供差異化的培訓輔導，又要盡可能豐富農戶種植收成數據，從而令農業收入險保費風險定價更加精準，為引入中央財政資金做鋪墊?！边@位數字農業示范基地負責人向記者指出。

責任編輯：王超