時間靜靜流淌，變化則是在不經意間發生、沉淀、積蓄，乃至形成變革的力量。對于規模較大的全國性股份制商業銀行，只有與時間做朋友，在變化之前布局，在變化之中發力，在變化之后謀遠，才能始終立于時代潮頭，把握時代律動。六年來，中信銀行始終堅定不移地走轉型發展之路，如今零售業務已進入收獲期，輕型發展也漸入佳境。

零售體系持續優化完善

2014年下半年，基于對當時國內外宏觀經濟和銀行業發展趨勢的研判，中信銀行決定啟動零售戰略二次轉型，將全行資源向零售業務戰略傾斜，加快零售體系建設和全面發展。六年來，中信銀行逐步沉淀出一套自上而下的零售業務體系，以客戶為中心，通過產品體系、服務體系、渠道體系、隊伍體系、流程體系的支撐，加之科技系統的建立，品牌體系的助力，實現了由散點狀向系統性、內生性增長轉變，全行零售業務邁上新臺階，零售業務規?？焖僭鲩L，價值貢獻持續提升。2020年6月末，中信銀行個人客戶總量跨越“億級”臺階，達到1.06億戶，相較2014年末，大幅增長154.00%；零售管理資產超過2.2萬億元，個人貸款余額達到1.7萬億元，分別比2014年末增長148.29%和208.29%，在股份制銀行中的排名由二次轉型前的第5-6名，提升至2-3名；零售營收和中間業務收入占比分別超過35%和55%，較2014年末大幅提高16個和19個百分點。

中信銀行信用卡、私行業務等戰略大單品已形成一定競爭優勢，產品美譽度不斷提升。2020年6月末，該行信用卡累計發卡量近9,000萬張，貸款余額超過部分大型國有銀行，位居市場前列；私人銀行客戶數達到4.67萬戶，為2014年末的3.4倍，管理資產規模超6,400億元，居股份行領先水平，2014年以來復合增長率達到20%以上。

財富管理優勢初露端倪

隨著國內居民資產配置需求提升，銀行財富管理業務由“代銷模式”逐漸轉向“經紀模式”，投研、投顧專業能力成為市場競爭力的關鍵。

中信銀行致力于打造具有中信特色的財富管理銀行，構筑“資產管理+財富管理”全業務版圖及全功能優勢。依托中信集團全牌照金融資源優勢，加速推動資產管理和財富管理融合，從客戶視角提升產品創設能力，從投資角度提升客戶服務水平，打響“中信幸福財富”品牌號召力。

在財富管理客群服務方面，中信銀行不斷鞏固在出國金融、老年客群、女性客群等細分領域領先優勢，戰略布局養老金融，并通過“優享+”打通做實中信集團旗下企業個人用戶會員體系，實現服務共享。與此同時，中信銀行戰略性發展私人銀行業務。通過與中信集團金融子公司協同合作，為高凈值、超高凈值客群提供個性化、差異化和定制化的產品和服務，在家族信托、全權委托、財富傳承等領域逐步形成先發優勢。

零售轉型助推輕型化發展

從資本市場的視角來看，零售業務的快速增長，與銀行輕型化發展的趨勢不謀而合。隨著零售轉型進程加速，中信銀行輕型發展也逐步駛入快車道。

近年來，中信銀行資本消耗速度持續放緩：一是結構更輕，2020年6月末，該行低資本占用的零售貸款占比達到41.6%，比2014年末大幅提升16.2個百分點，零售貸款增速遠高于全行貸款平均增速。二是收入更輕，2020年6月末，該行零售非息收入占比達到55.3%，比2014年的36.6%高出18.7個百分點。三是資本消耗更少，在有效支撐資產投放、支持實體經濟發展的同時，中信銀行風險資產增速由2014年的13.12%逐步降至2019年的9.3%。尤其是2020年以來，通過強化資本約束、優化業務結構等措施，上半年風險資產增速僅1.85%，各級資本充足率逆勢提升。

更為難能可貴的是，在努力實現“輕資本”發展同時，中信銀行踐行“輕成本”理念，在全力保證科技、客戶、產品、渠道等戰略投入，以及保障產出效率較高領域資源投入的同時，深入推進運營成本精細化管控，壓降非緊急、非必要的一般性投入，并通過上收網點部分運營業務等措施，加強集約化管理。2014-2019年中信銀行運營成本復合增速僅為6.6%，顯著低于營業凈收入增速，2020年上半年運營成本同比下降4.7%；2019年成本收入比27.7%，較2014年下降4.6個百分點，2020年上半年進一步下降至22.1%。

掌握了銀行業發展的“趨勢密碼”、掌握了商業銀行自身發展的“最佳姿勢”，中信銀行通過持續的零售轉型，助推形成銀行自身可持續、客戶體驗有提升、股東獲得感增強的多維度增長，未來發展將更加值得期待。

責任編輯：方杰