為了更好地滿足企業進化衍生的新需求，服務好實體經濟，金融服務也在利用數字力量提升金融服務實體經濟效能，重塑價值結構和體系，開啟了“行業云+金融云”的新生態。我國直銷銀行發展已有七年光景，雖然產品同質化、缺乏獨立性、獲客難等一定程度上限制了直銷銀行的發展，但直銷銀行對于金融科技的深度運用和對生產效率的極大提高，使其仍是新時代銀行數字化轉型發展的關鍵利器，也是銀行積極投身金融科技研發，探索金融服務新模式與實踐普惠金融戰略的重要抓手?！?020中國直銷銀行發展白皮書》進一步探索了直銷銀行的升級方向，直銷銀行將加強加深對金融科技的投入與運用，利用數字化技術逐步構建基于“行業云+金融云”的“云銀行”新范式，開放API等核心技術，建立與ISV之間的“鏈接器”，通過聚合流量、聚合服務與聚合數據，形成以客戶為中心的開放共享的生態平臺，緊密連接大眾客群。

本次《2020中國直銷銀行發展白皮書》系列解讀共分十篇，分別從行業發展現況、市場洞察、創新范式以及未來趨勢等維度，為大家解讀直銷銀行領域的最新研究成果。本文為《2020中國直銷銀行發展白皮書》系列解讀第七篇。

直銷銀行向開放生態金融平臺轉型

——《2020中國直銷銀行發展白皮書》系列解讀七

我國仍存在大量傳統銀行不易觸達、無法充分獲得銀行服務的人群，比如從事生產、物流、服務行業的城市藍領、進城務工人員、小微企業經營者、自雇人士以及偏遠、欠發達地區民眾等。直銷銀行向的開放生態平臺的轉型，正是通過形成金融生態，利用生態力量推動銀行服務覆蓋大眾客群，實現普惠金融。

直銷銀行開始向大眾客群經營轉型。直銷銀行客群經營開始從傳統的線下渠道為主、專注于服務高凈值客群，向全渠道融合、向廣泛覆蓋各個場景的各類客戶群體模式轉變，即服務大眾客群。直銷銀行的大眾客群本質上來自于各個行業、融合于各個場景下的企業與個人用戶，包括核心企業、產業鏈上下游以及這些企業的下屬員工或是終端用戶等，一般具有兩大特征：首先，他們既是銀行業務用戶，也是生態平臺用戶；其次，客群并不局限于銀行網點、APP、小程序等渠道，而是廣泛地分布在行業云、SaaS等各大平臺。

“無感云觸點＋生態”成為直銷銀行經營大眾客群的重要模式。對直銷銀行來說，在大眾客群經營的過程中，如何優化客戶旅程，提升線上服務的便利性，為大眾客群帶來專業、貼心、無感化的體驗成為服務升級的關鍵?！盁o感云觸點＋生態”是直銷銀行經營大眾客群的重要模式。直銷銀行服務開始擺脫對固有平臺的依賴，以更靈活模式嵌入到產業、行業的各個經營環節，以BBC的模式下沉。此時機構、行業、企業的邊界開始模糊，云觸點從依托于平臺的有感化體驗向嵌套于各個場景中的無感化體驗進階。

在開放的生態平臺模式下，直銷銀行實現與各個行業云連接。生態平臺模式下的金融服務，已經不止于單個銀行的服務，它建立了與ISV（其他銀行、其他金融機構和非金融機構）之間的“鏈接器”，向ISV服務商提供豐富的API接口，覆蓋賬戶類、產品類、支付類、數據類等全場景，徹底改變傳統的系統對接開發模式，促進各類商戶與金融平臺的裂變式快速接入，形成以客戶為中心的聚合服務，從而能夠以BBC形式觸達更多長尾用戶、緊密連接大眾客群。

為適應和滿足企業多樣化的需求，直銷銀行未來需要具備聚合服務的能力，而生態平臺恰恰能夠為垂直領域的生態合作伙伴提供開放標準化接口。直銷銀行轉型為高度開放共享的金融服務平臺，與金融科技公司協同構成了共生共存的金融生態圈，攜手推動金融服務質量和效能的進一步提升。

場景合作伙伴是開放金融服務生態平臺的關鍵角色。數字時代的到來，原先的金融服務競爭關系也逐步轉化為競合關系，并推動各個生態的融合。具有場景基礎、流量資源和數據資源的場景合作伙伴成為這個生態內的重要角色。直銷銀行通過與平臺企業、行業龍頭、ISV等場景伙伴合作，把支付、線上財富、供應鏈、信貸等集中在某一平臺上，通過設計合理的分潤機制，實現平臺企業流量、數據的商業化以及金融服務的聚合化、場景化。

場景合作伙伴由獨角獸平臺向細分平臺拓展。銀行開始摒棄一味依靠獨角獸平臺過分追求流量的模式，而是基于自身的戰略客群，尋求對應的優質場景合作伙伴，例如銀行與重點行業的龍頭客戶、系統服務商互為平臺，互為流量，價值共享。民生銀行金融云服務平臺通過與行業系統服務商合作，將服務商開發的行業應用軟件、解決方案等部署在民生銀行金融云服務平臺上，共同為行業客戶提供更優質的一體化綜合多樣服務。

數字技術已成為顛覆性力量，產業數字化新時代伴隨到來，推動了企業商業模式的變革和金融服務的轉型升級，重塑了價值結構和體系，開啟了“行業云+金融云”的發展新生態。由此，催生了數字生態場景下的銀行新物種——云銀行。

在這個數字生態系統中，最底層仍是銀行傳統金融產品與服務，如存款、貸款、轉賬、理財、投資、支付、結算、風控等；新技術賦能云銀行整合這些傳統服務，將其重構為中間層的創新金融云服務，包括財富云、網貸云、支付云、數據云等?；诮鹑谠破脚_，商業銀行與外層各個行業SaaS平臺進行交互與連接，觸達行業內的核心企業和上下游各個環節，形成良好的合作生態，并將銀行的創新服務輻射至各個細分場景，從而構建“以客戶為中心”的場景化服務，滿足客戶的實際需求。

“云銀行”重新定義了銀行服務，突破了傳統金融行業的壁壘，不僅可以為客戶提供更低成本、更廣范圍的服務，相關資源也將更多地集中于客戶需求領域，圍繞客戶不斷創造價值，達到“金融云化，服務無限；萬物互聯，即想即用”。