疫情是一場“壓力測試”，疫情也是行業創新催化劑。

各行各業都在疫情這一黑天鵝事件后發生變化，銀行業不得不加速自身業務的數字化轉型，而對于新興互聯網銀行來說，疫情也使得這些銀行“新兵”提前來到了迭代的十字路口。

一方面，疫情帶來長尾客群“壞賬率”必然的提升，尤其在過去幾年里大肆跑馬圈地的C端消費金融貸款服務上，挑戰更為巨大，即將大規模發布的上市銀行年報，很可能印證到這一點。

另一方面，疫情帶來的銀行業數字化轉型浪潮，大數據、人工智能（AI）等技術的加持，讓金融服務從實體窗口轉向虛擬的互聯網成為必然，而天然就是以數字技術為命脈的互聯網銀行，自然會充當這一浪潮中的弄潮兒。

在這些弄潮兒當中，沒有互聯網巨頭背景、身處西部的新網銀行，相比行業的兩強網商銀行、微眾銀行，也有自己的思考，它所選擇的路徑是審時度勢，面對疫情的挑戰，依托自身的牌照和科技優勢，積極布局中小微金融服務，試圖走出一條不一樣的路徑，同時也為中國正在進行的普惠金融實踐，來闖出一片天地。

近日，新網銀行副行長兼首席信息官李秀生對媒體表示：“從2020年開始，新網銀行進入到一個新的發展階段，在繼續保持C端業務持續發展的情況下，積極布局小微金融B端賽道?！?/p>

從行業的角度和企業的發展而言，2020年都是一個轉折點，也是像新網銀行這樣的新生力量的一個新起點。

疫情是“壓力測試”

新網銀行是具備全國展業資質的三家互聯網銀行之一，在持續4年的發展過程中，剛剛過去的2020年，是新網銀行的一次成人禮，通過了疫情的一次大考。

公開資料顯示，新網銀行由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立，2016年6月份獲得中國銀監會籌建批復，成為中國第7家獲批籌建的民營銀行。

自3月下旬開始，上市銀行的年報數據陸續披露，而參股互聯網銀行的股東們，其業績也被披露出來。目前，已經有百信銀行、新網銀行的財報數據已經出爐，而微眾銀行、網商銀行的財報數據雖未披露，但從新網銀行和騰訊已經公布的財報，也可以看出一些端倪。

以新網銀行為例，截止2020年年末，資產總額405.61億元，全年累計實現凈利潤7.06億元。在頗受外界關注的風險防控方面，撥備率3.97%，撥備覆蓋率334.51%，這個數字遠高于監管要求最低標準，更體現了新網銀行在風控方面的充分準備。

“面對復雜形勢，采取穩健策略，有效把控特殊環境下的信貸資產質量，順利通過了這場突發的‘壓力測試’”。對于這份財報，新網銀行高層對媒體表示，作為新興金融機構，面對疫情的嚴峻挑戰，要通過這個“壓力測試”，其實并不容易。

據了解，面對這個巨大的“壓力測試”，新網的應對之策是審慎應對和處置因“疫情”沖擊帶來的行業階段性信貸資產風險，以此來實現整體經營持續提質增效，同時在運營策略上進行調整。

疫情沖擊有多大

回顧2020年，疫情對中國銀行業的沖擊有多大？

根據《中國銀行業發展報告（2020）》數據顯示，受疫情影響最大的2020年上半年，中國商業銀行累計實現凈利潤1.0萬億元左右，同比下降9.4%。不良貸款余額從2019年末的2.41萬億元，迅速增加到了2.74萬億元。

雖然利潤收益率下降和不良貸款率上升是行業普遍現象，但更多互聯網業務下沉較深的民營銀行的承壓尤其突出，比如借貸人的個人還貸意愿降低，不少金融機構甚至遇到了職業的“賴賬”團隊，以疫情期間生活困難等個人原因不愿意還貸。

不止如此，互聯網銀行在監管趨嚴和行業出清背景下，基于業務空間、成本利潤和品牌形象等考量，正在持續進行客群定位和業務品類的高頻迭代。

顯然，疫情的沖擊加上監管的“緊箍咒”，導致面向C端的在線金融業務，在疫情時期更容易帶來綜合盈利水平的較大波動。

“消費金融的部分客群是長尾客群，在去年上半年，借款人的還款能力因為疫情受到了一定的沖擊，我們不僅做好風控模型和策略的實時調整和高頻迭代，還積極落實監管的減費讓利政策，與客戶共度維艱?！崩钚闵硎?。

面對疫情對業績的挑戰，李秀生也坦言，從去年下半年，隨著國家復工復產相關政策措施的出臺，整個行業的形勢不僅比2020年初要好，甚至比往年年份還要更好一些。

小微金融服務仍是藍海

同時，新網銀行還做了兩件事，一是繼續加大在科技創新上的投入，二是在運營策略做了重大布局，堅持BC聯動，在繼續保持C端業務持續發展的情況下，積極布局小微金融B端賽道。

小微金融服務的市場空間有多大，根據騰訊前不久公布的財報就可見一斑：在面向B端的金融科技業務方面，騰訊也未透露具體合作金融機構數量和收入規模。但金融科技及企業服務業務2020年的收入成本同比增長24%至人民幣918億元。

顯然，這是一個萬億級別的大市場，但是要吃到這個市場的大蛋糕，并不容易，會涉及到成本高、收益低、風控難的現實問題，有銀行業內人士坦言：小微商戶的不良率本來就遠高于大企業，這是現實，也是國家一再大力倡導普惠金融服務，并在政策上加大扶持力度的邏輯所在。

而疫情恰恰又成了一個催化劑！面對2020年前所未有的困難與挑戰，金融監管部門也要求金融機構結合自身的業務特點，來積極支持受疫情影響的企業，尤其是中小微企業。

“在初創階段，通過消費金融的業務探索，建立了自己在數字化風控、產品設計、信息科技乃至整個業務架構”，李秀生介紹到，這也為向B端中小微商戶布局打下了一個基礎。

數據顯示，新網銀行2020年小微貸款增速超過190%，遠高于其他業務增速水平，也大幅超過以往年度小微貸款增速水平。

同時，新網銀行積極運用再貸款工具，以及普惠小微企業貸款延期支持工具、信用貸款支持計劃這兩項創新貨幣政策工具，助力對實體經濟的國家扶持政策惠達基層。

事實上，從新網銀行自身的定位來說，普惠金融服務不只是一種“政治責任”，也是一種在紅海中發現藍海的過程，就是在大量同質化的金融服務中，重新給自己的產品來做好定位和賣點。

當然，假如時間放到2017年，當時剛剛成立的新網銀行等互聯網銀行，恐怕很難真正做到這一點，當時想到的主要是活下去的問題，而不是如何活的好的問題，從這個意義上來說，從消費金融到中小微企業金融服務，不是非此即彼的單選題，而更像是一個多選題，只是恰恰因為疫情的契機，讓這個市場的價值凸顯。

與大行合作的破冰之旅

這一探索過程中標志性的產品，正是2020年新網銀行與工商銀行共同推出的合作的“e商助夢貸(聯合貸)”。

從產品推出之后的市場反饋來看，這款面向工行小微收單商戶業主推出的個人信用貸款，此后又推出純線上聯合信用貸產品“工新借”，這也成為民營銀行與國有大行聯合運營，共建場景生態的典范。

一個廣為媒體傳播的案例是：楊玲是四川廣元劍閣縣的一家小美容店的經營者，她獲得了新網銀行與工商銀行合作推出的“e商助夢貸”11.8萬元授信。近半年時間以來，楊玲共借款65筆，結清56筆，筆均借款周期在15天左右，筆均借款金額只有5000多元。

戶均貸款余額在8.3萬元左右，服務客群下沉到街邊夫妻店這樣的“草根”商戶，這正是新網跟工行這一合作產品的特色，也擊中了疫情期間不少商戶的痛點。

此外，新網銀行也積極與非銀機構合作，比如與用友、金蝶等平臺進行跨界合作，為輸血實體經濟帶來新思路。

同時，還作為“金融數字化發展聯盟”的成員單位，聯合銀聯數據發布了“實時多頭”共享平臺，讓平臺成員實現信息實時互通，以解決多頭借貸等行業難題。

技術立行

不止如此，在技術創新上，以“技術立行”的新網銀行，其99.6%的貸款由機器完成審批，平均審批速度20秒；利用人臉識別、生物探針、設備指紋等新手段構建反欺詐系統；依托大數據評估貸款風險，設置不同利率水平讓定價更加精準合理。

據李秀生介紹，目前新網銀行申請的專利數，在全行業里面處于領先地位，“新網銀行成立4年來，我們共申請了270項專利，獲批了55項?！?/p>

結合阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭的實踐，對于中小微商戶的風控，技術創新是必須的工具，尤其是大數據和人工智能，這也為過去傳統金融工具沒法解決的風控難題，提供了可能性。

如何做智能風控，相比互聯網巨頭的國際性競賽，比如動輒參加國際性的人臉識別大賽等，新網銀行卻采用了另外一種思路：結合國情、貸款業務和客戶特征來做風控，讓大數據風控和人工智能不是屠龍之技，而是推動業務發展的催化劑。

據了解，目前新網銀行涉及到風控的員工就超過了一半，在人員的組成上，不少就是來自北上廣深的互聯網大廠員工。

“現在我們是一家有良好數字化風控能力和能較快做出信息科技響應的銀行?！崩钚闵匾庋a充到：“（基于這種能力）我們還希望能夠成為金融機構的金融科技服務商?！?/p>

回頭來看2020年，是《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》收官之年，也是金融科技與普惠事業加速融合的一年，那些頂住壓力付之踐行的金融行業創新者們，在擔起行業與社會責任的同時，也為未來市場打開一扇新窗。

國信證券在其2020年發布的《互聯網銀行深度解析：原理與實例》中就指出：“互聯網銀行的產品的直接對手是一些仍有法律爭議的現金貸、民間借貸等，因此具有對抗“非法”和“灰色”信貸并將其納入正規管理，從而深化普惠金融的積極作用?！?/p>

“有人出局，有人入局?！币晃毁Y深業內專家面對新政這樣表示：“各種優質、規范的參與者入局，更有利于市場規范發展?！?/p>

責任編輯：Rachel