1976年，孟加拉國教授尤努斯開始了針對農村貧困婦女的小額信貸實踐：他把27美元借給了40多位赤貧農婦。這些貸款無須抵押、擔保，但需以五人小組為貸款單位，相互監督，形成內部約束機制。

很快，尤努斯就收回了所有的貸款。于是他按照這一模式將貸款范圍擴大到更多地區，七年間幫助近6萬人脫貧。1983年，孟加拉國政府特許尤努斯創建成立孟加拉鄉村銀行。此時，呂家進即將進入大學學堂，年輕的他可能還不知道數千里之外的尤努斯，不過日后他將成為尤努斯的“信徒”。

2010年時任郵儲銀行副行長的呂家進對外表示，早在2004年（兩年后尤努斯憑借前述創新獲得諾貝爾和平獎），郵儲就已開始關注尤努斯及孟加拉鄉村銀行，此后又與世界銀行、亞開行進行了交流，認定小額貸款市場潛力巨大。同時，客戶分散、風險也相對分散，與郵儲銀行的機構、人員能力匹配性較好，遂將該業務確立為郵儲銀行戰略性業務。

呂家進的履歷看上去很“簡單”：在33年的工作中，除了最近兩年短暫在交行、建行擔副行長外，其余31年均在郵政及郵儲銀行工作。離任郵儲銀行時，他說：“自職業生涯開始至今，始終為郵政儲蓄事業服務，與郵儲銀行共同成長?！币驗榇尜J兩端涉及大量的“三農”場景，一些評論者也將呂稱為“麥田守望者”。

33年的工作生涯中，呂家進面臨三次影響較大的抉擇：1998年郵電分營中，他選擇留在盈利能力較弱的郵政體系；2005年郵政體制改革時，他加入郵儲銀行。這一次，他擬調任興業銀行董事長，由中管廳局級干部轉為省管廳局級干部。

作為福建省屬國有企業，興業銀行董事長由福建省委任命和推薦，此前基本都有福建及興業銀行工作的經歷。因此，此番呂家進擬空降興業銀行超出市場預期，未來他將如何做好平衡，掌好“同業之王”的舵？

早年“吸儲”標兵

1988年，20歲的呂家進大學畢業后加入中國郵政，在河南省郵政儲匯發行局工作。時值我國改革開放之初，積郁多年的經濟發展動力激活，但宏觀經濟運行很快出現了通貨膨脹。中國統計年鑒顯示，1985年CPI漲幅高達9.3%，創改開以來的新高。

1986年，國家恢復設立郵政儲蓄。人民銀行的初衷是希望通過郵政系統的龐大網點有效回籠貨幣，進而降低通貨膨脹的壓力。早期的郵政吸收存款后，全部轉存中央銀行，利差的存在使得郵政儲蓄系統吸儲的積極性非常高。在縣鄉郵政局，員工的主要精力集中在吸儲上，每人每年分階段都有一定的指標，投遞員更是把投遞當副業，走村串戶打探哪家有余錢，心思用在吸儲上。

現在中國知網上可以查到的呂家進第一篇署名文章，發表于1993年8月出版的《中國郵政》。那時，呂家進已工作5年，工作單位為新野縣郵電局。

在這篇名為《大力發展郵政儲蓄社會代辦業務》的文章中，呂家進介紹了新野縣郵電局代辦儲蓄業務的情況。簡言之，不止正式員工要吸儲，還要招聘代辦員吸儲。收效也很顯著：1992年末新野縣發展的代辦網點幾乎遍布該縣每個村委會，吸收代辦余額占該局郵儲余額的11%。

對于代辦業務，新野縣郵電局部分領導存在“三怕”：一怕代辦業務沒人干；二怕代辦人員選不準出亂子；三怕金融部門有意見，新野縣的做法是召開專題會議研究、統一意見。此外，呂家進還總結了該局聘用代辦員、加強培訓、制訂鼓勵政策等三大措施。

呂家進還關注到郵政儲蓄電子化的機遇和風險。他在1998年的一篇文章中表示，電子計算機在郵政儲蓄部門的推廣應用提高了業務人員的工作效率，增強了市場競爭能力，但郵政儲蓄部門利用計算機騙取儲蓄資金的犯罪案例增加，應加強安全防范。

這一年，國務院再次推動機構改革，其中一條為“郵電分營”。彼時電信業業務持續高速發展、經濟效益好，而郵政業虧損額逐年增加。毫無疑問，分營后的郵電業將面臨更大的生存壓力?！胺旨摇边^程中，很多人都不愿意分到郵政。比如對于夫妻同在綜合崗位工作的，實施中要求一個分郵一個分電，有的為了分到電信甚至“假離婚”。

可能因為當時擔任河南省郵政儲匯局局長，業務性質更偏郵政，呂家進在“郵電分營”中留在了郵政，并在次年10月調任新鄉市郵政局局長。在他到任的第一年，新鄉郵政即扭虧增盈，當年實現收支差額3005萬元。

郵政儲蓄業務仍是主要貢獻力量。通過積極介入代發工資、代發養老金等業務，2000年末新鄉郵政儲蓄余額達到34億，年度凈增余額達到8億，增幅高達23%。新鄉郵政局當年被河南評為地市郵政局的榜樣，呂本人則獲得“河南省郵政局局長獎勵基金業務發展先進獎”。

“吸儲”是早年間呂家進工作的關鍵詞，也是中國郵政1986年重啟儲蓄業務后的重要支點。據統計，郵政系統總收入的三分之一來自郵政儲蓄，且越在基層比重越高，在一些農村支局其占比高達90%。

無風險賺利差的模式將郵儲吸存的熱情激發出來，郵儲的存款規模迅速上升。央行數據顯示，截至2005年6月末，全國郵政儲蓄存款余額12285億元，儲蓄市場占有率達9.25%，僅次于四大國有銀行，成為中國建設投資資金的重要來源。10年后，為應對經濟下行壓力，國家發改委推出專項建設基金，郵儲銀行成為最大的資金提供方。

但問題也隨之而來：很多基層機構將郵政儲蓄作為“吃飯業務”大力發展，而郵政應有的業務能力和規模都相對萎縮。此外，郵政儲蓄長期未納入金融監管體系，基層機構違規行為難以監督，資金案件屢有發生。

“麥田守望者”

在周小川看來，郵政儲蓄吸收了很多農村存款，但吸收的農村資金并沒有用于農業方面——郵政儲蓄是抽水機，把資金從農村抽走了。他提出，要研究并制定利率市場化方案，完善郵政儲蓄轉存利率機制，建立農村資金回流機制。

2002年接任央行行長后，周小川即開始了相關工作。一方面下調郵政儲蓄轉存款利率，減輕央行利息負擔；另一方面要求加大郵政儲蓄資金的自主運用。但郵政儲蓄從郵政部門分離出來并不簡單，郵政儲蓄改革需與郵政體制改革聯動進行。

2005年郵政體制改革方案印發，中國郵政將一分為三：一是重新組建國家郵政局，作為國家郵政監管機構；二是組建中國郵政集團公司，經營各類郵政業務；三是加快成立郵政儲蓄銀行，實現金融業務規范化經營。

對于郵政體系而言，這又是一個大變革的年份，這一次呂家進選擇留在盈利能力更好的郵儲銀行。當時還是遼寧省郵政局副局長的他在中央黨校學習，學習結束后，他沒有回遼寧，而是進入郵儲銀行的工作組。從最初的政策討論、方案設計到后來的運營、改革等，他都算得上是參與者和見證者。

兩年后，郵儲銀行正式掛牌成立?！班]儲銀行成立的3月20日，是農歷二月初二?！比蘸髤渭疫M回憶當時的情景，“郵儲銀行成立之初，很多人沒有信心，我們受到了來自外部的異樣眼光和內部員工對郵儲銀行發展前景的質疑”。普遍的疑慮是，這家由郵政儲蓄改制而來的銀行欠缺金融專業能力，長期以來“只存不貸”，能否做好信貸業務尚屬未知。

與此同時，市場上各類型的銀行業已經充分發展，如何選擇賽道也是郵儲銀行面臨的一個問題。郵儲銀行分析后發現，他們的優勢在于網點多，在縣域、鄉鎮有22000個網點，支持“三農”成為方向。這也是監管部門的要求，避免郵儲從農村抽離大量資金。

呂家進在郵儲銀行成立時出任該行副行長。2009年他發表了《小額信貸利率定價理論及郵儲銀行實踐》的署名文章，這是他首次發文探討小微貸款。他在文中指出，由于貧困人口或小微企業主的資金需求長期得不到有效滿足，因此  這部分客戶群體首先考慮的是能否借到款的問題，而不是利率高低的問題。

他還借鑒世行扶貧協商小組（CGAP）可持續發展小額貸款利率計算公式，計算出郵儲銀行小額貸款利率估算值約為15.84%。當時中國6-12月期的短期貸款利率水平約7%左右，前述利率是基準利率的一倍。

期間，郵儲銀行先后與世界銀行、孟加拉鄉村銀行、印度尼西亞人民銀行等機構的專家團隊進行廣泛的交流，最終形成了自身獨特的產品體系。呂家進還在2008年親自帶隊赴印度尼西亞人民銀行考察學習。

從2009年開始，呂家進持續發表“三農”、小微方面的論文。據統計，在中國知網可查詢到的48篇署名文章中，18篇與普惠金融相關，占比超過三分之一?！叭r”貸款、小微金融、社區金融構成了郵儲銀行普惠金融的主要內容。

他在2013年的一篇文章中披露，郵儲銀行成立6年來累計發放小額貸款7600多億元，解決了600多萬農戶家庭的融資問題。2014年，呂家進發表了《普惠金融體系的原則與重點》一文，這可以視為他對普惠金融的系統總結。他認為，構建中國普惠金融體系是一項復雜的系統工程，相應提出了創新組織體系、豐富產品體系等一整套改革建議。

一年后，他所建議的普惠金融制度正式推出：國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，對普惠金融進行頂層設計。規劃要求，要引導郵儲銀行穩步發展小額涉農貸款業務，逐步擴大涉農業務范圍。

規劃發布后，四大行均加大普惠金融貸款投放力度，但郵儲銀行仍占據重要位置。財報數據顯示，郵儲銀行資產規模不及四大行的一半，但其普惠金融貸款余額卻超過農行工行中行，僅次于建行（2018年數據）。與此同時，郵儲銀行還廣泛介入批發類信貸、綜合化經營等領域，致力于打造一家能力健全的商業銀行。 

“辦銀行不能只盯著銀行” 

2019年1月2日，元旦假期后的第一個工作日，51歲的呂家進卸任郵儲銀行行長一職?！皬谋拘薪M建到完成股改、引戰、上市三步走改革方案，一路走來，呂家進先生身體力行、無私奉獻，傾注了大量心血，做出了卓越貢獻?！编]儲銀行在呂離職時如是表示。

告別郵儲后，呂家進從北京金融街來到了千里之外的上海陸家嘴，出任交行副行長一職。相比郵儲，交行的業務類型更加多元，他需要應對更加復雜的業務。此前在郵儲銀行工作期間，他已經積累了“跨界”研究的經驗。

2009-2011年，呂家進以第二作者的身份和首都經濟貿易大學金融學院院長謝太峰一起發表了人民匯率、住房價格方面的三篇論文。文章署名的頭銜除了郵儲銀行副行長之外，還有西南財經大學博士生。2014年6月，呂家進獲該校經濟學博士學位。

 他還和謝太峰編撰出版了《商業銀行經營管理若干問題研究》一書。該書提出，隨著商業銀行數量的增多，銀行同業間的競爭日趨激烈，那些經營不善的銀行完全有可能被淘汰，因此商業銀行不能不重視經營管理問題。

在交行，呂家進先分管同業業務，后分管對公業務。在交行工作一年半后，呂家進出任建行副行長，分管零售業務。今年3月，他在建行業績發布會上表示，隨著社會財富的不斷積累，中等收入以上的群體對金融產品服務和財富管理的需求不斷增加，零售業務在商業銀行的地位日益凸現。

這是他最后一次以建行副行長的身份亮相。近期，多家媒體報道，呂家進將空降興業銀行出任董事長一職。自2015年兼任郵政集團副總經理后，呂家進正式進入中管廳級干部的序列，此后在交行、建行工作期間依然如此。此次變更后，呂家進仍為廳級干部，但屬于福建省管理。

不過，他很可能要漲薪了。興業銀行是地方的全國性股份制銀行，雖然也有限薪，但高管薪酬相比四大行略高。年報顯示，2019年呂家進在交行的總薪酬為71萬（稅前，含其他福利，下同），2020年在建行的薪酬為37萬（僅工作半年）?？晒﹨⒖嫉氖?，2020年度興業銀行行長薪酬為123萬。

人們更加關注他在興業銀行任上將如何“施政”。興業銀行注冊地是福建省省會福州市，福建省財政廳持有興業銀行18.78%的股份，是第一大股東。財務數據顯示，截至2020年末，興業銀行總資產7.89萬億元，居股份行第三位，僅次于招商銀行、浦發銀行。站在新的起點，興業銀行一方面要趕超行業標桿招行，另一方面要警惕被其他銀行反超。

相比郵儲銀行等國有大行，興業銀行市場化特征明顯，同業、投行、金融市場業務頗具優勢。與此同時，作為全國首家赤道銀行，興業銀行綠色金融業務領跑銀行業，在落實碳達峰碳中和重大決策部署中有望進一步發展。未來如何鞏固這些業務優勢將是呂家進任上的課題。

呂家進對這一問題的思辨可供人窺豹一斑?！稗k銀行不能只盯著銀行，必須把經營上升到服務國家戰略、服務經濟轉型發展的層面?！眳渭疫M說。一方面，要將國內國際經濟研究透，了解金融工具的使用，在戰略布局中有進有退；另一方面，大道至簡，以管理風險為本。

責任編輯：王超