參賽單位：京東數字科技股份有限公司

案例名稱：京東科技智貸云（MORSE）

案例簡介：

京東科技智貸云（MORSE）是在京東科技打造的一站式數字金融業務智能管理運營平臺。旨在通過對消費貸、抵押貸、小微貸款業務等全金融場景覆蓋，支撐金融業務全流程線上運作，實現金融機構業務增長及技術升級。在鄉村振興大背景下， 京東科技智貸云通過自身科技能力積累和對金融業務的深入了解，助力某市級聯社迅速實現農貸業務線上化，更好服務于當地農業生產和農戶。通過移動化終端和小程序提供的多樣化客戶管理工具，為農戶提供了更多便利性，合作聯社信貸規模顯著增長。

京東科技智貸云（MORSE）是在京東科技豐富的金融行業信貸業務實戰經驗與領先的科技能力基礎上，著力打造的一站式數字金融業務智能管理運營平臺。其是TI金融云重要板塊，旨在幫助金融機構搭建數字化信貸科技平臺，實現金融機構業務增長及技術升級。通過對消費貸、抵押貸、小微貸款業務等全金融場景覆蓋，支撐金融業務全流程線上運作，可提供服務類型包括系統服務、運營服務、風控服務、營銷服務等方面。

京東科技智貸云目前已形成針對銀行的完整信貸類業務解決方案，為合作銀行提供標準的獲客運營、風控審批、集成管理、貸后管理等一系列服務， 京東科技智貸云采用SaaS化服務和本地部署兩種方式，助力金融機構科技力提升，金融機構無需繁重的系統對接開發,無需高昂的成本費用支出,通過簡單產品配置實現業務快速上線。

京東科技智貸云通過一個入口，幫助合作銀行迅速建立五項核心即精準獲客、產品設計、營銷管理、風險控制，客戶運營等五項核心能力服務，實現合作銀行信貸業務“全線上”“全數字”“全流程”“全天候”展業，以應對金融科技數字化轉型的挑戰，實現業務增長。短期內合作銀行可實現用戶規模、資產規模增長，豐富其業務種類，長期可實現合作銀行收入增速、利潤提升等目標。

創新技術/模式應用：

【具體案例】

面對疫情沖擊及客戶群體互聯網化的整體需求，以及大型商業銀行及城商行業務下沉的影響，地方省農信聯社面臨較強的數字化轉型壓力和需求。

以某市級聯社為例，之前數字農貸業務完全依靠線下作業，客戶申請、提款、還款全部需要到網點辦理；客戶經理展業及盡調同樣采用線下模式，效率低、成本高服務體驗差。2020年年初，因為疫情影響，客戶申請農貸及客戶經理審批服務均無法正常開展，對農戶生產作業及農信社信貸投放都產生較大影響。同時，大行陸續在當地推出純線上貸款產品搶占農貸市場?；诖?，該聯社希望可以將農貸業務線上化，便于更好服務于當地農業生產和農戶，同時增加自身在本地市場競爭力。然而市場主流金融科技公司及互聯網企業主要聚焦聯合貸、助貸業務，科技合作也主要面向大型金融機構，農商農信體系業務數字化轉型需求并未得到充分滿足。

根據合作聯社需求，京東科技集團迅速成立專項小組，進行需求分析和產品調研。通過對原有農貸流程實地走訪及客戶訪談，結合聯社原有系統及風控基礎，以及低投入迅速上線線上農貸業務需求，為其提供“一站式數字金融業務智能管理運營平臺”服務——即京東科技智貸云（MORSE）。通過對營銷（Marketing）、運營（Operation）、風控（Risk）、系統（System）、生態（Ecology）全能力覆蓋， 解決合作銀行在獲客、風控、系統構建多種訴求。

京東科技智貸云依托于京東云底座，在電子合同、活體檢測、OCR、支付、消息觸達、passport、智能客服、AI工具等基礎服務之上，為銀行機構提供營銷系統、信貸業務系統、風險決策系統、貸后管理系統，通過云端部署形式實現系統對接，實現信貸業務低成本迅速線上化。在用戶終端，有農貸需求的客戶可通過小程序發起農貸申請，客戶經理可通過微信小程序，完成用戶信息管理、貸款實時審批、貸后跟蹤等相關工作。京東科技智貸云支持數字農貸、企業小微貸、個人現金貸等多種線上貸款產品。

圖注：京東科技智貸云（MORSE）平臺架構

項目效果評估：

在京東科技智貸云SaaS部署支持下，合作聯社從僅用了一個月就完成一期數字農貸產品首筆上線，且顯著提升了信貸效率和信貸規模。

原有模式下農信社信貸經理一天采集5戶，每個客戶準備紙質資料多達16份，后續還需要客戶經理手動錄入系統，且只能在營業廳內審批。數字農貸上線后，13分鐘即可完成一個農戶采集，信息實時提交系統，通過小程序隨時審批。伴隨著信貸經理工作效率提升，是農戶從原有營業廳排隊4小時等待審批，到現在線上審批秒級到賬，線上提現的及時性和便利性。

通過移動化終端和小程序提供的多樣化客戶管理工具，為農戶提供了更多便利性，合作聯社信增長顯著。隨著業務規模增長，還有效率和風控能力的提升，上線后，聯社數字農貸申請通過率、自動審核率、審批時效上升均有顯著提升，預測壞賬明顯下降。

對于行業管理者來說，可從系統終端看到實時業務進展，更加了解本地用戶畫像，后續也可基于客戶需求提供針對性的用戶服務。此外系統提供的動態風控模型及精準額度策略支持，可規避操作風險，降低合作聯社信貸業務壞賬率。

責任編輯：方杰