參賽單位：江蘇銀行股份有限公司

案例名稱：蘇銀鏈網貸合同可信存證

案例簡介：

江蘇銀行自主建立的蘇銀鏈平臺，秉承先進性、安全性、可靠性、成熟化、平臺化、可視化原則，基于開源框架重構底層架構，提升并發效能，集成國密加密，實現可視化運維管控。

江蘇銀行依托蘇銀鏈平臺在2020年建設了網貸合同可信存證場景：客戶通過我行自營及聯合貸款產品簽約的電子合同，實現了鏈上加簽、鏈上驗章、影像存證、鏈上留痕，數據防篡改，流程可追溯，有效保障了合同的有效性，顯著提升了合同存證的安全性。

創新技術/模式應用：

1.區塊鏈創新技術

近年來區塊鏈技術飛速發展，區塊鏈平臺需緊跟前沿技術；同時在國內政策推動下，金融業加快推動區塊鏈產業創新發展。值此契機，江蘇銀行于2020年對江蘇銀行區塊鏈平臺--蘇銀鏈平臺進行技術升級，同時將區塊鏈技術應用于網貸合同簽署場景，利用區塊鏈不可篡改、可追溯特點，實現網貸合同的可信存證。

江蘇銀行蘇銀鏈平臺基于fabric進行了性能優化、提升數據處理速度，交易吞吐量得到量級提升、質級突破。對平臺進行了國密改造，提升安全性能，保證上鏈數據更加安全可靠。同時還打造了可視化的管控平臺，實現了鏈碼升級安裝、應用監控、節點快速部署，鏈上數據快速查詢，讓蘇銀鏈的運維更加簡單。整體上實現了區塊鏈安全、性能、運維全方位提升。

2.區塊鏈模式應用

2005年出臺的《電子簽名法》規定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。2018年9月《最高人民法院關于互聯網法院審理案件若干問題的規定》第十一條：當事人提交的電子數據，通過電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗、區塊鏈等證據收集、固定和防篡改的技術手段或者通過電子取證存證平臺認證，能夠證明其真實性的，互聯網法院應當確認。此規定通過司法解釋認可了區塊鏈電子證據的合法性。

區塊鏈技術的不可篡改、可追溯的特點可以完美實現可靠電子簽名中對電子簽名、數據電文修改能被發現的要求。其與電子簽名技術結合，可實現以區塊鏈為基礎的可信存證。

隨著互聯網金融的快速發展，江蘇銀行先后上線自營貸款產品以及與外部商戶合作的聯合貸款產品，該類產品省去了線下辦理時的面簽環節，給客戶使用帶來了便利，但申請人沒有線下面簽、簽訂合同時沒有手寫簽名，給業務申請過程中的防抵賴性、合同存證合法性帶來一定挑戰。

蘇銀鏈網貸合同可信存證特點

江蘇銀行將區塊鏈技術應用到網貸合同可信存證場景，也是為了解決實際業務流程中的痛點?？蛻粼诰€申請我行貸款時，需要生成電子合同、對電子合同簽章用印。以往，為保證合同內容不可篡改，需經過可信機構的認證、簽章用印流程等環節，整體流程長，而且交易處理能力有限?，F在，蘇銀鏈實現了電子合同簽約流程及電子證據保全均在鏈上，鏈上的電子合同數據進行全節點共享，確保了存證信息不可篡改，保證安全性。同時，平臺還將用戶在簽訂合同過程中的所有交互信息過程以鏈式結構保存在區塊上，可以最大限度還原合同簽訂的過程。

項目效果評估：

江蘇銀行網貸合同可信存證，基于江蘇銀行區塊鏈平臺“蘇銀鏈”將區塊鏈技術應用到自營貸款產品及聯合貸款產品中關鍵的合同簽訂流程，在原電子簽名的基礎上，使用區塊鏈記錄借款發生時間，同時將合同存證上鏈。

一方面，區塊鏈技術不可篡改的特性確保每一條合同存證記錄準確表示借款發生時間及借款合同內容的真實性；另一方面，區塊鏈智能合約的流程驅動，確保貸款業務的高效性和信息完整性。區塊鏈技術的接入，增加合同可信度以及安全性，實現網貸合同的可信存證。

江蘇銀行蘇銀鏈可信存證有別于常見的存證平臺，后者為普通消費者提供電子存證服務，消費者購買存證服務（如存儲費用）自行上傳證據，在互聯網法院判定時仍由消費者自行取證。蘇銀鏈可信存證依托于特定業務，將業務中關鍵信息在業務發生時通過區塊鏈存證，存證行為不通過消費者而由業務本身觸發。

蘇銀鏈網貸合同可信存證具備多方面優勢：

1. 從交易層面來看，客戶的每筆關鍵信息（網貸合同）均進行存證，準確記錄實際交易時間及簽署內容，鏈上留痕，確保交易發生及存證內容真實可信。

2. 從客戶層面來看，客戶不必自行存證，不必為存證服務支付額外費用，減少客戶時間花費及金錢支出。

3. 從技術層面來看，區塊鏈屬于多方共識，鏈上各方共同背書數據的真實性與完整性，增強了法院或審計機構對于證據及交易的認可度。

4. 從生態治理角度上看，區塊鏈屬于聯盟的方式，這種方式有利于發展一個生態。有助于互聯網法院對生態進行規則的輸出與治理，構建良好的溝通渠道。因為作為鏈上的節點與應用方，無論是政府、法院還是區塊鏈企業都愿意通過區塊鏈的方式去“鏈接”彼此，共同構建完整的生態。

基于區塊鏈的可信存證，真正讓電子存證進入一個靠技術和制度規范塑造的誠信商業空間。同時也引發了商業模式的轉變，從現在以競爭思維為主的平臺經濟，全面進入到以合作、共享、協同、共贏為主的生態經濟。在這個生態里面會形成不同的平臺、不同的系統，平臺和系統是合作而非壟斷的關系，數據是開放的、可交換的，從而實現生態共建共治共享。 

項目牽頭人：

唐然、區塊鏈項目總監

責任編輯：韓希宇