5月27-28日，由北京金融科技產業聯盟、移動支付網聯合主辦的2021第四屆中國金融科技發展大會在重慶成功舉辦，會上重慶農商銀行金融創新部副總經理兼應用研發中心副總經理周期律分享了重慶農商行在“方言銀行”上的建設實踐。他認為，區域性銀行傳統的線下特色經營模式必然會經歷重大變革，因此對于農商行而言一定是在線上線下融合的場景當中去延續自己特色化經營的優勢。

“方言銀行”誕生的背景和痛點

周期律介紹道，“方言銀行”的建設主要源于“適農適老”的內外部動力。

外部動力在于從中央到金融行業都提出了“適農適老”的服務要求，例如十四五規劃中提出了優先發展農業農村，全面推進鄉村振興；2021中央“一號文件”提出“發展農村數字普惠金融”；國務院辦公廳提出要“切實解決老年人應用智能技術困難“；人行等七部委提出“金融科技賦能鄉村振興示范工程”。

而內部動力在于，重慶等地區的方言使用率非常高。據非官方統計，重慶方言傳承率達97.5%，居全國第一；重慶農村人口數量達1037萬，60歲以上老年人達643萬，下沉客群方言使用率更高；重慶農商行縣域機構數量占全行比例超82%；據抽樣統計結果，重慶農商行金融服務場景，客戶使用方言比例達80%。

那么什么是“方言銀行”呢？他表示，“方言銀行”需要從四個方面來建設。首先是聽得懂，這涉及到普通話、重慶話混合識別的問題，特別是重慶話里面很多使用的是方言普通話，就是所謂的川普。第二是講得清，就是多種音色和語速、語氣自然的問題。第三是答得準，不管是單輪、多輪還是智能推薦、兜底應答都能進行回應。第四是場景全，任意涉及語音交互的場景都要能支持。

而對于建設“方言銀行”的關鍵痛點，周期律總結了四點，一是業務部門各自為政的豎井式建設局限；二是方言識別率、意圖識別準確性、對話模型及知識庫、復雜場景語音質檢質量等關鍵技術難點；三是技術門檻高、復合型人才短缺等自主閉環控制難點；四是改造系統多、建設周期長、投入成本高、應用效果差等場景拓展代價高。

重慶農商行的“方言銀行”建設和思考

對此，他分享了重慶農商行在應對這些痛點時采用的方案。

比如解決豎井式的建設局限，重慶農商行在組織架構革新上設立金融科技中心，包含5個一級部，徹底解決了制約金融科技與全行業務深度融合的組織架構局限。其中最關鍵的是就是金融創新部，統籌全行金融科技平臺、牽頭線上產品體系和大數據風控體系建設，統一對接業務部室創新類業務和產品的需求。另外，重慶農商行建設了分析決策和感知認知兩大引擎，其中抽象21項感知認知能力可以支撐全行場景建設。

而針對關鍵技術難點，他表示重慶農商行通過語音平臺、語義平臺和知識庫平臺三大平臺關鍵技術點同步優化，通過聯動調優的多平臺協同來提升意圖識別準確度，通過復雜場景的雙錄質檢技術來提高語音質檢質量等。

針對如何實現自主閉環的問題，他介紹道，重慶農商行采用了全套的私有化部署，構建了“標注—訓練—發布—調優”閉環。其中的核心就是金科技術PO，所有金融科技的平臺統籌都是創新部統籌，實施的團隊就是金科PO。而對于如何解決場景拓展痛點，金科技術PO統籌了場景的“五步走”打法，包括初建、試點、推廣、迭代、合作。

關于重慶農商行在方言銀行上的建設成果，他總結道，首先是面向感知認知能力的銀行智能數字化平臺入選國務院國資委數字化轉型典型案例；其次“方言銀行”在全國農信系統中首個入選“監管沙盒”項目；最后，累計提交32項發明專利申請，其中4項已獲得授權。另外，還在行業的龍頭雜志上發表了很多相應的文章。

最后，方言銀行顯然只是重慶農商行在特色化經營上的一項創新嘗試，而對于區域性銀行數字化轉型，他也總結了幾點思考：

第一，要應對資源稟賦局限。各區域銀行的組織架構和變革各有不同，機制和文化建立難以一蹴而就，因此最關鍵的是要集中優勢資源，確保轉型統籌部門有資源、有能力推動，其中最核心資源是復合型人才。

第二，消除技術業務兩張皮。重慶農商行的實踐中采用的是，金科技術PO統籌金科平臺建設，業務技術參與；成功場景“交棒”給業務來推廣。產品PO統籌線上創新產品研發，業務技術參與；聯合運營及孵化移交結合。

第三，選擇合適實施路徑。重慶農商行的平臺建設是“先點后面”，先建基礎能力平臺，從點上滲透進業務；再端到端重構業務流程。另外，農商行所有的都講自主閉環，但是不要唯技術論。

第四，鞏固特色化經營優勢。他認為，無論被動或是主動，傳統的線下特色經營模式必然會經歷重大變革。因此，他建議，要擁抱變化，順勢而為，在線上線下融合的趨勢中鞏固自身特色化經營的優勢。

責任編輯：陳愛