數字人民幣是由央行發行的數字貨幣，具有法償性。在十四五規劃建議中，明確提出要“穩妥推進數字貨幣研發”。目前，數字人民幣正在深圳、蘇州、成都、上海、海南、長沙、西安等城市開展試點應用。本文以城市軌道交通應用場景為例，探討數字人民幣對地鐵App帶來的影響，并對地鐵App及互聯網支付應用提出建議。

一、背景

根據AFC專委會調查統計，截至2020年底，我國內地已有39個城市開通軌道交通（不含單獨有軌電車城市），運營線路里程累計達7913公里。以互聯網支付技術應用為契機，各城市地鐵公司均已開發上線地鐵官方App，實現了互聯網購票、補票及掃碼過閘功能。

地鐵互聯網支付技術的應用，推動了實體現金、票卡的數字化進程。也為數字人民幣的推廣使用打下了良好的基礎。

二、數字人民幣對地鐵App的利好

1、實現形式簡單

“數字人民幣”App可以通過子錢包推送的形式，作為支付渠道接入地鐵App。例如“青島地鐵”App等。

乘客在使用地鐵App進行過閘乘車時，可以選擇數字人民幣實現先乘后付和免密支付。使用體驗上，可以把數字人民幣子錢包理解成支付寶、微信支付等第三方支付。不過數字人民幣有央行信用背書，在可靠性、安全性上更加有保障。

2、接入費用可觀

據某內部人士透露，各家銀行的數字人民幣子錢包若要接入某城市地鐵官方App，均需要向該地鐵App管理方繳納逾400萬的接入費。換言之，如要將6大行的數字人民幣子錢包全部接入1個地鐵官方App，單是接入費來算，地鐵App就可坐收逾2400萬元。目前各大行對于數字人民幣的推廣熱情空前高漲，對于地鐵App來說，絕對是重大利好。

三、數字人民幣對地鐵App的挑戰

1、地鐵App無法獲取乘客個人信息

地鐵App大部分商業活動的推廣、營銷乃至獲利，都是在充分收集和分析乘客個人實名信息和使用數據的基礎上。在與支付寶、微信支付等第三方支付平臺合作過程中，乘客的個人信息在各平臺之間通常是共享的。

但是，數字人民幣子錢包推送給其他平臺時，其他平臺是不掌握用戶個人信息的，也就是所謂的數字人民幣“可控匿名性”。

地鐵App無法存留乘客信息，很多基于此開展的業務也就會相應受阻。

2、數字人民幣硬件錢包或可直接過閘

數字人民幣的錢包形態包括軟件錢包和硬件錢包。其中，軟件錢包主要以App形式存在；硬件錢包包括基于SE安全芯片的手機、基于NFC-SIM卡形式的手機硬件錢包以及具備NFC功能的可穿戴設備等。

據了解，數字人民幣硬件錢包可以實現“雙核硬錢包”方案：同時包含數字人民幣錢包和行業錢包。其中，行業錢包主要是為不同行業的使用預留，以減少行業受理端的軟硬件工作量。

數字人民幣硬件錢包直接刷閘應用還有以下優點：

（1）可實現雙離線支付

數字人民幣一個很大的亮點就是可實現雙離線支付。這也是實物現金的特點之一。

眾所周知，地鐵自動售檢票系統是基于離線支付技術設計的。雖然互聯網已普及，但是各城市地鐵在運營過程中，時有發生地鐵App斷網無法應用的情況。使用數字人民幣硬件錢包直接刷閘的話，則完全不用擔心斷網的情況。

（2）可實現全國互聯互通

數字人民幣的定位是M0，是實物現金的替代?，F金具有普適性和通用性，決定了同一個數字人民幣硬件錢包可以在全國通用。因此，數字人民幣硬件錢包或可實現全國城市軌道交通的互聯互通。

因此，數字人民幣硬件錢包或可直接在地鐵自動售檢票系統中刷閘應用，這樣一來也就跳過了地鐵App掃碼這一環節。

四、對于地鐵App及地鐵互聯網支付的建議

1、重新定位，聚焦乘客出行服務

地鐵作為城市公共交通出行服務提供商，一切均應從服務乘客的角度出發。地鐵官方App作為地鐵公司對外服務的一個窗口，以服務內容為主，提供掃碼過閘、刷臉過閘、掃碼購票等互聯網支付功能，以及提供列車到站、乘客拾遺、列車擁擠度等地鐵服務相關信息。至于其他商業營銷等內容，理應能省則??；聚焦乘客服務這一主業，而不是一味地追本逐利。

重新梳理確定了地鐵App的乘客服務定位之后，再不斷深挖和完善出行服務，例如實現地鐵公交換乘優惠、特殊乘客乘車優惠、特殊節假日優惠等項目。把本職的事情做得更專業一些，以自身獨有的優勢來吸引乘客下載和使用。

2、打破壟斷，開放掃碼過閘入口

掃碼過閘入口是否開放，對于二維碼電子票的使用占比有很大影響。

其實這一點也不難理解，如果微信、支付寶、云閃付的小程序乘車碼可以過閘坐地鐵的話，地鐵互聯網支付系統的利用率將會有極大提升。對于很多花費了幾千萬建平臺、改設備的城市地鐵來說，努力提升二維碼電子票的過閘使用量才是根本目標。

3、因地制宜，逐步引入數字人民幣

（1）在數字人民幣過閘方面，雖然可以考慮硬件錢包的行業錢包，但是對于地鐵自動售檢票系統來說，增加新票種仍然需要進行相應的軟件改造。對于不同線路體量的地鐵公司來說，這項改造的難度也不盡相同。比如上海、廣州等線路眾多的地鐵公司，改造難度就會很大；而開通線路較少的城市地鐵，改造難度相應較??；有些新建地鐵城市，甚至可以在建設初期就考慮上線該功能。

（2）在數字人民幣購票方面，各城市地鐵也需要根據實際的購票情況進行分析，以決定是否引入數字人民幣，以及引入的時機。

根據AFC專委會調查統計，2020年內地39個開通軌道線路城市中有23個城市掃碼購票比例超過50%，濟南、廣州、佛山、上海、鄭州、武漢、青島、溫州、天津、廈門等城市地鐵更是超過80%。從乘客使用習慣上來考慮，這些城市可以考慮先行試點上線“數字人民幣”App的購票功能。

責任編輯：陳愛