“競爭正變得越來越激烈?！币晃恢形鞑康貐^城商行小微業務部門主管向記者透露。

具體而言，隨著國有大型銀行持續推進小微業務客群下沉——將小微企業客群的貸款最低門檻從逾百萬降至10-80萬元，中小銀行日益感受到更嚴峻的獲客競爭壓力。

畢竟，原先30-80萬元小微客群，恰恰是中小銀行小微業務的“主戰場”。

“目前，不少小微客戶（貸款授信額在10-80萬元）都轉投國有大型銀行，因為國有大型銀行能提供相對更低的貸款利率?！彼嘎?。這迫使中小銀行正積極研究新的應對策略。

他透露，他所在的中小銀行打算雙管齊下，以應對國有大型銀行的客群下沉挑戰，一是盡可能繼續降低貸款融資成本，二是借助第三方小微貸款服務機構的科技力量提升金融服務體驗。

“在降低貸款利率方面，我們已計劃改變原先的擔保型聯合貸款模式?！彼赋?。以往中小銀行的小微貸款主要采取擔保+貸款模式，即銀行、擔保機構（或信用保證保險服務商）與小微貸款服務機構按2：4：4比例分擔小微貸款壞賬風險，此舉盡管令中小銀行貸款壞賬壓力減少，但小微企業不得不多付一筆擔保費，導致綜合貸款融資成本增加。如今，隨著小微業務風控模型日益成熟，他們已打算“剔除”擔保機構，與小微貸款服務機構直接按8：2比例分擔小微貸款壞賬風險，如此將小微貸款綜合融資成本下降約3-4個百分點。

在提升服務體驗方面，他們則希望小微貸款服務機構能進一步破解小微貸款申請審批環節的諸多痛點，真正實現小微企業的快速審批與簡化操作。

“經過多年實踐，我們發現小微企業在貸款申請審批環節仍存在諸多痛點，很多小微企業主與個體戶普遍反映在貸款申請過程輸入多、等待多、疑問多，導致整個體驗不是很好，因此他們希望貸款申請流程能盡可能簡單、輸入信息少、零等待，甚至實現面對面的溝通答疑?！币晃恢胁渴∈写笮统巧绦行∥a品部負責人告訴記者。

記者注意到，AI機器人的應用，儼然成為他們提升客戶體驗并應對大型銀行客群下沉競爭的新武器。

比如近日多家中小銀行正嘗試使用平安普惠所推出的“行云”AI智能貸款解決方案。它主要以人工智能為核心，對小微信貸業務流程進行改造，以實現最少零文字輸入、全程擬人AI的面對面服務體驗。

平安普惠創新管理部總經理阮蓉向本報記者透露，“行云”系統主要應用了真人AI影像技術以提供全程“面對面”服務，且實現7*24小時AI客服智能引導，從而主動實時識別客戶疑慮、解答客戶疑問，全程無斷點申請，將接近真人的AI專業服務應用于小微企業借款申請審批各個流程。

“針對以往小微企業貸款申請存在的輸入多痛點，我們通過光學字符識別、ASR自動語音識別、NLP智能語義理解、電子簽章等金融技術，將傳統借款流程超過300個文本輸入直接降至0?！彼硎?。 圍繞小微企業普遍反映的借款流程“等待多”問題，擬人AI與小微企業主在溝通時，后臺系統則迅速離直連外部財務、行業、經營數據，實現了最高100萬額度無感授信；

此外，相比傳統模式下小微企業主在提供基本資料信息后經歷漫長的申批結果等待，“行云”系統則在AI機器人與小微企業主完成基本信息交流后，由后臺系統快速引進客戶關系網絡、AI相面、微表情、黑背景識別、黑聲紋等審批黑科技，從而達到實時放貸審批，邊問邊審的無感風控效果。

阮蓉透露，通過一段時間的測試，他們發現“行云”智能貸款解決方案已基本實現小微貸款審批、放款的無縫銜接，減少約47%業務斷點，有效避免客戶脫落同時，令小微客戶借款申請流程平均耗時降低44%，節省了客戶不少操作時間。

“由于AI機器人與客戶實現了面對面溝通與實時答疑，小微企業的貸款相關異議咨詢（主要是圍繞貸款合同條款存在不同理解所引發的借款糾紛）下降約50%?！彼M一步指出。目前平安普惠與約50家金融機構、逾200家其他機構開展協同合作，爭取將行云AI智能貸款解決方案打造成賦能小微信貸服務生態圈的新基建。

上述中部省市大型城商行小微產品部負責人向記者坦言，隨著AI機器人應用令小微金融服務體驗持續提升，的確讓他們更有底氣與大型銀行圍繞長尾小微客群（授信額度在10-80萬元）開展正面競爭。但他們還發現，當前中小銀行要贏得這場競爭，還面臨一大新挑戰，就是線上獲客引流成本持續走高。

“過去一年半以來，我們的小微企業線上獲客成本大概上升約2-3倍，導致我們小微貸款業務的剛性成本居高不下，很難給出國有大型銀行更具競爭力的貸款利率?！彼赋?。有時為了將貸款利率略低于國有大型銀行，中小銀行內部只能犧牲一部分貸存利差收益，但此舉導致小微貸款業務的風險收益顯得不匹配。

更重要的是，他們也發現國有大型銀行也在積極引入極速風控、AI機器人“面審”等黑科技，令中小銀行渴望的“體驗優勢”不復存在。

“因此我們計劃進一步扎根線下業務，一方面降低小微獲客成本，引導小微貸款融資成本趨降；另一方面則更能發揮中小銀行在當地的網點優勢，提供面對面的綜合金融服務?！鼻笆鲋形鞑康貐^城商行小微業務部門主管透露。因此他所在的中小銀行打算分成兩步走，一是憑借現有的線下網點優勢，在與小微企業主初步溝通時采集盡可能全面的企業經營信息，為貸款快速審批做鋪墊，二是引入AI機器人等技術實現“面對面”的遠程在線貸款申請審批，進一步加快貸款操作效率。

在他看來，這令中小銀行有機會獲取國有大型銀行尚未覆蓋的眾多長尾小微客戶。他們近期調研發現，盡管國有大型銀行積極下沉小微客群，但他們仍聚焦優質客戶，并采取擔保+貸款模式控制信貸風險，導致很多長尾小微客戶尚未被“覆蓋”。中小銀行則需抓住機會，既通過大數據風控體系解決長尾小微企業普遍存在的無報表、無信用評級、無抵押等貸款審核痛點，又憑借AI機器人等智能信貸服務提升這些小微企業的服務體驗，從而開辟新的藍海市場。

據世界銀行此前發布的《中小微企業融資缺口》報告顯示，僅在2019年，中國小微經營貸款需求超過31萬億元，其中19萬億貸款需求仍未得到有效解決。

責任編輯：方杰