財聯社記者從業內獲悉，監管近日就《關于加強和改進互聯網財產保險業務監管有關事項的通知》（下稱“征求意見稿”）向業內征求意見。據了解，已有財險公司收到該文件，并表示對公司業務影響較大。

數據顯示，2020年互聯網財險累計保費收入達到了797.95億元，僅參與的保險公司主體就達到73家。多位業內人士表示，《征求意見稿》提高了保險公司和保險中介機構參與互聯網財險經營的門檻。此外，《征求意見稿》也重視消費者權益保護，鼓勵機構進行錯位競爭和差異化發展。整體來看，監管目的還是要保障互聯網保險業務的健康發展。

規范保險機構與中介主體 提高參與門檻

多位業內人士對財聯社記者表示，《征求意見稿》提高了保險公司開展互聯網財險業務的門檻。

具體來看，一是連續四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；二是連續四個季度風險綜合評價為B類及以上；三是一年內未因互聯網保險業務受到重大行政處罰；四是一年內未存在因經營互聯網財產保險業務嚴重侵害消費者權益情形。

蘭迪律所合伙人陳禹彥對財聯社記者表示，對償付能力和風險綜合評價的要求，就排除了一大部分小公司。而重大行政處罰和嚴重侵害消費者權益的的一票否決制度，也同步提高了大公司參與門檻，合規性要求提升到了直接決定業務是否可以開展的高度。

對于經營區域的要求方面，《征求意見稿》顯示，符合條件的保險公司，可不設分支機構在全國范圍內開展除機動車輛保險、農業保險以外的互聯網財產保險業務。不符合條件的保險公司，不得開展互聯網財產保險業務，不得在保險公司、保險中介機構的自營網絡平臺及互聯網平臺公開展示產品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

陳禹彥表示，目前財險市場百分之七十以上是車險業務。這一業務結構的限制，其實也是倒逼業務模式創新。

對于保險中介機構的管控，《征求意見稿》顯示，保險公司委托中介機構開展互聯網財險業務，應當滿足幾個條件，一是具有三年以上財產保險業務經營經驗；二是一年內未因互聯網保險業務經營受到重大行政處罰；三是銷售管理、保單管理、客戶服務等信息系統完備，業務流程管理滿足業務需求。

陳禹彥表示，針對中介機構而言，對三年以上財險業務的經營經驗的要求排除了很多“新玩家”，但市場預計會通過收殼來解決問題，有財險經營業績全國性的中介機構的殼價格水漲船高。同時一年內未受重大行政處罰的要求，也會使相關主體的合規壓力會再上一個臺階。

重視消費者權益保護 鼓勵差異化發展

經營行為上，《征求意見稿》也制定了5條規范。包括，要求保險公司與網絡平臺企業開展互聯網財險業務合作，應審慎選擇合規網絡平臺企業，應堅持提升經營效率、讓利保險消費者，不得以保費分成等方式，以與保費掛鉤的“技術服務費”“營銷宣傳費”等名義向網絡平臺企業變相支付畸高手續費、侵害保險消費者權益。

此外，還應維護經營獨立性和公平競爭市場環境，不得違規通過關聯交易向網絡平臺企業及其關聯方輸送不當利益，不得利用網絡平臺企業持股的優勢地位擠壓其他保險公司合作機會。保險公司對依托特定場景提供相關保障的互聯網財險業務，應嚴格遵循保險產品監管相關規定，合理評估特定場景風險狀況，科學厘定保險費率，不得違反保險原理開發保險產品，不得通過高定價、高費用方式侵害保險消費者權益。

針對近年來虧損嚴重的融資性信保業務，《征求意見稿》要求，保險公司開展互聯網融資性信保業務，應遵循依法合規、小額分散和風險可控的原則，不得承保保費占據融資義務人綜合融資成本比例過高的互聯網融資性信保業務。保險公司應依法向保險消費者做好保險期限、保險費率、保費及其分期繳納方式、保險責任、除外責任等投保重要信息的提示告知，不得侵害保險消費者知情權和剝奪保險消費者自主選擇權。

此外，《征求意見稿》還指出，互聯網保險公司應逐步實現全流程、全環節線上運營，不斷豐富互聯網特色產品，不斷提升公司自營業務比重?；ヂ摼W保險公司應發揮比較優勢，堅持錯位競爭和差異化發展戰略，逐步提升互聯網保險的普惠屬性。

中保協最新的統計數據顯示，互聯網財險經營主體持續擴張，2020年共有73家保險公司開展互聯網財險業務，較2014年的33家實現了翻倍增長。規模方面，2020年互聯網財險累計保費收入達到了797.95億元，累計承保保單數量279.51億件。業務結構方面，非車險保費規模占比超七成。

此外，互聯網財產保險市場集中度下降，競爭更加充分。2020年，互聯網財產保險保費規模排名前十的保險公司分別為眾安保險、泰康在線、人保財險、太保產險、國泰產險、大地保險、太平財險、平安產險、京東安聯、陽光產險，累計保費收入622.12億元，占比77.96%。

責任編輯：王超