對于金融行業來說，數字化轉型早已不陌生。隨著科技的發展和理念的變化，金融數字化改革進入了新的階段，呈現出一些新趨勢。

中國人民銀行在2019年發布的《金融科技發展規劃（2019-2021年）》提出，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度。在政策鼓勵下，商業銀行大力布局金融科技，增加資金和人才投入，并將其提升到頂層戰略規劃的高度。

相比于往年，2021年金融行業的關注重點可以概括為：數據安全、鄉村振興、數字人民幣。為更好地保障個人數據的安全，金融業開啟對隱私計算的探索；為覆蓋更多的服務人群和地區，銀行網點資源開始有所傾斜，還增加了豐富的非金融功能。為彌合數字鴻溝，銀行使盡渾身解數，數字人民幣便是其中的路徑之一。

金融科技投入占營收比重超3%

近年以來，多家銀行將金融科技提升到戰略高度。以六大國有行為例，均在2021年半年報中提及對于金融科技的戰略規劃。其中，工商銀行為推動金融科技創新和數字發展，全面賦能全行經營轉型，服務新發展格局，研究制定了《中國工商銀行金融科技發展規（2021-2023年）》，并提出在規劃期內將顯著提升科技創新能力和金融創新能力，打造“敏捷、智慧、生態、數字、安全”五位一體的“科技強行”。

比如，建設銀行董事會審議通過2021-2025年金融科技戰略規劃，對集團金融科技未來五年的發展目標進行總體部署。郵儲銀行在半年報中表示，正在制定“十四五”IT規劃，將以金融科技平臺為基礎、共享中臺能力為依托、智慧洞察為動力，推動本行全面數字化轉型和高質量發展。交通銀行將數字化轉型提升至集團戰略層面，推進數字化新交行建設。通過構建以客戶服務、經營管理、數據治理、科技創新和組織保障五大能力提升為主線的轉型戰略布局和實施體系，全集團共同實施掛圖作業，有序全面提速數字化轉型。

隨著戰略上的不斷重視，各家銀行對科技的資金投入也在不斷加大。2021年3月2日，中國銀保監會主席郭樹清在新聞發布會上指出，2020年銀行業信息科技資金總投入2078億元，同比增長了20%。

數據顯示，六家大型銀行科技投入合計956.86億元，幾乎占據銀行業總投入的半壁江山。大型銀行和上市股份行信息科技投入占營業收入比重平均為3.19％，科技研發人員占比為5.60％。其中，工商銀行科技投入金額及科技研發人員數均位列第一，分別為238.19億元、35400人；渤海銀行、招商銀行科技投入占營收比重較高，分別達5.60％、4.45％；招商銀行、浦發銀行科技研發人員占比較高，分別為9.77％、9.50％。

工商銀行副行長張文武表示，金融具有天然的數字化基因，歷來是科技創新的積極參與者和推動者。大數據、人工智能、云計算等顛覆性科技在金融中的創新應用，深刻影響著金融服務的供給方式。如何用好金融科技的“利器”，答好數字化轉型的“答卷”，是金融業廣泛關注的問題。

個人信息安全的法律法規體系逐漸完善，為金融業務的開展帶來了種種挑戰。但是，這不意味著禁錮數據的有效運用。2021年7月頒布的《數據安全法》在第七條提出，“國家保護個人、組織與數據有關的權益，鼓勵數據依法合理有效利用，保障數據依法有序自由流動，促進以數據為關鍵要素的數字經濟發展?！?/p>

在此背景之下，隱私計算被寄予厚望。某銀行負責人認為：“隱私計算將會成為未來重要的科技能力?！彪[私計算可以解決金融產業中數據跨機構互聯互通的安全性難題，實現“數據可用不可見，數據不動價值動”，降低隱私泄露風險。在不泄露各方原始數據的前提下，幫助從事數字化轉型與智能化應用過程中的金融機構等實現跨機構、跨部門的數據安全融合、聯合風控建模、聯合營銷篩選等，提升金融智能的準確性及完備性。

可以預料的是，以隱私計算為代表的新技術將成為金融數字化轉型的重要趨勢，既能滿足保障數據安全的監管要求，又能繼續正常開展金融業務。

營業網點數量增減分化

金融科技迅速發展、疫情發生之后推廣“無接觸金融”等多種因素作用下，銀行網點數量進一步下降。根據銀保監會金融許可證信息平臺的機構退出列表的數據，截至10月24日，今年以來商業銀行機構退出列表中合計共有1863家銀行網點終止營業。其中，國有大型銀行撤銷的網點數達已達759家，股份制銀行257家。

從2021年半年報數據來看，截至今年6月末，農業銀行基層營業機構由2020年的19073個下降至19032個；中國銀行行經營機構由2020年的10487下降至10450個；建設銀行經營機構則由2020年的14708個下降至14622個。

疫情因素催化下，銀行數字化轉型按下“快捷鍵”，加快推出“非接觸式”移動銀行業務、7×24的無人智能網點等金融服務。數據顯示，2020年離柜交易3709.22億筆，同比增長14.61%，銀行業務離柜率超過90%，達到90.88%。隨著手機移動終端的不斷普及和滲透，手機銀行交易筆數和交易金額逐年攀升，2020年手機銀行完成交易1919.46億筆，同比增長58.04%，實現交易額439.24萬億，同比增長30.87%。

不過，銀行網點收縮的趨勢也不一定會延續。如，工商銀行營業網點數據較去年年底有所增加，從15800個上升至15823個。

據南京銀行規劃，其營業網點數量在2023年末將比2020年末增加50%，即100家，總數量達到300家。南京銀行表示，這是更好踐行大零售和交易銀行兩大戰略的重大舉措。鋪設物理網點就是增加渠道，下沉服務，更好地支持實體經濟，近距離地向所在區域和社會提供優質金融服務。此外，該行有成熟的網點建設模式和運作機制，現在推廣網點單點產能高、產出大、人均創利高的模式，如果未來在新增的100個網點復制成功，將成為該行2-3年的又一重要戰略增長點、發力點和支撐點。

有分析人士認為，未來銀行網點不一定會大幅減少。除了銀行網點本身蘊藏著可能性，還在于金融機構也是肩負社會責任的，如普惠金融。隨著社會經濟與生活方式的變遷，以及銀行業整體走向精細化、差異化，銀行網點的形態和功能將日益豐富，并且會不斷發生變化。

數字化轉型浪潮下，銀行網點正在煥發出新活力。一方面，網點布局更加優化，持續向重點區域、縣域鄉鎮及脫貧地區的傾斜，提升服務覆蓋能力。另一方面，網點的泛金融服務功能持續豐富，如辦理社保、公積金、工商、稅務等。

如，中國銀行致力非金融功能場景拓展，把握數字政務改革機遇從金融場景切入數字政府、智慧城市建設；工商銀行超過1萬家網點可以辦理社保、公積金、工商、稅務等政務類業務，在自助設備投產高考成績查詢、信用報告查詢打印等一系列便民業務功能，網點“金融+泛金融”的綜合服務能力持續增強。

工商銀行副行長張文武認為：“銀行網點不僅是銀行網點，也是社會網點，網點除了金融功能之外，也需要承擔一定的社會功能，比如政務、消費等?！便y行網點不會消失，網點的傳統優勢不會喪失。在未來的城鄉支持、對外賦能等方面，網點的作用值得期待。

數字人民幣成重點方向

金融數字化轉型高速發展的同時，“數字鴻溝”問題需要引起注意。央行副行長范一飛撰文指出，金融業要始終把滿足人民對美好生活的新期待作為出發點和落腳點。金融科技是彌合數字鴻溝、解決發展不平衡不充分問題的重要手段。

聚焦老年、少數民族、殘障等人群日常生活中的高頻金融場景，銀行因人而異打造適老化、民族版、關懷式移動金融產品，運用智能移動設備延伸金融服務觸角。從各家銀行披露的情況來看，主要是在智能柜臺上線大字版操作界面，推動產品“適老化”服務升級；推出廳堂特殊取號服務，為特殊群體提供優先辦理通道；手機銀行優化大字版頁面設計，新增語音轉賬等功能；電話銀行端推出尊長人工客服；引導老年人了解新事物、體驗新科技、積極融入智能化環境。

值得關注的是，數字人民幣成為彌合數字鴻溝的重要方向。央行數字貨幣研究所所長穆長春指出：“作為央行為國內零售支付市場提供的公共產品，數字人民幣的初心就是推動金融普惠的發展。因此，央行在數字人民幣的試點過程中，一直努力落實金融普惠的理念?！?/p>

數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。換言之，數字人民幣可以簡單等同于現金人民幣，只是呈現的形式不一樣，但和現金一樣具有法償性。

據了解，數字人民幣的賬戶松耦合設計，可方便偏遠地區民眾可在不持有傳統銀行賬戶的情況下開立數字人民幣錢包，有利于提高金融服務的覆蓋率。同時，央行數字貨幣研究所聯合運營機構，進行無障礙設計，優化了數字人民幣APP屏幕閱讀器、語音助手、對比度增強和內容放大功能，提升可訪問性，提供友好的前端交互體驗，滿足有障礙人士的需要。

為緩解老年人在數字化時代面臨的不會用、不敢用電子產品的困境，央行數字貨幣研究所還推出了數字人民幣可視卡硬件產品，短期來華的非居民如果不習慣使用手機APP軟錢包，也可以使用可視卡。

實際上，銀行已研發出形式多樣的數字人民幣錢包，以滿足不同人群或不同場景的需要，縮小“數字鴻溝”。例如，郵儲銀行推出疊加健康寶查詢功能的“無源可視卡硬錢包”，其外觀與普通銀行卡差不多，但卡片右上角有一塊墨水屏窗口，清晰地顯示了消費金額、卡片余額和一個健康寶二維碼。

另外，工商銀行與中國移動聯合研發通過5G消息提供數字人民幣錢包基礎服務，實現SIM卡硬錢包行業首發，這張SIM卡不僅僅是一張電話卡，還承載了數字人民幣的支付功能。這些硬錢包在沒有網絡的環境下，也可以正常支付，滿足老年人、殘疾人、兒童等特殊群體的金融需求，縮小“數字鴻溝”。

根據央行對運營體系的設計，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營。運營機構主要包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、交通銀行。央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》指出，為確保數字人民幣廣泛可得，還需充分發揮其他商業銀行及非銀行支付機構的積極作用，在厘清責權利關系的基礎上，與指定運營機構一起共同提供數字人民幣流通服務，包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理和運維等服務，實現數字人民幣系統安全高效運行。

不過，隨著一輪又一輪的試點推進，數字人民幣的應用場景逐步擴大，其他銀行也開始探索如何接入數字人民幣體系。僅從公開信息來看，除了六大運營機構外，招商銀行、平安銀行、上海銀行等13家銀行也出現在數字人民幣APP錢包中。但實際上籌備數字人民幣業務的銀行數量遠不止于此。21世紀經濟報道記者從工行有關負責人處了解到，截至7月底，工行已與試點地區的50余家商業銀行簽署了數字人民幣戰略合作協議。

由此來看，未來數字人民幣也將成為金融數字化轉型的重點方向之一。

（實習生羅文俊對本文亦有貢獻）

責任編輯：王超