中國電子銀行網訊 11月25日，由中國金融認證中心（CFCA）聯合百余家成員銀行舉辦的“2021銀行數字動能與金融創新大會暨第十七屆宣傳年年度盛典”以線上直播的形式在云端呈現。多位業界和學界專家圍繞“數字轉型新動能”這一主題做了精彩分享。宣傳年更名儀式、《2021中國數字金融調查報告》發布、“2021中國數字金融金榜獎”頒獎、“2021信創‘大比武’金融場景適配驗證賽道”專項獎表彰等重磅環節備受業界關注。

中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝教授參加“云端”大會并表示，中小銀行普遍存在“數字化轉型焦慮”，依靠中小銀行自身解決數字化轉型中面臨的問題是有難度的，需要借助大銀行、金融科技公司、咨詢公司和科研院所的力量提供技術和數字化解決方案，合作共建高頻場景生態，聯合培養數字化人才。

歐陽日輝強調，中小銀行數字化轉型需要跨越“五道溝”?？缭健拔宓罍稀?，中小銀行需要具備三個要素：戰略、創新、人才；重視三個尊重：尊重現實，尊重規律，尊重人才；突出三個舍得：舍得花本錢，舍得下功夫，舍得真革命。

銀行業歷經三次轉型 數字化有“規定動作”

當前，數字化浪潮席卷神州大地，數字經濟、數字貿易、數字金融……數字化新概念讓人目不暇接，大部分企業都在大談特談數字化轉型。

中國銀行業一直在轉型，要么轉型，要么在轉型的路上。2000年以來，中國銀行業經歷了三次轉型：一是2005年開始大行股改的市場化轉型；二是2010年以后流程化轉型，國有商業銀行要按照扁平化管理的目標，對組織結構進行再造；三是2016年以來正在經歷的數字化轉型。

近幾年來，銀行業數字化建設進入高速發展階段。當前，數字化轉型處于起步階段，中小銀行普遍存在“數字化轉型焦慮”：非常著急搞數字化，但卻不知道具體怎么做。怎么轉向數字化？轉成什么樣的數字化？

基于這些問題，歐陽日輝對中小銀行數字化轉型進行了深入的調研，與業界實踐者達成廣泛共識，認為數字化轉型應有一些“規定動作”，中小銀行的數字化轉型需要邁過“五道溝”。

第一道溝，做好銀行數字化轉型的頂層設計

數字化轉型是毋庸置疑的問題，需要討論的是如何進行轉型。目前，多數中小銀行采取“模仿與跟隨”策略，盲目模仿大型銀行和股份制銀行的金融科技應用模式，不能有效滿足客戶的個性化需求，數字化轉型成效不佳。

銀行業對數字化轉型要有一個科學的認識。

第一，銀行數字化轉型是一個漸進的過程。需要充分認識轉型的趨勢，數字化轉型需要與業務戰略保持一致，循序漸進。數字化轉型應該從實際出發，尊重市場機制和發展的規律，探索合適的金融科技創新之路。

第二，數字化轉型是一個全局性的工作。數字化轉型的頂層設計非常重要，大部分銀行在推動數字化轉型的過程中都始終“戰略先行”，制訂包括IT系統架構、數據治理、業務與科技融合等方面的頂層規劃。

第三，數字化轉型是“一把手工程”。轉型能否成功，董事會和高級管理層要負主要責任，“責任都在主席臺”，功勞也在主席臺。數字化轉型需要機制與資源聯動、技術與業務協同，保障數字化轉型規劃順利實施。

第四，數字化轉型應該因地制宜。根據各家銀行的歷史發展、資源稟賦、人才集聚等情況，打造商業銀行特色數字化轉型之路。比如，區域性銀行應該逐漸回歸本源、服務地方，結合地域特色和客群特點，打造成為經營特色化、內外敏捷化、全域智能化的區域數字銀行。

第二道溝，打造數字技術和數據要素雙輪驅動業務創新

當前，我國中小銀行的科技能力薄弱，數據治理能力有待增強。央行副行長范一飛曾表示，數據已成為金融數字化轉型的基礎性、戰略性資源。中小銀行在數字基礎設施建設方面布局較晚，對于數據價值的認知和利用較為滯后，數據分析和應用能力欠缺，算力建設尚未起步。

大部分中小銀行的數字化轉型都建設兩大體系：金融科技能力體系和數據綜合利用能力體系，提升“平臺+數據+模型”基礎能力，實現系統化、信息化、智能化。加強“兩個能力”建設，創新金融產品服務，優化數據應用系統和業務應用系統，提升數字化營銷、運營和風控能力。

“數據治理”能力正成為銀行業開展各項業務的基礎，是銀行數字化轉型的“必修課”。銀行應高度重視推動內外部數據的互聯互通和有效整合，提升數據創造價值的能力，解決數據不可知、不可控、不可取和不可聯等痛點。數據體系的建設也包括私域流量的使用，比如，西安銀行用企業微信搭建了私域流量平臺，嘗試社群運營。

數據體系建設與能否做到市場下沉密切相關，向農村金融市場求發展面臨的最大考驗是農村的數據不全，由此影響到客戶維護、客戶體驗提升、風控等方面。未來，銀行需要基于數據建立完善的客戶價值判斷標準和體系。

第三道溝，處理好金融業務與金融科技的關系

銀行在數字化轉型中經常遇到的問題是，技術部門是聽業務部門的，還是業務部門按照技術部門的設計去開展業務。

其實，商業銀行數字化轉型的實質是技術和數據驅動的業務轉型，技術要服從和服務于業務，運用技術重塑業務模式。比如，鄭州銀行把數字化轉型目標設為銀行的業務提升和商業模式重塑，成立敏捷小組改善跨部門協調問題。包括人工智能在內的很多金融科技逐漸成為銀行的標配技術，但在實踐中絕非僅僅技術驅動，而是基于業務上的定位，結合業務驅動，后面是科技的支持，需要考慮業務發展如何與各類智能技術融合，由點到面推廣各類應用，將智能方案逐步用在業務操作流程中。

跨越第二道和第三道溝，銀行打造科技能力可以借助外部力量。一是與大型銀行合作，獲得風控工具和技術，大型銀行具有資源優勢，有條件在管理、技術、產品、安全等方面對中小銀行進行數字化賦能；大型銀行應主動擔當作為，發揮自身優勢與金融科技“主力軍”作用，積極助力中小銀行數字化轉型升級，從而共建合作共贏的金融生態圈；二是中小銀行與科技公司合作，建設低成本、分布式可擴展、滿足信創要求的信息化基礎設施，打造快速可獲得、有彈性、數字化和智能化的基礎設施能力。

銀行的業務創新能力和風控能力建設，必須牢牢掌握在自己手中。

第四道溝，構建線下線上融合的金融生態圈

打造開放共贏的金融生態圈，構建場景金融，是銀行拓展業務的主流方向。但是，相當一部分中小銀行的發展思路局限于，“我有什么產品，可以解決客戶什么需求”，而不是“客戶有什么需求，我如何滿足客戶需求”。

中小銀行需要建立新場景、新生態、新價值的平臺發展思路，從做強本地生活場景連接、做實客戶社交生態連接、做深產業和行業連接三方面入手，建立以客戶為中心的金融生態圈。中小銀行應聚焦客戶體驗和客戶價值，用平臺思維，構建與消費者、企業、同業以及第三方平臺之間的開放合作的網絡協同體系，融入C端、B端、G端的各類場景中，主要做法包括兩種：

一種是形成“銀、民、企、政”四維開放合作的本地化生態格局。銀行依托衣、食、住、行、醫、學等生活、經營和政務服務場景，通過建設開放銀行將金融服務嵌入到客戶的生活場景中，獲取持續的用戶流量，挖掘客戶場景化需求，提高銀行數字營銷的精準化水平，提供全場景金融服務。

另一種做法是與外部資源合作共建金融生態圈。通過與銀行、保險等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構合作，構建無界融合、良性互動、優勢互補的經營生態圈。

需要特別注意的是，銀行的產品創新、業務開拓、管理創新都必須以人為本。數字技術的應用，實現線上化、自動化、智能化的精準營銷，都必須以人的個性化需求、服務體驗提升、科技向善為考量重點，打造“以人為本”的數字化營銷體系，構建“以人為本”的金融生態。

第五道溝，做好數字化轉型的人才培養培訓工作

“數字化核心人才短缺”是制約銀行數字化轉型的最主要因素，地處三四線城市的中小銀行亟需人才。數字化轉型對銀行員工素質要求提高，需要配套相應的一些機制來培養復合型、知識型和創新型數字化人才，營造鼓勵創新、鼓勵試錯的氛圍，進一步將個人的轉變與科技/業務的轉變結合起來，推進數字化轉型的落地。

數字金融人才具有四個新特征，具備四種能力：一是復合型，具備學習與研究能力強，掌握金融、科技和法律等方面知識，一專多能，了解前沿技術和業態；二是應用型，具備業績與貢獻能力，善于運用技術和數據驅動，打造金融場景和生態；三是創新型，具備業務和技術創新能力，提出可行性改進方案，善于以平臺思維優化業務流程；四是領導型，具備溝通與統籌協調、倫理道德與風險防范能力，有擔當精神。

人才培養培訓，囿于種種原因，還沒有引起中小銀行的高度重視。建議兩個途徑：一是“走出去”，加強與高?？蒲袡C構、行業協會、社會培訓機構合作，可以與高校建立長期培養機制，也可以與行業協會合作開展短訓，參加一些論壇和研討會；二是“請進來”，邀請專家學者到中小銀行去調研考察、舉辦各種沙龍、研究會，可以邀請同行到本行切磋。

中小銀行需借助外部能力加速數字化轉型

我國大部分中小銀行都已開展數字化轉型，并將數字化提升到核心戰略或輔助戰略的頂層設計高度；銀行高管們既對未來充滿希望，也對轉型過程中的人才、數據、機制、對外合作等問題憂心忡忡。依靠中小銀行自身解決數字化轉型中面臨的問題是有難度的，需要借助大銀行、金融科技公司、咨詢公司和科研院所的力量提供技術和數字化解決方案，合作共建高頻場景生態，聯合培養數字化人才。

聚焦盛會>>“2021銀行數字動能與金融創新大會”專題

責任編輯：韓希宇