12月16日，中國銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ肥菍ξ覈庞每I務一次全面的規范，如果正式公布，將對信用卡業務發展產生重大影響，推動信用卡業務邁入專業化、差異化、精細化的高質量發展新階段。

1952年,美國出現世界上第一張銀行信用卡。1985年6月，中國銀行發行國內第一張信用卡——“中銀卡”。盡管當前已有豐富多樣的支付工具和借貸產品，但信用卡在社會經濟生活中仍然占據重要地位。近年來，商業銀行在大力發展零售業務的背景下，高度重視信用卡業務，信用卡業務邁入快速發展階段。中國人民銀行公布的數據顯示，截至2021年三季度，全國信用卡和借貸合一卡共7.98億張，人均持有0.57張。信用卡既是支付工具也是結算手段，還具有小額消費信貸的功能，集安全、方便、快捷為一體，在滿足金融消費者需求、促進消費擴大內需等方面發揮了積極作用。

但在發展過程中，我國信用卡業務還存在一些不足和問題，主要表現在：發展模式較為初級，以規模和速度為主要目標，為搶占市場份額存在發卡過多、授信過度等現象；日常經營管理粗放，息費不夠透明，分期業務過度營銷，侵害消費者合法權益；部分銀行過度依賴外部合作機構發卡、催收，滋生風險隱患等等。從宏觀層面看，近十年來我國居民部門杠桿率較快上升，部分持卡人信用卡債務負擔偏重，信用卡資產質量有下遷的趨勢。從國際上看，日本、韓國等國家和地區都曾爆發過信用卡危機，給社會和民眾帶來巨大沖擊。

在這種情況下，出臺《通知》，加強規范信用卡業務不僅十分必要，而且具有緊迫性?！锻ㄖ饭舶苏氯邨l，堅持問題導向，從規范息費收取、治理過度授信、轉變發展模式、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理等五個重點，提出具體明確的要求。特別是提出32處“不得”、1處“嚴禁”，如不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%等，具有較強的針對性和可操作性。2011年1月，中國銀監會印發《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，構建了信用卡業務監管的基本框架。而《通知》與時俱進，根據信用卡業務發展新情況、新問題，提出新要求，明確新方向，對信用卡業務進行全面細致的規定，將進一步規范信用卡業務經營管理，更好地保障消費者合法權益。同時，《通知》預留政策空間，提出將通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。

對商業銀行來說，下一步應認真落實《通知》精神和要求，提升理念，加快整改。特別是要轉變信用卡業務發展模式，從單純追求規模和速度增長轉向專業化、差異化、精細化的高質量發展。比如，用好央行《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》取消透支利率上下限管理的政策，對不同區域、群體和客戶進行差異化定價，以優質服務吸引和留住持卡人。在具體工作中，應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信。比如，應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時，應進一步加強隊伍管理和營銷管理，規范息費收取，規范分期業務，完整準確披露息費標準和收取方式；加強外部合作機構的準入和管理，保護數據安全，規范催收行為，切實維護好持卡人合法權益。

對持卡人來說，一定要理性使用信用卡，不過度透支，不違規套現，做“卡神”而不是“卡奴”。特別是年輕持卡人應量入為出，合理消費，盡量少用“余額代償”等方式拆東墻補西墻，切勿通過辦理多張信用卡來“以卡養卡”。對信用卡透支一定要及時償還，避免對個人信用紀錄造成負面影響。對監管部門來說，要以《通知》公布為契機，不斷加強和改進監管，加大信用卡業務檢查和處罰力度，引導信用卡市場保持健康發展的態勢，避免重蹈日本、韓國等國家和地區信用卡危機的覆轍。對“花唄”等類信用卡業務，應按照一致性監管原則，在《通知》中明確監管要求。

作者董希淼系招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家

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