2021年11月30日，甘肅銀保監局公告，同意中國銀行蘭州分行終止營業。從機構層級看，中國銀行在甘肅省內有一級分行甘肅省分行，蘭州分行為甘肅省分行轄屬的二級分行。從我觀察看，中國銀行蘭州分行終止營業，主要目的在于優化省分行城市機構設置。

大型商業銀行的分行終止營業確實非常罕見。2012年11月，原中國銀監會批復同意中國工商銀行終止中國工商銀行巢湖分行營業，原因在于行政區劃調整。2011年7月，地級巢湖市被撤銷，所以中國工商銀行不再設立巢湖分行。

回顧過去20多年，大型商業銀行（主要是工、農、中、建四大行）省會城市機構設置模式時有變化，設不設立省會城市分行幾經反復，也曾在省會城市分行與省分行營業部之間進行切換，總體而言，真的是“分久必合，合久必分”。

我也親身經歷了上一輪“從合到分”的過程。1998年，為減少國有商業銀行管理層級，解決機構重疊、人員冗余、運行低效等問題，國務院要求國有商業銀行省區分行與所在城市分行實施合并，一級分行內設營業部，經營管理所在城市業務。隨后，多數國有商業銀行將省分行與省會城市分行進行了合并，省會城市一級支行直屬省分行管理；部分銀行設立省分行營業部，負責對省會城市分支機構進行管理。當然，省分行營業部在不同地區，其定位、職責不完全相同?？傮w而言，那一輪國有商業銀行省市分行合并，一定程度上減少了管理層級，也促進了機構協同，提高了經營效率。

此后，隨著我國經濟社會快速發展，省會城市在全省的作用凸顯。為更好地支持和服務省會城市發展，部分大型商業銀行探索進一步做實省分行營業部，部分省分行營業部實質上起到省會城市分行的作用。2018年前后，多數大型商業銀行進一步將省分行營業部調整為省會城市分行，重新設立省會城市分行成為四大行的共同選擇。2017年9月，中國農業銀行率先開啟省會城市行更名風潮，陸續將省分營業部調整為省會城市分行。2018年，中國銀行提出，完善省會城市分行管理模式，明確省會城市分行發展策略，提高省會地區機構競爭力。如，2018年11月30日，中國銀行南京分行正式成立，成為該行第二家正式成立的省會城市分行。

設不設省會城市分行，各有利弊。單設省會城市分行有助于大型商業銀行提升對省會城市的金融服務，也有助鞏固在省會城市的市場份額。因為單設一家分行，能夠爭取到更多的金融資源，更好地滿足和服務地方經濟，支持省會城市發展壯大。省會城市往往是一個省經濟最發達的地方，需要更多的金融支持。同時，因為增加一個管理層級，人員配備更加充足，日常經營管理能夠更加精細化，風險防控能夠做得更到位。這應該是2018年以來，四大行紛紛重新設立省會城市分行的重要原因。

但是，設立省會城市分行也有弊端。在同一個城市有兩套管理機構，管理層級比較多，管理成本會更高。如果不設省會城市分行，省會城市的一級支行往往直屬省分行管理，這樣能夠簡化管理層級，機構更加扁平化，能夠更加快速地對市場和客戶需求做出響應，也能降低直接管理成本。因此，在不同的歷史時期，設立不同的機構能發揮不同的作用。即便是四大行，機構設置情況不完全相同，步調不完全一致。即便是同一家銀行，在不同省份，對省會城市機構也可能采取不同的管理模式。

總的來說，2018年以來，大型商業銀行普遍重新設立省會城市分行，以更好地服務省會城市經濟社會發展。在這種情況下，中國銀行蘭州分行終止營業，的確顯得比較突然。不過，商業銀行一般營業機構（如支行）因為撤并、遷址等原因，時不時會有終止營業的。但是，不管是一家分行還是一般網點終止營業，相關存量業務都會進行妥善安排，客戶可以到其他營業機構辦理業務，更不會影響存款安全，公眾無須擔心。相關銀行應在機構終止營業之前，通過網站公告等方式，向公眾進行充分說明，進一步打消公眾疑慮。

（作者系招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

責任編輯：王超