金融消費者權益保護看似具體而細微，實際上關系千家萬戶、普羅大眾，影響金融可持續發展和社會穩定。近年來，我國金融業發展迅速，但金融消費者權益受到侵害等情況仍有發生。日前，中國人民銀行召開2022年金融消費權益保護工作電視會議，要求推動金融消費權益保護工作高質量發展。下一步，應更加重視金融消費者權益保護，多方努力，多措并舉，切實提升金融消費權益保護水平。

一般而言，金融消費者由于專業知識缺乏、信息不對稱、風險承受能力有限等，在金融活動中往往處于相對弱勢地位。在我國，近幾年互聯網金融野蠻生長，金融消費者面臨新的風險而遭遇損失。如P2P網貸等打著金融創新的旗號，以非法方式吸收公眾資金，侵犯金融消費者權益，也加劇了金融風險集聚。如果不保護好金融消費者合法權益，將動搖消費者對金融體系的信心，進而可能引發信任危機，影響金融穩定和經濟社會發展。因此，加強金融消費者權益保護，是以人民為中心、“金融為民”的必然要求，是維護金融穩定和社會穩定的內在需求，也是金融業健康長遠發展的堅實基石。

在金融領域，由于專業性、復雜性更強，消費者權益保護與普通領域有所區別。2010年7月，美國頒布《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》，設立獨立于各類金融監管機構之外的“消費者金融保護署”（CFPB），全面保護消費者合法權益。在我國，2013年央行首次發布《金融消費權益保護工作管理辦法（試行）》；2015年，國務院辦公廳發布《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》；2016年，央行公布《金融消費者權益保護實施辦法》。2020年9月，央行結合新需求、新情況、新問題，將《金融消費者權益保護實施辦法》從規范性文件升格為部門規章。這些制度辦法的出臺，明確金融消費者權益保護基本辦法，提高金融機構違法違規成本，提升金融消費者保護有效性。與此同時，我國金融管理部門和金融機構，深化“以人民為中心”的理念，采取一系列切實有效的措施，進一步加強和改善金融消費者權益保護。如部分銀行將金融消費者權益保護工作納入全行戰略規劃，在董事會下設立消費者權益保護委員會，通過完善體制機制建設、加強全流程管控、開展培訓和宣傳教育等方式，更好地維護消費者合法權益。

但是，金融科技快速發展給金融消費者保護帶來新的變化和挑戰。金融創新日新月異導致金融欺詐行為更具隱蔽性，金融消費者遭遇損失可能性增加。因此，應進一步加強監管，通過完善制度設計和執行，平衡金融創新發展與消費者保護。下一步，應該通過修改完善制度細則、發布窗口指導和風險提示等，一方面支持金融機構良性創新，提升金融服務效率和能力；另一方面加大監管力度，督促金融機構、互聯網平臺嚴格按照法律規定開展業務，妥善保護好金融消費者合法權益。同時，既要持之以恒地保護好金融消費者合法權益，也要防范各類“代理維權”行為侵害金融機構合法權益。

金融機構應不忘初心、回歸本源，不斷深化數字化轉型，主動檢視制度及產品、服務與客戶需求之間的差距，及時落實優化改進提升，從而達到服務消費者、保護消費者的目標。一方面，完善體制機制，高度重視金融消費者權益保護。如成立專門的消費者權益保護部門，配置消費者權益保護專項預算，在分支機構配備專兼職消保人員，加強消費者權益保護工作統籌協調。另一方面，從源頭上做好工作，將消費者權益保護理念貫穿到經營管理各個環節。如加強對金融產品和服務的審核把關，保障消費者隱私和信息安全；加強分支機構和員工日常培訓，謹防操作風險，提升服務水平和能力。

此外，還應切實加強金融消費者教育，增強消費者風險防范意識和自我保護能力。如開展形式多樣的宣傳教育活動，不斷普及金融基礎知識，持續提升國民金融素養。金融消費者應主動拒絕“征信修復”“代理投訴”以及“反催收聯盟”等非法機構和行為，謹防打著維護消費者權益旗號的各種騙局。

總之，保護金融消費者合法權益任重道遠。金融管理部門應切實維護公平、公正的市場環境，強化金融機構對金融消費者的保護責任；金融機構應以切實行動更好地保護消費者合法權益，促進金融市場健康可持續運行。消費者自身也要加強學習，提升風險防范的意識和權益保護的能力。

作者董希淼系招聯金融首席研究員、中國電子銀行網專欄專家

責任編輯：王超