歲末年初，人民銀行和銀保監會相繼發布《金融科技發展規劃(2022-2025年)》和《銀行業保險業數字化轉型的指導意見》等系列文件，預示著2022年到2025年，行業將進入有組織、成體系的數字化轉型升級發展階段。

自各行陸續建成手機銀行至今十年左右，行業數字化轉型升級大致歷經線上化、數字化、智能化和智慧化四個層次，將服務從線下搬到線上是線上化，在某個業務領域（如信審或風控）或環節（如個性化推薦）局部應用數據是數字化，將數字化全面應用于服務、經營和管理并形成全局智能決策是智能化，萬物互聯、各行各業智能化連接是智慧化。

之所以說是四個層次而非四個階段，是因為線上化、數字化貫穿數字化轉型升級的始終，智能化是數字化深度和廣度達到一定程度時的全面數字化狀態，而智慧化則有賴全社會數字化轉型升級普及的環境。這是一個由點到面，由淺入深，由局部到全局的持續數字化轉型升級過程，這也必然是一場深刻的社會變革。

一、標準化

這些由表及里的體系化變化和構建過程，需要基于線上化連接，實現統一數據標準，再在標準化的基礎之上，實現同業和跨業拉平，及至實現全社會全面升維升級，并在此過程中產生新的數字化創新應用，從這個意義上講，這是由數字化支撐的標準化過程和智能化革命，其本質則是標準化的持續深化和升級。如果說線上化決定了能不能，那么標準化則決定快不快和好不好。       

以個人為例，身份證等各類證照信息是對其身份角色進行標準化的載體，賬戶是對其資金往來和經濟活動進行標準化的載體，信用分是對其資信狀況、誠信程度或風險等級進行標準化的載體，行為分析是其對習性特征進行標準化的載體，諸如此類不一而足。應不同階段的需求而生，同時受限于相對應的各類條件，圍繞每個重要元素都形成了既相對獨立又相互支撐嵌套的工作體系，其中既有身份證系統等國家級的，又有征信結果等行業級的，也有行為標簽等機構級的，還有交叉應用混合級的，因此，數字化轉型升級的過程，不僅是機構自身數據治理的過程，也是全社會和各行業拉平拉通的過程，這也是實現機器可讀標準嵌入式監管的前提，需要不同領域從業者前瞻思考提前謀劃和持續不懈推動。      

因此，建立體系化的監管標準指導和約束各類社會主體沿著路徑規劃或其方向不斷進發，是更為集約有效的數字化升級組織模式，考驗的是宏微觀各類主體的“治理”能力和“治理”體系。在這個過程中，也事實上在中心化和去中心化之間做出合理選擇，并在兼顧基于便利的無痕無感訴求和基于安全的有痕有感需要之間做出合理平衡，盡可能鎖定關鍵管控要素和體驗安排，達成防壟斷、穿透監管和監管公平等諸多考慮主旨。      

以賬戶為例，隨著技術進步，數字化的深化將目前已經形成的銀行賬戶、支付賬戶、養老賬戶、醫療賬戶等等與身份證等數據信息，做多節點整合和數據隨路式的打通和拉平，這是對“人”做標準化過程，其載體可以聚合到一串數字，比如身份證號碼，也可以是一個可區別、可識別、可量化且具有唯一性的其他特征，比如數字人民幣賬號，經綜合考慮其安全性、易用性、普適性、延展性以及各種遷移改造難度和成本等因素，在平穩升級過程中被框定，與此相關的數據資產及其應用和相應的隱私保護也需隨之形成配套安排，原本分置割裂或斷開的風控也將隨之拉通，當然，風險傳導的路也同時連起，需要同步升級體系化風控能力以與之匹配。這也足見數字化轉型升級將是牽一發動全局做體系化安排的機會，我想這也是要從《“十四五”數字經濟發展規劃》的高度去謀劃的要義所在。    

二、連續性

與此同時，增量有限、流量固化也必將成為各行各業新的待解問題，除了維護安全和公平的監管拉平弱化平臺對于流量和場景的壟斷，進而釋放一定的增量和經營機會外，就銀行業間的競合，出路依舊在于借助數字化轉型升級賦予的各類能力，實施精細化服務、經營、管理，運用創新方式，洞悉客戶需求，深化客群經營，培育相互依存的經營生態，不斷開創引領新的服務經營模式，形成創新供給體系，增強穿透風控能力，激發新的產能增長點。    

以個人資產類業務為例，在當前信用卡消費信貸和零售信貸業務基礎上，結合客戶對于便利性和安全性的要求，將資產業務和支付場景有效結合，形成滿足各類場景用款需求的及時授信和用信，以及此后的高效實時“管信”的資產業務經營管理體系，這同樣將伴隨著職能、組織關系、風控邏輯和流程以及監管模式、消保標準的創新和升級，而實際上，從客戶需求多樣性的角度看，資產、負債、支付、代理等金融業務同樣具備多元組合創新空間，和加載內容、資訊、消息等包含非金融要素的更大組合創新空間，這些都將為各行各業提供嶄新發展動力和逆襲可能，也伴隨新的風控要求，需要通過數字化、智能化手段予以發掘和解決，對于客戶而言，是為其各種各樣場景化的借貸需求提供具備“連續性”的業務選擇，兼顧便利和合規（如客戶告知、充分提示等），且豐富多樣。這個連續性，表現在客戶認知和機構服務兩個方面，各種細分場景下的借貸都有相應的產品/解決方案。

三、萬變之宗

顯然，提供滿足多樣化需求的”連續性“解決方案，不僅是技術應用和性能保障等業務實現問題，更為關鍵的是其合規性問題，其難點一方面在于，經營機構如何把握在運用數字化方式的過程中落實監管法條要求，另一方面則在于，監管如何識別和衡量不同機構差異化業務及管理安排的合規程度。因此，一方面，是要做規則的標準化，另一方面是要做規則實施的標準化。對于機構經營者而言，是內部數據治理、制度建設和數字化、智能化”連接貫通“，對于監管者而言，要建立支撐和實施這些新的“連接貫通”的規范標準，一方面是制度體系建設，一方面是要實施機器可讀標準的嵌入式監管。這個實現包括監管在內全面數字化轉型升級的過程，是所有主體基于連接，實現標準化改造標準“拉平”的過程。

簡而言之，數字化基于線上化連接，線上化支撐了標準化；單一機構內部的局部線上化需要局部標準化，全面線上化需要全面標準化；跨機構、跨行業互連的共性標準需要統一或建立清晰映射關系，這也是中心化監管標準化的過程。也只有這樣，才能讓從客戶視角所提出的隨心所欲“連續性”服務訴求得到有效保障?？梢哉f，線上化是數字化的前提，標準化是數字化的基石，支撐包括需求響應、服務和經營管理等方方面面的連續性。就好比樂高積木，千變萬化無限拼插的基礎是標準化組件，復雜基于簡單，簡單定義了復雜。這個基于標準化的無限差異化，就是數字化轉型升級升維所實現的”新秩序“和”無所不能“的連續性的最優解，是升維升級革命，標準化是支撐萬變的不變之”宗“。

如果進一步擴展到各種可能的虛擬現實應用，標準化則是更為關鍵的”連接組件“，包括底層架構的開發和鍛造。而當世界變平的時候，不僅需求或其滿足可以是”連續“的，風險也將隨之流動和”連續“，相應地，風險識別和處置能力以及災備能力也必須隨之升級。最重要的是，無論上述”進化"的速度有多快，都要始終必須控制在可控的范圍之內，遠離失控。除了有效應對這些挑戰，別無選擇。因此，在數字化全面轉型升級過程中，圍繞形成和實施新的管理規制體系是個必然。年初密集出臺系列制度既是管理所需，也是發展所需，是實施”標準化“的常態。 

責任編輯：王超