近幾年，大數據、人工智能等技術的興起，對銀行的業務開展產生了明顯的影響。比如，在零售業務中，支付、理財等業務迅速線上化，數字化獲客、活客、場景化服務等在銀行的業務開展中更加重要；在對公業務板塊，金融科技的應用，也產生了一定成效，最直接的表現包括企業收付、貸款等業務的線上化遷移：通過在線上場景獲客、用戶在數字化渠道中申請相關服務、支付理財還款等操作可在線上完成……

而在用戶使用相應對公服務之前，首先需要開立對公賬戶，這是用戶與銀行建立聯系的第一步。事實上，近些年，隨著數字化技術的廣泛應用，以及用戶對零售多個領域的數字化服務的適應，在對公業務中，企業法人等主體對對公業務的服務體驗也具有更高的要求，銀行需要適應用戶需求的變化，包括開戶流程優化、后續各項服務優化體驗等多個方面。

因此，作為用戶接觸銀行對公業務的第一步，對公開戶帶給銀行的體驗如何，將極大影響銀行對公業務的客戶拓展。在這個過程中，銀行如何將數字化技術用于對公開戶。

工行：線上+線下、開戶+政務

工行開發了對公賬戶服務“工銀賬戶通”，在渠道方面，用戶通過企業手機銀行可以進行開戶意愿視頻認證、工銀e企付業務意愿視頻認證?；诖?，工行將線上、線下資源結合，便利企業用戶開戶流程。

技術應用上，對于初創企業開戶，工行應用了營業執照二維碼識別、工商信息直連核驗、開戶資料OCR識別、客戶身份人臉認證、身份證鑒別儀鑒真等近十項新技術。

此外，工行將開戶入口搭建在多個地方政府便企服務平臺，實現企業客戶登記注冊、開戶經營一站式辦理；與多地政府行政審批服務中心聯動，在營業網點布放智能審批機，初創企業在工行網點即可完成營業執照申請和領用；實現政府頒發電子營業執照、電子印章在銀行開戶業務中的使用，探索企業“無紙化”開戶。

在這個過程中，銀行開戶是金融服務的起點，政務服務背后則是企業多樣化的場景需求?；诖?，工行將金融與場景結合。

農行：多渠道線上申請

農行則推廣數字賬戶對接外部平臺，用戶可通過農行門戶網站、企業掌銀、微信小程序等渠道預填信息，申請開立對公賬戶。同時，推廣電子營業執照“速通開戶”功能。用戶無需攜帶紙質營業執照，通過“掃碼亮照”自動獲取電子營業執照影像，免去提供紙質資料和后臺審核，提高賬戶服務質效。

同時，農行采用遠程視頻核實手段，核實開戶意愿和經營地址，大大節省盡調核實所用時間，從而減少客戶等待時間。

中行：多渠道開戶預約、信息智能化采集

中行也在企業手機銀行提供“客戶在線預約開戶”功能，用戶在線填寫基本信息、選擇預約網點、選擇靚號、產品即可完成開戶預約?？蛻魯y帶相關資料和預約編碼臨柜面簽一次即可完成本外幣賬戶的正式開立。

除了手機銀行之外，中行官網的“對公客戶在線預約開戶”、“中國國際貿易單一窗口”官網金融服務模塊中的“開戶預約”等渠道也可提供開戶預約服務。

在開戶預約之后，用戶與銀行達成了開立賬戶的“約定”。隨后，中行對開立銀行賬戶所需的信息進行智能化采集，提供開戶的便捷性。

中行打造了“移動柜臺對公開戶業務”，可以進行智能化信息采集。通過企業工商信息接口查詢、機讀居民身份證/港澳臺居住證并對居民身份證身份聯網核查等，將客戶信息自動映射至開戶界面，可完成企業網銀、銀企對賬、對公短信通、回單服務的簽約工作，并成功一次配發企業USBKey、開通單位結算卡、打印印鑒卡，提高業務辦理效率。

建行：多渠道申請、開戶融入企業注冊全流程

建行同樣利用科技，支持用戶通過多渠道預約開戶，包括工商全鏈通（是企業開辦事項的網上集成辦理平臺）、微信、網上銀行、手機銀行等渠道。用戶提交開戶申請后，建行可即時啟動線上盡職調查、反洗錢數據篩查，有效節約時間。此外，建行還積極推動電子證照在開戶等環節運用，加快與地方政府企業開辦“一網通辦”平臺對接，將銀行賬戶開戶服務延伸到企業注冊登記全流程。

據移動支付網了解，數字技術的應用，便捷了用戶填單、銀行員工審核等多個流程，從而提高開戶效率。

值得注意的是，工行、中行、建行在對公開戶上的布局底層邏輯頗為相似，均在銀行渠道、銀行外渠道加載了開戶預約服務，用戶提交開戶申請后，可以自動化采集信息，便捷開戶流程。不同的是，工、中、建選擇的外部渠道有所不同，這與其業務的整體布設相關。

事實上，不僅僅是工、中、建將開戶預約嵌入了外部渠道。

招行：開戶無紙化

招行推出電子營業執照開戶服務，開戶不再需要紙質執照。企業使用手機打開電子營業執照小程序，就可以完成企業身份認證、信息采集、營業執照影像獲取，無需紙質營業執照。

此外，招行深圳分行與央行深圳市中心支行、深圳市市場監督管理局、社保局、稅務局等聯合推出企業開戶“一窗通辦”。企業在深圳市市場監督管理局辦理注冊時，可同步在線預約銀行開戶，預生成公司賬號，并完成稅務、社保費及公積金三方協議的預簽訂。企業只需到已預約銀行網點，完成對公賬戶和三方協議的激活即可。

招行將開立銀行對公賬號“隱身化”，用戶無需專門開立賬戶，而是將開立對公賬戶“內嵌”至企業注冊流程中，企業完成注冊后已經獲得預開立的銀行賬戶，并將稅務、社保費及公積金與銀行賬戶綁定。在這樣的流程下，相當一部分企業在注冊時會默認開立了招行企業賬戶，后續極有可能在招行完成工資扣繳、社保繳納等操作，員工的社保、公積金賬號也可能在招行體系內，這對于擴大在企業業務、個人業務的客戶增長無疑是有益的。

浙商銀行：通過多個渠道可預約開戶

在浙商銀行的業務版圖中，企業業務相對強勢。

目前，用戶可在浙商銀行實現線上開立單位結算賬戶，通過手機銀行提交開戶申請后，驗證營業執照及其他相關資料無誤后，受理賬戶開立。在這個過程中，預約企業法人及總行集中處理中心進行“在線雙向視頻意愿核實”。

用戶也可通過微信預約極速開戶。微信提交信息后，柜面人員預審客戶開戶資料，審查通過后用戶攜帶相關材料到網點辦理開戶。在這個過程中，客戶免填單、避免因資料不全頻繁往返，提高開戶流程。

此外，用戶可通過官網以及政務服務“一窗通”等在線平臺預約開戶。

小結

總的來看，在將金融科技應用于對公開戶，提高開戶效率的過程中，銀行將開戶預約嵌入各個線上渠道，完成開戶預約后，支持用戶通過線上渠道提交開戶所需資料，這個過程往往需要將營業執照等資料數字化，用于隨后的賬戶開立審核。

而工行、中行、建行、招行、浙商銀行都已經將開戶申請與政務等公共平臺結合，推動用戶在具有對公賬戶需求的場景中，選擇開立自家對公賬戶。通過這樣的方式，銀行可以在外部渠道引流，擴大對公客戶規模，同時，通過提高場景化的金融服務覆蓋，有望加大公私聯動，提高對用戶的深度運營，提高用戶逃離成本。

此外，值得注意的是，除了將金融科技應用于對公開戶之外，在企業賬戶開立時，不同銀行均提高對小微企業快速開戶的支持。工、農、中、建、招行、浙商銀行均通過為小微企業開戶設立綠色通道、推出小微企業賬戶簡易開戶服務等舉措，簡化開戶流程、推動賬戶分級，為小微企業客戶提供可滿足需求的快速賬戶開立服務。

移動支付網后續將持續研究銀行對公業務數字化轉型，敬請期待！

責任編輯：陳愛