“過去兩周，我們多個部門一直在開會，討論如何整合互聯網銀行、電話銀行、手機銀行等業務，更好地服務新市民群體?！币晃怀巧绦袠I務創新部主管向記者透露。

在3月初銀保監會與人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》（下稱《通知》）后，他所在的城商行一直在研究如何整合對公、零售、互聯網業務，全面滿足新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等方面的多元化金融服務需求。

在他看來，目前他們面臨的最大挑戰，是如何將金融服務高效精準地觸達新市民群體。盡管這家城商行在當地擁有相當規模的客群，但他們主要以當地戶籍人口為主，對進城務工人員與新就業年輕人的覆蓋面不高。

這位城商行業務創新部主管直言，這些天總行已要求各業務部門盡早整合“新市民”數據，通過大數據智能分析技術構建更完整的新市民信用特征，將金融服務迅速覆蓋他們創業、就業、住房、教育、醫療、養老等方方面面需求。

一位股份制銀行零售部門人士向記者直言，這些天他們也在討論如何圍繞新市民全生命周期金融需求，提供更精準的金融服務。

“要做好這件事，必須依靠金融科技賦能?！彼毖?。他們調研發現，眾多新市民群體的金融需求具有小額分散特征，且個人信用記錄未必完善，銀行只有提供借助大數據分析與各類智能技術，通過更多維度重新勾畫他們的信用特征同時設計針對性的金融產品，才能滿足真正實現“服務好新市民”的目標。

記者了解到，目前多家保險公司也在積極探索如何借助科技賦能服務新市民客群。

一位財險公司副總經理向記者透露，他們調研發現，當前新市民創業者（主要是小微企業）特別關心店鋪財產險的理賠時效，因為他們迫切需要拿到理賠資金解決燃眉之急。因此他們針對新市民創業者的特定理賠需求，通過科技賦能升級理賠服務，針對一定理賠金額以內的案件實現快速理賠與便捷理賠，盡可能減輕他們創業過程的意外波折。

金融服務精準觸達已成“首要任務”

《通知》表示，新市民主要是因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前新市民數量約有三億人。

對眾多中小銀行而言，要將金融覆蓋到這些群體，并非易事。

“我們此前做了調研，發現很多新市民缺乏信用記錄，且不大熟悉銀行各類金融服務產品?！鄙鲜龀巧绦袠I務創新部主管告訴記者。他們還發現，銀行以往也很少拓展新市民客群，不但導致銀行內部缺乏完整的用戶畫像與信用模型，還難以找到將金融服務精準觸達新市民群體的有效路徑。

記者獲悉，目前中小銀行對此的解決辦法，主要是在客戶授權使用某些個人數據的情況下，與第三方金融科技機構合作實現精準獲客與風控輔助。

究其原因，涉足助貸業務的金融科技平臺主要客群屬于“新市民”，且積累相當豐富的客戶資源與大數據風控模型。通過與他們開展助貸業務合作，中小銀行可以迅速洞察新市民的信用特征與個人信貸需求，推出針對性的金融產品服務。

需要注意的是，相比零售業務的快速布局，當前中小銀行面臨的新挑戰，是如何滿足新市民的創業金融服務需求。

隨著城市快速發展，眾多新市民在建筑業、制造業、批發和零售業、交通與物流業等領域創建小微企業。與此同時，由于這些個體戶或夫妻店缺乏完善的信用記錄、資金流水財務數據與抵押物，很難向銀行申請到小微企業貸款，存在較高的融資難問題。

一位股份制銀行小微業務負責人向記者透露，此前他們曾嘗試在客戶授權使用企業稅務數據的情況下，通過“銀稅貸”產品向這類新市民創業公司提供信貸服務，但他們很快多數企業無法提供企業繳稅數據與個人納稅信息，相關貸款產品根本難以普及推廣。

他指出，為了解決這個問題，目前他們正打算借助AI、物聯網、區塊鏈等技術，深入建筑業、制造業、批發和零售業、交通與物流業等領域供應鏈場景生態，打造面向新市民創業者的新型供應鏈金融產品。他們首先要解決的，就是銀企之間的信息不對稱狀況，將信貸服務擴展至上述產業鏈上下游的更多小微企業。

“此外，我們也在考慮改變以往的營銷模式，將線下逐個獲客改成線上批量獲客，通過降低貸款運營成本以降低信貸產品利率，解決新市民創業融資貴問題?！边@位股份制銀行小微業務負責人向記者透露。目前他們已轉變獲客策略——積極對接新市民創業比較集中的創業基地與產業園區，通過科技賦能實現精準營銷與批量獲客，進而打通產業鏈上下游信息，向新市民創業公司提供差異化信貸利率以降低他們融資成本。

在多位銀行人士看來，在將金融服務高效觸達新市民創業群體同時，銀行還需進一步提升金融服務意識。此前，部分銀行認為新市民群體對業務收入利潤的貢獻度不夠高，不愿投入更多精力與業務資源。如今隨著越來越多銀行紛紛加大新市民金融服務布局，銀行要脫穎而出，更需要借助科技賦能提升服務競爭力。

“目前，已有股份制銀行借助AI客戶經理模式，將大部分標準化金融服務交給AI機器人系統處理，小部分個性化服務則由客戶經理提供定制化方案，如此既降低銀行成本開支，又能最大限度提升客戶滿意度與金融服務品質?！鼻笆龀巧绦袠I務創新部主管指出。目前他所在的城商行也在積極借鑒這些做法，嘗試在某些新市民群體占比較大的區域試點推廣AI客戶經理服務模式。

“因人制宜”普及金融反欺詐知識

在多位金融業內人士看來，要服務好新市民群體，另一項重要工作是持續增強他們的金融反欺詐意識。

“近期，針對新市民的金融欺詐事件相對較多?！币晃还煞葜沏y行風控部門人士向記者透露。究其原因，一是眾多新市民的金融反欺詐意識相對較低，容易給不法分子有機可乘；二是一些不法分子針對進城務工人員與剛就業年輕人的生活特點，設計專門的欺詐套路誘騙他們上當。

目前，不少銀行正加大針對新市民的金融發欺詐知識普及，但他們發現，眾多新市民平時很少與銀行分支機構“打交道”，如何讓金融反欺詐知識更高效觸達新市民，又是一項挑戰。

記者獲悉，部分銀行采取雙管齊下的做法，一是在新市民聚焦的社區醒目位置張貼金融反欺詐海報，提醒他們要警惕各類欺詐套路，二是針對越來越多新市民開始通過手機銀行辦理業務的新習慣，在手機銀行、銀行APP端頁面呈現金融反欺詐風險提示信息。

“我們正通過智能技術，針對不同新市民群體優化金融反欺詐知識普及策略?！边@位股份制銀行風控部門人士表示，比如針對中老年新市民，他們會在手機銀行、銀行APP端重點提醒他們不要相信那些假冒“公檢法人士”的電話內容；針對新市民創業者，則提醒他們要留心有人“虛構”生意機會與高回報投資項目騙錢；針對剛就業年輕客群，則要他們留心所謂的信用修復騙局。

在他看來，除了因人制宜做好金融反欺詐知識普及推廣，銀行還需充分考慮到廣大新市民“碎片化”、偏向休閑娛樂性質的閱讀特點，通過AI漫畫等其他形式提醒老年新市民“不亂頭”，年輕新市民“不亂貸”。

多位城商行零售信貸部門人士向記者透露，針對部分年輕新市民存在的沖動信貸行為，他們正計劃通過科技技術推出了“貸款冷靜期”服務，即允許這些用戶在首次借款后，可以在7天內無理由還款，減輕他們過度信貸所造成的沉重個人債務負擔。

責任編輯：王超