案例名稱

基于大數據的輔助風控系統

案例簡介

基于大數據的輔助風控系統是依托享宇科技自主研發的數字化小微貸系統。該項目綜合運用大數據、圖像識別、OCR、RPA等多種技術搭建智能風控平臺，借助專家經驗構建知識圖譜并建立全面的反欺詐管理，構建標準化、流程化、自動化的線下背景收集及信用交叉核驗機制，建立以還款能力為評價基礎的評分評級模型，為中小微企業、小微、個體工商戶、三農用戶提供精準的客戶管理和信貸風險評估，提升銀行在小微信貸場景中的風險識別水平和風控能力，降低中小微企業、個體工商戶、三農用戶融資成本，有效緩解中小微企業、三農融資難、融資貴問題。

創新技術/模式應用

該項目核心解決中小銀行數字化小微貸業務轉型，以及面臨的風控問題和營銷運營問題。

依托享宇科技多年的金融科技服務能力，該項目推出了風險管理、營銷運營、信貸、征信監管、IT運維服務、咨詢、解決方案等八大板塊的系統產品與服務，不僅讓銀行業績脫穎而出，也助力其服務水平不斷提高。

該項目致力于助力銀行的用戶實現“135體驗”，即1分鐘申請、3分鐘出額度、5分鐘審查審批；銀行營銷人員能快速從業績明細統計到人、激勵到人；銀行客戶經理能自動判斷客戶好、中、壞，調查客戶經驗標準化、機器人做材料、填資料、走流程；總行可收獲分行業、分人群的獨立產權的模型、數據智能評價客戶、高效評價客戶經理盡職免責，最終實現業務量快速提升。

技術創新方面：

1.采用大數據技術，在企業授權的前提下，合法合規地采集企業工商、司法、征信、企業實地情況等數據，結合政府采購數據及銀行內部數據進行聯合建模，建立針對企業第一還款能力與收入穩定性的風險識別模型，有效甄別小微企業的還款能力與還款意愿，提升渤海銀行對中小微企業的風險識別水平和風控能力。

2.利用圖像識別技術和光學字符識別（OCR）技術，識別提取身份證件信息和圖像特征，并與公安聯網核查系統進行客戶身份“實名實人”驗證，提高客戶身份認證的準確性。同時，將信息搜集過程中的紙質、影像資料進行識別提取，實現客戶信息的自動化錄入，減少銀行客戶經理人工錄入工作量，提升業務辦理效率。

3.利用機器人流程自動化（RPA）技術，模擬銀行內部人員將智能風控平臺交叉核驗后的結論數據錄入到銀行原有的信貸審批系統，減少銀行在系統對接方面中的成本投入，縮短項目落地實施周期。

4.通過手機GPS定位技術，銀行信貸調查人員使用APP進行信貸實地調研的地點、時間等業務信息進行采集與保存，并與小微企業提交的信貸申請中的經營地點坐標進行比對核驗，最大程度保證信貸申請的真實性。

項目效果評估

隨著國家高層對中小微企業普惠金融服務大力扶持，和鄉村振興戰略的大力推進，后疫情時代科技賦能金融的重要性凸顯，傳統金融業在推進數字化進程中實現產業化，成熟度高。

基于大數據的風控系統及整體解決方案現已累積完成15萬余真實信貸事件跑模，不良率在千分之二，遠低于市場平均水平，受到合作中小銀行的高度認可，與市場產業化和成熟化同步。

企業于早期研發階段，通過其他諸如咨詢服務等業務，部分現金流支撐系統研發；系統1.0版本上線后向少數幾家銀行合作伙伴提供免費和收取少量服務費的方式，進行內測和使用，測試模型的成熟度；系統全面迭代和上市后，顯厚積薄發之勢，推進項目系統成功通過人民銀行金融科技創新監管試點應用，為57家銀行機構伙伴提供系統和整體解決方案服務，為產業化服務奠定市場基礎。

以享宇科技服務的共青農商銀行數字化小微貸項目為例。2021年第三季度，該行位列江西農信縣級農商銀行業績考評排名第26位。單看這個成績或許并不那么耀眼，但對于這家近年考核連續徘徊末尾的機構而言，背后的變化可以說是煥然一新、精彩逆襲。從貸款客戶數連續三年負增長，累計流失兩千余戶；到止住頹勢，實現快速正增長，截至2021年10月末，全行貸款客戶數較年初新增七千余戶，增幅超40%。

從500萬元以上貸款占比超過半數，5000萬元以上貸款占比約四分之一；到1000萬元以下貸款新增占比超過八成，高于全省平均值近15個百分點。從2019年末系統縣級農商銀行業績考評排名倒數，到排名提升近50位。

另一家合作伙伴河南汝州農商銀行，從月授信一千萬到月授信額1.8億元，用信率達到82.58%，新客戶占比達到90%以上，業績排名進入前十，不良率為千分之二。

項目牽頭人

蔣竹芳，碩士，北京大學光華管理學院MBA，南開大學國際經濟專業畢業。2014年至今任四川享宇科技董事長兼CEO,到2021年公司營收9900余萬元。深圳大學銀行業數字金融聯合實驗室專家、授課講師、校外導師，成都市成華區政協委員，擅長產品研發、流程管理、零售銀行營銷運營管理，曾連續16年為銀行提供零售業務轉型的咨詢服務，過往服務過70余家總行、200余家分行。

項目團隊成員

責任編輯：韓希宇