江蘇蘇寧銀行成立于2017年6月，成立以來始終踐行“科技使金融更簡單”的使命，秉承“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營邏輯，短短五年已成為江蘇首個榮獲國家高新技術企業認定的商業銀行、是全國金融業首個獲評DCMM三級認定的機構、入選穆迪“全球20家新銳銀行”榜單，被亞洲銀行家雜志評為“全球第七、亞洲第三”的數字銀行。

那么江蘇蘇寧銀行是如何做到的？又何以“專精特新”？

更簡單的數字銀行

秉承“科技使金融更簡單”理念，江蘇蘇寧銀行全力以赴發展數字科技，改造復雜的傳統金融服務，升級成為簡單的數字金融服務，讓用戶用起來簡單，銀行員工操作起來更簡單。截至目前，江蘇蘇寧銀行已成為全省開戶最快的銀行，個人用戶最快1分鐘開戶，對公最快12分鐘開戶；是全省首家采用6位純數字簡密的銀行；通過不斷優化遠程銀行服務，打造智能化線上化營業網點，開創銀行遠程金融服務模式；實現手機號轉賬、無需輸入卡號綁定銀行卡、貸款快批快用等功能，大大提升了用戶的使用體驗。

在業務方面，江蘇蘇寧銀行聚焦服務產業鏈金融、微商金融、科創金融、支付金融、消費金融、財富管理6大核心業務，“微商貸”“采購貸”“科創貸”“升級貸”“生態資金管家”“升級存”等明星產品具有鮮明的數字化特征。金融產品通過“六位一體（金融開放平臺、公眾號數字銀行、電銷系統、升級通、江蘇蘇寧銀行APP、視頻直播）”線上線下結合的數字銀行渠道矩陣進行展業。

金融科技的全流程應用

江蘇蘇寧銀行堅持“科技驅動”，打造了一批真正深度應用、自主可控的金融科技產品，促進銀行全流程數字化。

在平臺獲客層面，打造了“百川”金融開放平臺降低銀行和平臺對接復雜度，標準產品對接僅需5步，合作方使用SDK接入平均只需15人天。

在營銷和風控建模方面，江蘇蘇寧銀行自主知識產權的“兩儀”AI算法平臺，可通過GPU硬件加速模型訓練速度5倍以上，并實現標準化的模型訓練和上線流程。我行還打造了“鴻儒”知識圖譜系統，在5000多萬客群基礎上，構建了7類節點，21種關系的反欺詐關系圖譜，可以識別資料造假、中介等欺詐風險。

在基礎設施層面，江蘇蘇寧銀行構建了承載9000+虛擬機、4000+容器的數字化云底座，將存儲、服務器全部云化，并在這個數字化云底座基礎之上，打造了融合線上線下業務的“云開”數字銀行核心系統，將運維成本降低了50%，支持10000TPS的并發，構建技術中臺，將賬戶、支付結算、對賬、安全等公用能力標準化API化，將研發交付效率提升了30%。

此外，江蘇蘇寧銀行完成了理財子系統、生態資金管家系統、ABS系統、財管總賬系統、統一貸后管理系統、非現場審計系統、信用風險評級系統、財務報銷系統和消息中心系統建設等一系列平臺建設，真正實現了從前臺到后臺的全流程科技應用。

攻破小微數據風控卡脖子工程

近幾年來，江蘇蘇寧銀行重點開展了“小微數據風控卡脖子工程”，重點解決小微金融營銷、風險審批、用信放款、貸后預警全流程的堵點和難點。

在電銷獲客方面，江蘇蘇寧銀行自研智能響應率模型，率先于同業首次將深度學習算法應用在營銷領域，成功將CatBoost算法在電銷領域進行了突破應用，將小微客戶電銷申請轉化率提升3倍。

風險審批環節，江蘇蘇寧銀行數據工程團隊基于Lightgbm、XGBoost、CatBoost等機器學習算法，在“兩儀”算法平臺打造了60多個基于豐富行業數據的機器學習風控模型，并通過自研的“透鏡”風控決策引擎支持22個產品全線上風險決策，實現基于行業數據+機器學習算法的精準風險識別?！巴哥R”風控決策引擎，支持每日20萬次的貸前風險決策，100萬次貸中貸后預警。而線下結合線上的小微風控是江蘇蘇寧銀行風險審批環節的一個特色，在疫情期間，江蘇蘇寧銀行充分采用線下結合線上的方式對線上申請困難的客戶進行走訪，使用升級通實現錄入資料無紙化、信貸合同電子化、信貸數據影像化，基于人工線下走訪的情況，對這些困難客群進行線上人工審批。

用信放款環節，基于債務人還款記錄、個人征信記錄和納稅數據，打造還款意愿模型，基于實時計算技術，評估債務人當前還款能力和意愿，自動化給出處置如提額、凍結、解凍、預警等,進行客戶統一額度管控，在做好貸中風險線上監控的同時，實現用信通過率>90%。

小微企業的貸后預警一直是個難點。貸后預警環節，一方面，遠程銀行中心基于電話和視頻對小微客戶進行貸后回訪；另一方面，通過“秋毫”企業風險預警系統基于行業數據、企業風險模型打造的客戶質量監控模型、行為評分模型、貸后額度凍結模型、發票預警模型、企業管理模型、客戶流失預警模型進行風險客戶預警，實現自營產品預警覆蓋率100%。一些風險預警信號，可通過“升級通”用于由客戶經理進行線下預警信號核實和處置。

智能化全面風險管理

江蘇蘇寧銀行打造智能化風險科技系統，以科技力量保障全面風險管理統一額度管理系統，實現了全行客戶維度跨條線、多系統、多產品、綜合性的實時額度管控，對超額用信申請實行系統管理；打造統一貸后系統，從全行風控系統層面完善貸后管理能力，支持線上業務對貸后管理規范的落實，實現互聯網貸款小額分散模式下貸后管理的自動化流程和策略規則，降低人工工作量，提升整體貸后管理效能；金融市場信評系統，實現了債券投資業務內部評級模型的系統嵌入和系統自動評級，強化信用債投資業務的全流程系統管控及風險預警能力。

一家不一樣的“專精特新”數字銀行

風起于青萍之末，浪成于微瀾之間。

江蘇蘇寧銀行將繼續植根江蘇，服務實體經濟，堅持獨立經營，嚴守風險底線。江蘇蘇寧銀行將秉承“科技使金融更簡單”的使命，基于數據、金融科技和金融產品，提升風險管理水平，提升客戶服務感知度，深入田間地頭做普惠，致力于攻破核心技術難題，成為一家不一樣的“專精特新”數字銀行。

責任編輯：韓希宇