隨著我國工業化、城鎮化和農業現代化進程的深入推進，數以億計的新市民群體已逐漸成為我國國民經濟和社會發展的重要力量。與此同時，其持續增長的金融需求與傳統金融供給不充分的矛盾日益突出。如何針對新市民群體特點，充分滿足其日益增長的金融需求已成為擺在各金融機構面前的時代命題。答好這道時代新命題，既需政府部門通盤考慮，發揮合力謀深謀遠，也需各金融機構立足本職，各出奇招做實做細。而這其中，消費金融機構憑借目標客群定位高度重合，以及前瞻性數字化能力布局等優勢，可以快速實現對傳統信貸服務模式的補位破局，深入支持服務新市民群體將大有可為。

一、傳統信貸模式在服務新市民群體時存在困難

今年3月，中國銀保監會、中國人民銀行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，首次對新市民的范圍進行了明確?！靶率忻瘛敝饕侵敢虮救藙摌I就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等。分析可知，新市民群體普遍存在受教育程度相對較低，工作穩定性較差，自身儲蓄有限，社會保障參與度低等特征。反映到金融領域來看，則體現為金融知識薄弱、信用信息不全、抵質押物不足、金融需求小而分散等。以上特征，直接導致新市民群體難以在重資質證明、重抵押擔保的傳統金融機構獲取服務，即傳統的金融服務模式不能較好地兼容新市民的特點與需求，在滿足新市民群體金融需求方面存在困難。

征信信息獲取難。新市民進入城市不久，大多數屬于靈活就業人群，城市社會保障體系暫未納入該群體，與城市人口的社會關系和社會網絡尚未建立，難以提供有效收入證明或穩定流水證明，且缺乏車輛、房產等固定資產支持，亦缺乏擔保等有效增信手段，因而長期以來一直處于主流金融體系的邊緣位置，導致其征信信息不完善，甚至是征信白戶。而征信信息的缺失，又進一步導致傳統金融機構難以對其信用狀況開展有效評估，從而被擋在傳統金融服務大門之外，反復如此，形成惡性循環，造成傳統金融服務空白。

小而散的消費需求滿足難。新市民群體的金融需求多以消費需求為主，總體呈現小額、高頻、產品利率敏感等特點，且普遍存在于創業、住房、裝修、教育、生活、娛樂等多場景，對金融機構的產品靈活性、場景覆蓋面、服務便捷性以及金融機構的風險成本控制等均提出較高要求。但傳統金融機構現有產品大多聚焦于傳統“優質客戶”需求，準入門檻高，相對標準化，覆蓋場景有限，與新市民群體的金融需求存在一定程度錯位。此外，出于風控成本的考慮，推出對新市民來說“性價比”相對較高的金融產品存在困難。

服務渠道覆蓋難。一方面，新市民群體大多從事建筑、餐飲、居民服務等行業，工作時間較長，休息時間碎片化，在一定程度上制約了新市民金融服務獲取的便利性。另一方面，傳統金融機構產品、服務的購買和獲取程序相對復雜繁瑣，對金融知識儲備薄弱、學歷相對較低的新市民來說，快速便捷獲取金融服務存在一定障礙。

二、消費金融機構做好新市民金融服務有天然優勢

目標客群與新市民群體高度契合。新市民群體的特點決定了他們并非金融機構傳統展業模式下的“優質客戶”，新市民金融實質是普惠金融。而消費金融機構在我國金融體系的定位，即是與傳統金融機構形成錯位競爭，主要服務于銀行等傳統金融機構覆蓋不到的人群，以滿足更廣泛的消費金融需求。由此可見，做好新市民群體金融服務，本就是消費金融機構的天然職責。

為充分履行這一職責，消費金融機構大多以小額、分散為展業原則，可較好滿足新市民群體小而散的金融需求。以馬上消費為例，馬上消費聚焦新市民群體金融需求小額、高頻、渠道要求多樣化、產品要求靈活化、個性化等服務需求，針對性從以下幾個方面進行保障：一是線上展業，提高金融服務可得性。針對新市民流動性強問題，運用互聯網+及人工智能技術，打造純線上的“一站式”智慧金融服務平臺，新市民足不出戶輕松即可通過互聯網在線完成產品咨詢、授信審批及貸后服務，有效打破物理網點地域和時間限制，實時滿足“短、頻、快”資金需求，大大增加了金融服務的可得性，基本實現城鄉全覆蓋。二是產品靈活，提供多樣個性化選擇。馬上消費的消費信貸產品以循環額度為主，新市民可在授信額度下隨時靈活使用消費，既能直接在公司合作的場景中進行消費，也能自主提現用于其他日常消費。在借款期限上，結合日常消費實際情況，馬上消費主要提供24期以內的消費信貸，新市民可以根據自身需要、還款能力，靈活選擇借款期限。三是場景結合，滿足多元化消費需求。目前，馬上消費的業務已經覆蓋全國31個?。ㄗ灾螀^、直轄市），覆蓋3C數碼、旅游運動、生活服務等百萬個消費場景，貸款用途覆蓋醫療、教育、養老、數碼、家居等新市民過渡時期的差異化需求，全面滿足新市民多元化日常消費金融需求。

消費金融機構前瞻性布局數字化，具備科技優勢。為更好地做好普惠金融，服務好新市民這類長尾客群，消費金融機構在設立之初即前瞻性布局數字化、智能化金融科技。借助數字化金融優勢，一方面，打破信息不對稱，解決征信信息空白問題，協助構建完善新市民數據庫；另一方面，搭建較為完善的風控體系，有效解決新市民風險防控痛難點，滿足新市民金融需求，實現自身可持續發展。

以馬上消費為例，馬上消費基于大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等信息技術，總結了實施大數據風控的“十大原則”，包括保障數據來源的合規性、保障核身的可靠性、保障在線實時信息傳輸的合規性和完全性等，在筑牢個人信息保護前提下，刻畫出較為全面的用戶信用畫像，可以精準定位到新市民，幫助建立“經濟身份證”，目前已為超過650萬征信白戶創造了信用記錄。同時，馬上消費著力加大對新市消費、社交、出行、興趣、醫療、通訊等社會行為數據深入分析力度，借助大數據、云計算、神經網絡、決策樹、知識圖譜等金融科技手段，量身打造集10萬余個風險特征變量、2000余個風險決策數據模型算法及2000余個風控策略為一體的精準風險決策模型，實時、動態、全面監測新市民潛在信貸需求及信用風險狀況?；诤Ａ繄鼍昂陀脩魯祿e累，將用戶意愿及風險等要素標簽化，實現客群 “一人一策”風險定價策略，確保以合適的價格將金融服務提供給合適的新市民客群。

三、消費金融機構創新舉措，持續延伸普惠金融服務邊界

除利用數字科技優勢解決征信難題和風控難題外，消費金融機構還持續創新探索服務新范式，延伸針對新市民群體的普惠金融服務邊界。如馬上消費充分發揮“互聯網+”和金融云優勢，緊緊圍繞新市民創業就業等職業技能教育需求，實施“千里馬?鄉村英才培養計劃”，通過自研“得助智播”、在重慶市奉節縣康樂鎮、廣東省龍川縣龍母鎮打造線下“教育示范點”，為進城務工人員、大中專畢業生、退伍軍人、小鎮青年等新市民群體提供完善的免費培訓課程體系，涵蓋創業就業、勞動技能、職業發展、權益維護、直播帶貨等，幫助新市民提升業務水平和知識儲備，逐漸形成在城市“安家立命”的軟實力，相關做法獲銀保監會通報表揚。

此外，針對新市民群體金融知識相對薄弱，防騙和抵御金融風險能力不足等特點，各消費金融機構亦持續面向該群體大力開展了多形式、接地氣、有溫度的金融知識普及活動。通過線上線下渠道，常態化設立金融知識教育專區，開展金融知識普及、防騙反詐、防范非法集資、防范過度負債等宣傳教育，對其進行知識賦能，助力新市民提升金融素養，樹立理性消費觀，增強安全防范和依法維權意識，維護自身權益。

綜合來看，消費金融憑借天然優勢和后天耕耘，能有效破局傳統金融機構服務新市民群體的三大難點，正在用極具“消費金融”特色的服務方式，快速填補新市民群體的金融服務空白。

四、做好新市民金融服務，消費金融機構需久久為功

我國普惠金融服務還處于起步階段，尤其新市民群體的范圍剛被界定，其具體定義、群體特征、金融需求與偏好等，還需結合各地區實際進行差別化的細致觀察和研究。實現“充分滿足新市民群體的金融需求”這一目標任務還任重道遠，需要相關各方堅持不懈，久久為功。 尤其消費金融機構，更應提高站位，堅持初心，當好新市民金融服務排頭兵。

消費金融機構應充分樹立金融服務大局意識，深刻認識做好新市民群體金融服務工作對于暢通國民經濟循環、推動共同富裕、實現高質量發展的重要意義，將服務好新市民群體作為一項長期的政治任務抓好落實。同時，也應充分認識服務好3億新市民，對金融機構自身來說，既是責任，更是機遇。金融機構圍繞新市民的工作與生活消費所產生的業務機會，有望成為新的藍海。只有敢為人先，善為人先，充分立足本職、發揮優勢，做新市民植根城市的領路人、貼心人，才有可能使新市民群體成為消費金融機構的長期忠實客戶，進而反哺機構長期穩健發展。

此外，消費金融機構應持續強化金融科技能力建設。要解決好新市民群體金融痛點問題，必須依賴數字金融實現“降本增效”。消費金融機構應持續發揮自身數字優勢，深化人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等前沿金融科技研發運用，不斷提升智能服務科技支撐和大數據風控能力，為持續降低基礎金融服務門檻，打造針對性貸款產品，靈活設置利息支付和本金償還條款等提供技術支撐。

（作者：馬上消費金融股份有限公司黨委書記 曹景泉）

責任編輯：王超