在剛剛過去的2022年，嵌入式集成服務、元宇宙空間、神秘的中東北非給金融科技產業帶來了新的發展機遇。然而，如何有效調整融資策略、人員架構也是金融科技企業應對當下經濟環境挑戰、維系未來發展潛能所必須完成的重要任務。在今天這篇文章中，就讓我們與您一同回顧過去一年國際金融科技行業的幾大關鍵詞。

通過將金融產品服務整合到非金融平臺中，嵌入式金融正在以一種創新、集成的方式改變著銀行與金融服務。2022年9月，畢馬威（新加坡）發布《嵌入式金融：與平臺協作走向成功》專題報告，將嵌入式金融分為支付（如數字錢包、即時支付）、保險、借貸（如“先買后付”）和投資/財富管理四個關鍵類別，覆蓋零售、物流、教育、消費者健康、制造業、通信等多個領域。報告認為，現階段前三類服務發展較為完善，而第四類服務仍然處于起步階段。

總體來說，這種基于平臺的綜合金融服務模式能夠同時讓多方獲益，比如助力金融機構開發新的盈利機會，優化消費者服務體驗，協助政府落實金融普惠政策，幫助非金融機構實現利潤多元化、提升消費者價值鏈長度，推動技術創新等等。

Research and Markets在2022年3月的一份報告中預測，嵌入式金融行業預計在2022至2029年期間的年復合增長率（CAGR）將達到23.9%。蓬勃發展的行業態勢自然也吸引了不少投資者的關注。例如：

·2022年1月：印度B2B嵌入式金融服務Rupifi宣布獲得2500萬美元A輪融資

·2022年8月：美國全棧嵌入式金融基礎設施公司Parafin宣布獲得6000萬美元B輪融資

·2022年9月：美國企業嵌入式金融科技基礎設施服務商Solid宣布獲得6300萬美元B輪融資

·2022年11月：印度嵌入式金融技術開發商Lentra宣布獲得6000萬美元B輪融資

未來，隨著市場規模逐步擴大，網絡安全和數據風險也將隨之而來，同時監管和合規要求也會日益完善。如何應對上述挑戰，選擇正確的合作伙伴，增加對用戶的了解將成為嵌入式金融服務機構在這一綜合新興領域取得進步的關鍵。

2022年11月22日，牛津大學出版社首次開放年度最佳詞匯公眾投票，“Metaverse”（元宇宙）一詞成功入選。相關統計顯示，“Metaverse”在2022年10月的使用率同比翻了兩番。

2022年6月，麥肯錫發布《如何在元宇宙中創造價值》專題報告，將“元宇宙”定義為一種游戲平臺，一個虛擬零售目的地，一類培訓工具，一個廣告渠道，一間數字教室，一個通向數字體驗的新門戶。文章指出，元宇宙的技術堆棧分別由四個核心構件組成，包括：內容和體驗，平臺（比如游戲引擎）、基礎設施和硬件（包括設備和網絡）、使能因素（比如支付機制和安全）?？萍季揞^、風險投資、私募機構、初創企業和知名品牌都在尋求利用元宇宙的機會。到2030年，元宇宙市場規模有望突破5萬億美元。

目前，元宇宙的應用主要分為以下幾類：

·政府公共用途：阿布扎比全球市場仲裁中心、挪威稅務機關等機構宣布在元宇宙中提供服務或設置辦公室

·品牌推廣服務：匯豐銀行宣布與The Sandbox達成合作，在這個虛擬世界購買一個空間，以吸引專注于體育運動的用戶

·行業解決方案：寶馬公司利用Omniverse技術構建數字化孿生工廠

·消費者個人用途：游戲、社交、遠程教育（東京大學將在元宇宙中提供學習項目）、健身、電商購物（虛擬瀏覽體驗）

值得注意的是，雖然規模不大，但是不少金融服務機構也已經開始了在元宇宙市場的探索。例如，倫敦金融科技創企Sokin正在建設用于處理元宇宙支付、交易和投資的基礎設施，數字銀行Zelf則通過其MetaPass in Discord為元宇宙游戲玩家推出嵌入式銀行服務。不過，元宇宙對該行業未來的影響程度還是要取決于基礎技術的發展以及平臺在日?；又械膽贸潭?。

當然，元宇宙也有明顯的社會影響。因此，各利益相關方需要圍繞數據隱私、安全性、可持續性以及公平公正等問題制定相應的指導方針，以實現道德、安全和包容的元宇宙體驗。過去一年，韓國政府在這一方面進行了積極嘗試，例如韓國科學與信息通信技術部發布了元宇宙倫理準則，并宣布計劃制定專門的元宇宙法規等等。

2022年卡塔爾世界杯已經落幕，然而在這片神秘的石油沃土上，受到追捧的不僅有狂熱的足球盛事，新興的金融科技產業同樣迎來了飛速發展。

Dealroom數據顯示，僅2022年上半年，中東北非地區的金融科技投資就已達到8.19億美元，幾乎相當于2021年的全年規模、2016年的14倍。其中，支付賽道最受投資者青睞。電商行業的快速崛起成為了這一業態分布背后的重要推動力，而新興的“先買后付”服務和社交商務（sCommerce）更提升了消費者和投資者對這一行業的關注。Checkout.com發布的《2022中東北非地區數字轉型報告》顯示，過去3年中東北非地區的電子商務發展速度遠超世界其他地區，在疫情高峰期大約有2.09億消費者轉向在線購物，2022年該地區約70%的消費者更傾向于使用數字支付方式。

劍橋大學另類金融中心發布的《中東北非金融科技監管報告》指出，雖然產業規模不及亞太、北美和歐洲地區，但中東北非地區監管機構（特別是海灣合作委員會國家）仍將金融科技視為支持市場發展、提升金融普惠、促進市場競爭的重要力量。例如，為實現經濟發展多元化，減少對自然資源的依賴，阿聯酋和沙特等國的主權財富基金開始逐漸加大對金融科技行業的投資。除此之外，創新辦公室（現有12個，規劃中1個）、監管沙盒（現有11個，規劃中5個）等創新監管機制也紛紛在開放銀行、央行數字貨幣、人才培養方面積極發揮作用。

目前，中東北非地區金融科技企業集中度仍然很高，大約75%的創企分布在阿聯酋、埃及、摩洛哥、巴林、突尼斯、約旦和黎巴嫩等地。在推動金融科技產業平衡穩健發展的過程中，該地區監管機構仍將面臨數據分析能力欠缺、預算資金有限、跨部門協調能力不足等多項挑戰。

2021年12月，美國在線房產抵押貸款服務平臺Better.com的900名員工在一場“突如其來”的Zoom會議后收到了解雇通知。而這條熱搜新聞也開啟了2022年科技行業的一大“熱潮”——裁員。知名調查平臺Layoffs.fyi的統計顯示，截至2022年底，全球1021家科技企業共在過去一年裁員約154186人，做出這一人員調整計劃的自然也包括Robinhood、Lemonade、Klarna等近年來崛起的金融科技領軍企業。

通脹擔憂、利率攀升、地緣政治問題等因素導致股市動蕩，公開市場遭到重創，并傳導到了私人市場。初創企業，尤其是那些受益于所謂“疫情熱潮”的公司，也感受到了壓力。

有分析指出，前期過度招聘是導致裁員潮波及范圍如此之大的重要推動因素。不過，在這個擁有優良信息共享傳統的行業，也有不少個人和機構對被裁的科技人才伸出了援助之手。例如，印尼市場風投公司East Ventures宣布推出第四期PASTI BISA加速器項目，為那些受到科技行業裁員風波影響的人才提供支持。風投公司Day One Ventures也面向被裁員潮波及的人們發起了一項倡議，宣布為20個不同創意的新公司投資10萬美元。在線文檔初創公司Coda則提供了一份公司校友名單，幫助尋找新工作的科技人才及時匹配信息。

而事實上，目前還有很多小型企業和傳統行業公司（比如政府、零售業和農業）仍然對優秀科技人才擁有很高的需求，而過去這幾年這些行業和機構往往被科技巨頭大手筆的招聘搶了風頭。PitchBook的統計數據顯示，風投公司手頭有大約2900億美元可供投資，這表明新創業者仍然擁有大量可用資金。除此之外，上文提到的元宇宙、中東北非等新行業、新市場或許也將為金融科技人才帶來更多的就業機遇。

責任編輯：方杰