中國銀保監會披露的數據顯示，一季度我國銀行業金融機構資產總額為397.3萬億元，同比增長11%?？傮w而言，一季度我國銀行業資產規模增長較快，信貸結構持續優化，資產質量基本穩定，呈現出穩中有進的良好態勢。但同時，銀行業凈利潤增速有所放緩。應采取進一步措施，有效提升銀行業自身穩健發展能力和服務實體經濟質效。

我國金融體系以銀行業為主，銀行是金融服務實體經濟的中流砥柱。今年以來，面對復雜多變的內外部形勢，銀行業持續加大對實體經濟支持和服務力度，呈現出三個特點：

一是信貸投放力度顯著加大。一季度人民幣貸款新增10.6萬億元，同比多增2.27萬億元，高于市場預期。其中，1月人民幣貸款增加4.9萬億元，創下單月信貸投放歷史新高；2月和3月人民幣貸款分別增長1.81萬億元、3.89萬億元，在1月高速增長的基礎上繼續保持較快增速。

二是信貸結構持續優化。從行業結構看，一季度制造業貸款、綠色信貸、住房租賃以及民營企業貸款同比大幅多增；從期限結構看，企業類中長期貸款同比增長17.4%，高于資產增速6.4個百分點；從貸款方式看，企業類信用貸款同比增長23.6%，循環貸款余額同比增長28.6%，均高于各項貸款平均增速。

三是融資成本繼續下降。盡管貸款市場報價利率（LPR）已經連續8個維持不變，但一季度普惠型小微企業貸款平均利率較上年下降0.38個百分點，處于歷史低位；民營企業貸款平均利率較上年下降0.06個百分點，市場主體融資成本穩中有降。

一季度，銀行業還提升了對民生領域的服務，創新推出更多“新市民”專屬金融產品，并引導信貸資金持續投入教育、醫療等領域，彰顯了金融的人民性和政治性。其中，教育行業貸款同比增長17.5%，助學貸款同比增長21.5%，衛生和社會工作貸款同比增長18.5%。

總之，一季度銀行業持續提高服務實體經濟質效，以堅決的行動有力地推動和促進宏觀經濟復蘇。與此同時，我國銀行業主要風險監管指標處于合理范圍。從信用風險看，一季度銀行業不良貸款余額3.9萬億元，較年初增加1259億元；不良貸款率1.68%，同比下降0.09個百分點但環比上升0.05個百分點，資產質量基本穩定。從流動性風險看，商業銀行流動性覆蓋率149.5%，流動性整體平穩；商業銀行資本充足率為14.86%，撥備覆蓋率為205.2%，風險抵御能力整體較強。

我國銀行業資產在金融業中占比超過90%，其穩健發展事關宏觀大局和金融穩定。下一步，需要關注兩個方面問題，并采取針對性措施更好地支持銀行提升發展能力和服務能力。

第一，關注銀行盈利增長持續性。一季度商業銀行凈利潤同比僅增長1.3%，增速同比下降6.1個百分點。而去年全年，商業銀行凈利潤同比增速仍達5.3%。數據還顯示，2022年商業銀行凈息差呈逐季下降之勢，年末凈息差為1.91%，同比下降17基點。尤其是城商行、農商行等中小銀行，息差下降更為明顯。銀行息差縮窄及凈利潤增速下滑，與銀行持續減費讓利有關，但影響降低融資成本的可持續性，也將影響銀行內源性資本補充能力。

第二，關注銀行資產質量穩定性。疫情發生以來，我國采取較多金融政策如推出普惠小微企業貸款延期還本付息等工具，有力地支持市場主體走出困境。但如果前期支持實體經濟的階段性政策措施退出，部分貸款如普惠小微貸款的資產質量可能將受到沖擊。此外，當前房地產市場仍然較為疲軟，需求不足，將可能影響房地產類金融資產的安全性?？傮w而言，下一階段銀行業資產質量反彈壓力較大。

因此，應采取針對性措施，推動銀行業特別是中小銀行繼續保持健康穩健發展態勢。對小微企業金融服務，監管部門應設定更為科學合理的監管要求和考核指標，引導銀行合理把握信貸投放總量、價格與節奏，保持業務發展可持續性，維護市場公平競爭秩序。繼續加大對商業銀行資本補充的支持力度，拓寬中小銀行資本補充渠道，支持中小銀行綜合運用優先股、定向增發、可轉債、永續債、二級資本債等工具補充資本，不斷增強資本實力和穩健發展能力。銀行自身應提升對宏觀形勢和行業發展的研判能力，通過降低負債成本、發展中間業務等優化盈利結構、穩定收益水平；要加強和改進全面風險管理，有效防范信用風險、流動性風險和聲譽風險；要綜合運用現金清收、自主核銷、不良資產轉讓和不良資產證券化等多種方式，加大不良資產處理力度，提高處置能力。

數據還顯示，一季度個人住房貸款的92%用于支持購買首套房。下一步，應加快優化住房信貸政策，如適當調整二套房貸利率下行，適度調整限購限貸措施，更好地滿足居民改善性住房需求，進一步推動房地產市場平穩健康發展，努力促進房地產與金融良性循環。

（董希淼系招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

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