“開放銀行”一詞是不折不扣的舶來品。2018年英國率先推行開放銀行戰略，包括匯豐銀行在內的9家機構于當年1月13日起共享數據，使英國成為首個實施開放銀行理念的國家。反觀國內，自2018年以來，無論是國有大行、股份制銀行還是民營銀行，都紛紛推出“開放銀行”戰略，因此2018年也被稱為國內開放銀行元年。得益于金融科技的領先，我國在開放銀行這一領域領跑全球。

開放銀行發生重要演變

2022年12月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網聯合中國民生銀行共同發布《2022開放銀行生態金融白皮書》（下稱“《白皮書》”）?！栋灼分荚谔剿髦袊介_放銀行創新之路，為推動普惠金融發展提供新思路、擴寬新視野。

《白皮書》指出，隨著開放銀行業務模式不斷成熟，產品和服務持續創新、行業拓展深度不斷提升，開放銀行賦能普惠金融的服務方式、參與主體及合作機制正在發生重要演變。一是銀行端服務模式從連接向融合不斷轉變，二是服務端參與主體從單一到多元，三是生態端合作關系從合約到共建。

對于如何建設開放銀行，《白皮書》建議：一是商業銀行積極跟進開放銀行建設，選擇適當的業務模式。二是轉變合作理念，將第三方平臺機構視作共同成長的合作伙伴。三是優化內部機制，建立敏捷、高效的服務響應流程。

開放銀行如何“開放”

對于開放銀行如何開放，中國光大銀行副行長楊兵兵曾撰文指出需注意四方面：

銀行產品的開放性改造。銀行產品的開放性改造可以分為產品分解和產品整合。產品分解是將現有的銀行產品和數據拆解成多個功能模塊，在客戶同意的前提下，輸出給合作機構。一方面豐富合作平臺金融功能，促成業務創新；另一方面使用戶免于在多個APP之間頻繁跳轉，提供一站式綜合服務。

銀行平臺的開放性改造。平臺的開放性改造主要是為了在手機銀行、信用卡、直銷銀行等銀行自有移動平臺建立“客戶+用戶”綜合服務機制，打造互聯網用戶轉化能力，形成真正的線上獲客能力。

重新定位開放銀行客戶群體。開放銀行的本質是合作而不是交易，所以客戶群體相比傳統業務更趨復雜，應該從合作模式中的共享要素角度進行劃分。

建立開放銀行業務價值觀。在數字經濟的市場結構中，商業銀行是重要的互聯網金融服務提供商，這種開放產品從一開始就不是參照銀行自有渠道來開發的，而是為了適應整個互聯網金融生態而設計的。銀行的渠道可以為新生業務檢驗產品流程和用戶體驗，但是產品最終必須走出去。

開放銀行建設新階段：商業銀行“百花齊放”

在第六屆（2023）數字金融創新大賽中，從國有大行到股份制銀行，再到城商行，“開放銀行”項目密集落地，中小銀行憑借數字技術實現“華麗逆襲”。

交通銀行：新一代開放銀行平臺建設項目

交通銀行新一代開放銀行平臺建設項目以服務人民生活、服務實體經濟為本，聚焦交通、教育、醫療、政務等重點民生場景，以及平臺經濟、司法拍賣、養老、住房、跨境電商、鄉村振興等實體經濟重點領域，主動挖掘場景中的金融訴求，始于金融、又高于金融、從全場景全鏈路角度為場景提供金融+非金融解決方案，通過開放銀行將交行優質金融服務與各類生態場景連接，不斷延展交行普惠金融服務的內涵和外延，為實體經濟發展提供更高質量、更有效率的金融服務，不斷提升金融服務的社會價值貢獻。

中信銀行：開放銀行

中信銀行開放銀行以“走出去+引進來”雙向開放戰略為指引，通過標準化、模塊化、輕型化的技術對接方案（包括但不限于SDK、H5、API、小程序），將金融/非金融服務嵌入三方合作場景中，并引入三方服務入駐，以支撐零售、普惠金融、對公等特色產品服務的快速輸出及外部合作平臺資源的高效引入。2022年通過標準化產品服務組件與行業共建賬戶、支付、繳費等場景超1.8萬個，服務用戶超2869萬人次，累計資金交易金額超4317億元。

中國民生銀行：開放銀行生態錢包創新實踐

中國民生銀行開放銀行生態錢包依托民生銀行開放銀行體系，立足民生銀行“敏捷開放的銀行”戰略定位，響應金融服務“走出去”號召，面向零售生態場景，為流量平臺、集團企業、中小微企業提供一站式金融云服務，能快速為合作方定制金融和非金融服務方案。

張家口銀行：聚焦多元場景，構建生態安全數字化開放銀行

在《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》、《商業銀行應用程序接口安全管理規范》及《個人金融信息保護技術規范》等指引下，張家口銀行貫徹場景化、生態化的經營理念，以用戶需求為導向，以場景服務為載體，以平臺賦能、生態融合為目標，自研開放平臺通過API、SDK、H5等技術手段，在保障數據安全的前提下，拓寬金融服務的延展性，夯實開放數字金融能力。

臺州銀行：開放銀行項目

臺州銀行深入貫徹“以客戶為中心”的理念，打造開放銀行平臺，通過對接合作方產業平臺，將支付結算能力、授信能力、賬戶能力和理財能力通過產業平臺觸達小微客戶，將金融服務嵌入到小微企業經營管理活動中去，全方面構建金融+經營場景，豐富產業生態。

責任編輯：方杰