小微企業是國民經濟的重要組成部分，在經濟發展、穩定就業、改善民生等方面發揮著重要作用。在拼經濟、穩預期、促進民營經濟發展的當下，如何提升普惠金融服務質效成為市場關注的熱點。

8月16日，浙商銀行“恒以善小而為之——普惠小微金融服務論壇暨小微數易貸產品發布會”發布的一組數據成為一個觀察切口。數據顯示：17年深耕之下，該行普惠型小微企業貸款余額突破3000億元大關，已陪伴60萬戶小微企業成長，在各項貸款中的占比超過20%，連續多年位列全國性銀行首位，多次被監管授予“小企業貸款先進單位”等榮譽稱號。

在論壇上，浙商銀行黨委書記、董事長陸建強指出，“浙商銀行成立之初就將小微金融定位為戰略業務板塊。多年來，篤行不怠，堅持深耕小微板塊，服務小微、服務普惠早已成為各級機構、員工的思想共識和自覺行為。全行專注普惠小微，做善的力行者?！?/p>

這其中，兩個維度值得剖析。其一，作為全國性股份制商業銀行，在這一賽道上并不具備明顯優勢的浙商銀行是如何成為了排頭兵？其二，浙商銀行深耕普惠金融17載的可持續性在哪里？

探尋浙商銀行解題之道，或許也就解構了普惠金融的可持續之路。從觀察來看，這背后需要“善”與“商”的雙向發力，更需要“初心”與“恒心”的持續共振。

善的基因：服務民營找準定位

回顧浙商銀行普惠金融17載的發展歷程，也是踐行“金融向善”久久為功的歷程。自誕生起，浙商銀行就秉承服務實體經濟的初心使命，聚焦小微融資難、融資貴，反哺之江大地，與浙江民營經濟共生共榮。

將指針撥回到17年前，在那個民營經濟突飛猛進的年代，小企業信貸還是缺乏關注的新生事物。

“那個時候銀行更熱衷于和大企業合作，大企業信用好，意味著風險低，而小企業信用不透明，資產輕，風險高?！睋I內人士回憶。

如其所言，彼時，伴隨著改革開放春風，民營經濟如雨后春筍般蓬勃生長，他們有的是夫妻檔，有的是兄弟幫，雖然渺小但有著極強的生命力，渴望著向上生長，卻缺乏資金活水。

根植于浙江這片土壤，成立之初就自帶民營基因的浙商銀行敏銳地關注到了這一群體，確立了以中小民營企業為基本客戶的差異化戰略定位，并在2006年6月成立了全國第一家小企業專營支行，從此開啟了小微企業專業化經營之路。

十七年來，面對“政府急、監管氣、銀行煩、企業難”的小微企業融資難題，浙商銀行沉下心來，踐行金融向善理念，擁抱浙江腹地上大量活躍的小微企業客群，從浙江走向全國，設立了211家小微企業專營支行。多年來圍繞客戶需求不斷迭代綜合金融服務，通過解決融資“難”有效破解融資“貴”。

2009年，率先在業內推出“一日貸”產品，實現貸款“當天受理、當天審批、當天放款”，做到了“貸款像存款一樣方便”；面對貸款期限短、續貸壓力大的痛點，推出“三年貸”產品，滿足小微企業中長期資金需求。2010年，作為國內首批單位，發行中小企業集合票據，引入內部分層增信結構和第三方回購機制，打通了信貸市場與票據市場的橋梁，引得業內競相研究借鑒。

這樣的故事不勝枚舉。2008年，全球金融危機席卷，也對江浙一帶的中小企業造成巨大沖擊，曾經經營平穩的企業也面臨倒閉。在那樣的歲月，浙商銀行主動挖掘優質卻“落難”的企業，做“無人敢做的業務”，通過更嚴精細化的風險管理，保證了小微業務的持續發展。善的基因從十七年前就種下了。

面的突破：機制保障行穩致遠

“金融向善和商業經營天然統一，普惠金融天然有向善的一面，而理念、思路和措施背后，是能力問題?！闭闵蹄y行小企業信貸中心總經理龔國強如是說。無論外部世界如何風云變幻，無論行內多少業務如雨后春筍，浙商銀行十七年堅持做普惠小微的底氣何在？

有一句話，在浙商銀行小貸條線的客戶經理中口口相傳，做“近、小、好”客戶，做“真小微”，也是時下最流行的“KYC”（了解你的客戶）。這種既能保發展增速又能保資產質量、商業可持續的運作才能一點一滴地積累出“優質客戶基礎”，讓浙商銀行成為一路伴隨客戶成長的“主辦銀行”。

為“行穩”普惠金融向善之路，浙商銀行加強制度設計，立足于小微企業經營特點和風險特征，探索專業化經營模式，單獨建立專門適合小微企業的專營團隊模式、信貸制度、特色產品、系統流程和風控體系，并在同業中率先建立盡職免責機制，從根子上解決了基層業務人員“敢貸”“愿貸”“能貸”“會貸”的問題。

一系列敢為人先的探索也讓浙商銀行有了先發優勢，鍛造出差異化發展之路。17年來，浙商銀行資產質量始終保持優良，貸款規模逐年上升。截至6月末，普惠型小微貸款余額達3000億元，占各項貸款比重超20%，占比穩居十八家全國性商業銀行首位。其中，浙江省內普惠型小微貸款余額1246.83億元，占全行比重超過40%，余額居股份行之首。普惠不良率僅1.01%，遠低于行業平均不良貸款率2.18%。

數的飛躍：數字賦能打通堵點

小微企業的融資需求往往具有“短、小、頻、急”的特點。在傳統信貸業務中，為了及時了解小微企業經營狀況的變化，金融機構通過查驗“三表”（資產負債表、利潤表、現金流量表）來控制中小微企業的貸款風險。因此，量大面廣的小微企業，尤其缺乏資產的成長性企業，難以得到金融機構高效的服務。

而浙商銀行通過數字化來解決?！敖鹑谥С中∥⑵髽I一個很重要的環節就是要提高貸款審批的效率。一個企業能不能貸，能貸多少，什么時候貸，需要我們運用技術手段又快又準去研判分析?！饼弴鴱娍偨浝肀硎?。

數字化的本質功能是防控風險，降低獲客、操作、運行等各項成本，最終還是回歸到商業模式的可持續性上。

面對時代新趨勢，浙商銀行充分融入數字基因，推出“無還本續貸”“點易貸”等拳頭產品，“5分鐘在線申請、1刻鐘自動審批”等極速體驗讓客戶贊不絕口。同時，在業內率先實現小微業務“申請在線化、調查移動化、審查數據化、審批模型化、提還款自助化、貸后自動化”，提高了小微金融服務的可得性和精準度。目前浙商銀行小微業務“線上化申貸+手機端辦貸”使用率超90%，線上簽約、線上提款占比均達到98%。

當前，浙江省提出數字經濟創新提質“一號發展工程”。作為唯一一家總部位于浙江的股份制商業銀行，浙商銀行與時俱進，數字化改革全面加速。

在臨平，浙商銀行聯合財通證券與杭州臨平區政府等多方社會資源，發揮金融的功能性，面向中小微企業打造了數字化金融服務平臺“金服寶·小微”。上線以來，平臺接入企業數近3萬家，為臨平區中小微企業提供多樣化的財稅、人力、法務、融資等服務，助力中小微企業數字化轉型，緩解融資難、融資慢等問題。

“金服寶·小微”平臺正是通過數據集成共享打造數智化小微服務生態圈的一次有益探索。截至2023年6月末，浙商銀行通過金服寶·小微平臺累計投放小微貸款近5億元。

量的成長：金融向善久久為功

普惠金融致力于解決經濟社會發展中的不平衡不充分問題。

當疫情對全國中小企業造成沖擊時，浙商銀行主動幫扶、紓困解難，與小微企業風雨共擔，共度難關。浙商銀行率先發布支持小微紓困22條。

創立于2014年的浙江大遠智慧制藥工程技術有限公司是聚焦于中醫藥行業的智能制造企業，前期研發及軟硬件投入較多，在企業的發展過程中，浙商銀行一直給予關注，通過貸款補充流動資金，2022年為幫助企業渡過生產經營困難，提供無還本續貸服務，助力企業轉型升級。如今該企業已成長為國家高新技術企業。

從“識于微時”到“頂峰相見”，像這樣的故事并非孤本。

近年來，在新領導班子帶領下，浙商銀行以“金融向善”為導向，致力于將可持續性的制度，潛移默化為深入人心的價值觀，不再以企業經營和抵質押擔保為單一評判標準，與善的客戶同行，推動業務轉型，探索出了一條金融政治性、人民性賦能實體經濟之路。

以金融顧問為紐帶，讓骨干業務人員下沉一線，當好企業的“金融家庭醫生”、地方政府的“金融子弟兵”和居民的“金融理財咨詢師”。特別是在支持山區26縣建設，支持專精特新企業及高層次人才客戶，支持需要第一筆錢的小微企業等方面，深耕浙江，助力小微企業高質量發展。以山區26縣為例，浙商銀行依托行業大數據，“一縣一策”“一業一品”研究制定金融服務方案。截至今年6月末，已推出龍泉劍瓷、龍游生豬、三門青蟹等45個“數智共富貸”產品，在山區26縣的“數智共富貸”授信總額超40億，山區縣普惠型小微貸款余額近100億元。

17年歲月，風云激蕩。隨著全國民營經濟的發展壯大，監管部門一系列深化小微企業金融服務政策的推動，普惠金融日益成為共識，國有大行、地方農信社紛紛下沉服務。

在這關鍵節點，浙商銀行如何繼續保持先發優勢？

近期，浙江的市場經營主體總量已突破1000萬戶，其中數量最大、最具活力的就是個體戶和小微企業。為助力小微市場主體更好暢飲金融活水，加快實現共同富裕，8月16日的發布會上，浙商銀行推出小微“數易貸”信用貸款產品?！皵狄踪J”專門破解普惠小微常見的融資難、融資慢、融資繁等痛點，提供“純信用、申貸快、智能批、循環用、方便提”的極簡貸款服務，并重點支持浙江省內名特優新、非遺傳承、最美勞動者、優秀黨員等小微客戶?！罢闵蹄y行與時俱進，借助數字化改革浪潮，將善傳遞給更多小微企業?！标懡◤姸麻L表示。

如今，伴隨著數字化的腳步，“金融向善”的風潮已經從浙江走向全國。從融智，到融資，再到融服務，在“金融向善”的理念浸潤下，浙商銀行探索出的這條內生式、自驅動的小微金融道路，愈發有了生命力、有了活力。

責任編輯：王超