普惠金融事關民心民生，每一次服務的背后，都聯結著千家萬戶的幸福生活。

今年6月，上海市人民政府印發《質量強國建設綱要上海實施方案》，明確指出要增加優質服務供給，推進普惠金融、綠色金融、科創金融、供應鏈金融發展，提高金融服務實體經濟質量升級的可獲得性。

作為全國首家在省級農信社基礎上整體改制成立的股份制商業銀行，上海農商銀行始終把滿足人民群眾日益增長的金融需求放在心上，著力把普惠金融服務送到田間地頭、街頭巷尾，為服務國家戰戰略、地方發展和人民群眾生產生活發揮重要作用，成為百姓身邊有溫度的“貼心銀行”。

三農本心 創新服務

長期以來，農村金融服務都是金融體系中相對薄弱的環節，由于缺少有效抵押、缺乏信用支撐等，在三農領域始終存在融資難、融資貴、融資慢等問題。

為了破除制約農業發展的桎梏，建設完善農村信用體系，滿足現代農業轉型升級等方面日益增長的融資需求，2021年4月，上海農商銀行啟動整村授信工作，經“誠信村”評定后，村民無需抵押、無需擔保即可獲貸。

在鄉村振興的時代背景下，“誠信村”的打造為美麗鄉村建設添磚加瓦?！拔覀兊拇逦荽蠖嘟ㄓ?0世紀70-80年代，不少農宅都出現漏水、屋頂瓦片掉落等情況?！奔味▍^星明村書記助理王鵬介紹，星明村作為上海市首批組團式翻建村落，共有145戶參與組團式住房更新?！耙驗槿狈π庞弥?，我們向許多銀行申貸時金額較小，無法滿足翻修裝修資金缺口?！?/p>

人民的需求在哪里，上海農商銀行的金融服務就延伸到哪里。為支持農民相對集中居住，上海農商銀行推出了線上線下相結合的整村授信金融解決方案。創新定制“預授信”方案，行政村僅需認定為誠信村，村民及其直系親屬就可通過信用方式獲貸，享受低利率、綠色通道，且線上申請、隨借隨還、額度可循環，村民信貸可得性有效提升。該方案現已惠及嘉定區安亭鎮、金山區廊下鎮、松江區葉榭鎮等數百戶村民。

“上海農商銀行、星明村村委和村民，我們三方坐在一起面對面溝通，最快只需幾分鐘就完成了放款工作，村民們都樂見其成?！睋貔i介紹，有了這筆貸款，翻新房屋，改善人居環境更有保障，村民生活也更有底氣。

在此基礎上，上海農商銀行還創新資本引入模式，以第三方擔保方式授信，吸收國有資本+社會資本+集體資本，通過“產業+基金+基地+智庫”的組合運作，以奉賢吳房村作為試點，讓農民實現“租金+股金+薪金”的多層次增收；創新線下產品，發放了宅基地住房更新改造貸款，解決宅基地住房翻建及裝修的資金缺口，最長授信期限可至十年。

產業興旺是鄉村振興的重要依托。如果說“誠信村”為村民提供了金融服務的基礎，那么對標現代農業發展所開發的各色金融服務和產品，則是農業興、農民富的必要手段。

“第一口西瓜和水蜜桃”是上海市民每年夏天最期待的事情之一。每一次南匯8424西瓜和南匯水蜜桃成功在市場大賣、出現在市民餐桌上時，都離不開金融機構的資金支持。為支持產業興旺，上海農商銀行主動上門走訪，了解村民實際需求，與浦東新區公平村達成誠信村戰略合作，將普惠金融服務送至“南匯8424西瓜品牌合作聯社”和“南匯水蜜桃品牌合作聯社”的各聯社成員，圍繞兩大品牌聯社分別授信逾5000萬元。

“我們從來沒想過，靠‘南匯水蜜桃’這五個字就能貸到錢?！?上海桃詠桃業專業合作社陶莉潔感慨道。依托誠信村的探路嘗試與農村信用體系的搭建，放貸依據從有形實體轉向無形，為村民帶去實實在在的好處。

2021年9月，借由浦東“南匯水蜜桃”成為上海首個獲準籌建首批國家級地理標志產品保護示范區的地理標志的契機，上海農商銀行創新落地全市首單“地理標志”賦能商標質押融資業務，讓經營主體能憑借“南匯水蜜桃”的地理標志獲得貸款。

上海桃詠桃業專業合作社是“南匯水蜜桃品牌合作聯社”成員之一，去年他們憑借“南匯水蜜桃”的地理標志獲得貸款400萬元?！斑^去，通過抵押房產，我們只能獲得房產價值70%的貸款金額?！碧绽驖嵔榻B說，“現在不需要抵押房產證了，還能貸到更多資金，對我們合作社幫助很大?！?/p>

堅守三農本心，農村金融服務“最后一公里”正在被打通。上海農商銀行堅持以人民為中心，以實實在在的行動助力農業更興、農民更富、農村更美，勾勒共同富裕的美麗愿景。

特色保險保駕護航

稻谷是保障國家糧食安全的基石，除保障糧食安全的稻谷供應外，打造優質稻谷品牌，提升稻谷或稻米經濟附加值，提升終端種植農戶收入更是鄉村振興階段新的任務方向?！捌栈萁鹑谥Π傩彰篮蒙睢笔巧虾＾r商銀行的企業使命，只有農民的口袋鼓起來了，鄉村振興的步伐才能越走越有底氣。 

在上海市鄉村振興“十四五”發展規劃明確提出“推進優質糧食工程建設”目標的背景下，上海市首個以種植戶收入保障為特色的保險品種——穗優稻米收入計劃應運而生。上海農商銀行基于上海市地產稻米品牌化建設的要求，依托保險公司農險資源，支持農業綠色種植標準，創新大米全產業C2F(Customer-to-Farmer用戶直連農戶)模式，實現“優質優價優享”，為農民實現共同富裕保駕護航。

讓農民不再“靠天吃飯”，為稻谷上一層保險。2022年1月，上海農商銀行與安信農保公司在金山開展穗優稻米保險銀保合作試點。在穗優稻米收入保險模式下，金山區大型糧食收購企業（含各糧油管理所）、安信農保與合作種植農戶簽訂三方收入保險訂單協議，收儲方按照承諾價格收購農戶種植的優質稻谷；安信與收儲方簽訂業務約定書，約定稻米銷售保險單價，多方合力保障種植收益，大大增強農戶抵抗市場風險能力。

事物的發展總是螺旋式上升，新保險品種的誕生，也并非一帆風順。由于該保險是商業型保險，種植戶在未切實收到稻谷收入的前提下，對保費投入存有一定顧慮。

看到村民對新保險的態度持疑，上海農商銀行立即行動，主動了解種植戶投保意愿與堵點，通過銀保合作方式，為投保戶提供信貸支持，用于支持保險費用，同時最終稻谷收入先行償還銀行借款，為種植戶解除了后顧之憂。

穗優稻米保險銀保合作方案以鑫農樂貸線上產品作為依托，通過上海農商銀行專營團隊進行線下預對接，快速排摸農戶投保資金需求，農戶若需通過貸款支付保險費用僅需掃描專用二維碼即可迅速獲取授信，單個農戶通過貸款支付保險費用的額度上限是30萬元，全流程無需抵押或擔保手續，并給予優惠利率，切實降低農戶資金成本。

截至目前，上海農商銀行通過信貸共幫助農戶支付保費347萬元，累計推廣穗優保險項下稻米種植面積超過7000畝，促進農民收入增長超過140萬元。

下一步，上海農商銀行將更跨前一步。將農業產業鏈向前移，圍繞稻米全產業鏈進行創新與建設，將“良種”和“良法”有機結合，將優質水稻品種、優質稻保栽培關鍵技術、水稻病蟲害防控防治以及后端糧食收儲銷售保障等整體串聯，逐步搭建農產品上行平臺，進一步提升稻米銷售終端價值，從源頭解決農戶銷售渠道和價格問題，讓老百姓能夠敢于種、種得好、賣好價。

更小額度 不變守護

讓普惠金融如陽光和空氣般，照耀到街頭巷尾。疫情后的江楊市場又熱鬧了起來，生意好起來了，但水產商戶們卻也遇到了難題，幾個月沒開張了，資金周轉壓力陡增?！霸谖覀冏罾щy的時候，上海農商銀行出現了?！睆氖掳孽U生意的劉茂回憶道，通過上海農商銀行的“微易貸”，不需要抵押，3天就收到了50萬元貸款，解了燃眉之急。

“今年我新拿了一個檔口，現金流很緊張?！壁w明是從事象拔蚌批發生意的，每周他都需要向外預付10-15萬美金，下游收款時間按季結算，一旦資金銜接不上，生意隨時可能按下“暫停鍵”。

“為了方便我們這些小企業，客戶經理都是送服務上門，讓我感覺心里挺暖的?！壁w明介紹，他通過上海農商銀行微貸中心獲得了60萬元貸款，水產生意得以順利開展。

召開市場業主交流座談會、建立微貸中心信貸服務群、專人駐點辦公服務市場商戶……為了支持實體經濟發展，提振信心，上海農商銀行微貸中心自2022年成立以來，針對“微小”企業提供金融服務，以“小”貸款“貸”動大民生。錦上添花易，雪中送炭難。面對復雜多變的發展環境，不少“微小”企業都存在生產經營困難，上海農商銀行通過實地調研走訪，聽取商戶企業切實需求，以金融活水精準滴灌“微小”企業，以實際行動為“微小”企業紓困，成功走出發展困境，獲得感滿滿。

截至2023年6月末，上海農商銀行普惠小微貸款余額超745億元，較2020年初增長超460億元，普惠小微貸款客戶數近4.4萬戶，戶均貸款余額不到170萬元，真正“做小做散”。

初心不改，綠水長流。隨著時代變遷，普惠金融的外延內涵不斷拓展豐富。扎根申城70多年來，上海農商銀行始終堅信，金融發展為了人民、發展依靠人民、發展成果與人民共享，始終把與老百姓生活息息相關、通過金融賦能實現老百姓對美好生活追求向往的領域，作為自身的戰略主航道。未來，上海農商銀行將繼續認準“人民”二字，認認真真、實實在在踐行“普惠金融助力百姓美好生活”的企業使命，繼續書寫下更多從心出發，守護人民、服務人民的暖心故事。

責任編輯：方杰