10月17日，2023銀行家金融創新論壇在北京舉辦，中國建設銀行首席信息官金磐石出席論壇，并就數字技術與普惠金融融合創新這一話題發表演講。金磐石表示，數字技術正前所未有地改變著人類的生產和生活方式。創新數字普惠金融新模式，是緩解金融供需矛盾的重要抓手，也是助推構建雙循環新發展格局、實現共同富裕的有效舉措。

金磐石首先介紹，2018年建設銀行率先將普惠金融確立為全行發展戰略，秉持“數字、平臺、生態、賦能”發展理念，通過數字技術深化金融供給側結構性改革，讓更多市場主體平等、高效地享受現代普惠金融服務，保障新時代普羅大眾的平等金融權益，助力全面建成小康社會。

“截至2023年9月末，建行普惠金融貸款余額近3萬億元，全市場占比約10%，服務客戶近310萬戶，已成為市場上普惠金融供給總量最大的金融機構?！苯鹋褪榻B道。

小微企業“融資難”這個世界性難題，需求端表現為融資難、融資貴、融資慢，供給端則體現為信用發現難、評價難、獲客難，究其癥結在于銀企信息不對稱，而金融科技給予了行業“破題”的機會和能力。

金磐石認為，以數字技術助推普惠金融發展，是打造新引擎、提升金融服務供給能力、更好服務實體經濟的要求。銀行綜合運用大數據、互聯網、人工智能等新興科技手段，分析用戶沉淀的數據信息，從而實現全面、精準的客戶畫像、需求識別與服務推送，提升服務實體經濟的質效。

金磐石進一步介紹了建行的具體實踐。金磐石表示，可以以數字技術開辟嶄新路徑，實現金融服務的“普”與“惠”。

一是以數字技術提高普惠客戶洞察能力。建設銀行突破了傳統以財務報告為主的信用建構方式，對內將小微企業和企業主的交易流水、工資發放等多維數據進行系統整合，對外形成以政府及公共事業類數據為主體、特色場景類數據為助力的外部數據體系。通過內外部數據集成和交叉驗證，精準洞察企業生產經營和信用狀況，構建普惠金融客戶畫像，通過數字化手段為普惠客群從“千人一面”到“千人千面”找到了路徑。

二是以數字技術提升普惠金融服務效率。一方面是提供更加便捷的專業金融服務。普惠金融客戶點多面廣，傳統金融一直難以解決服務耗時長、半徑小、成本高的問題。建設銀行深度挖掘數據，提煉關鍵特征和信用評價要素，構建小微企業評分卡模型，并重塑小微信貸作業流程，支持客戶自主申貸、自主辦理，貸款效率大幅提升。另一方面是打造更加友好的金融服務體驗。建設銀行在業內首創針對小微企業融資的移動端服務平臺——“惠懂你”APP。通過運用生物認證技術和數據模型精準化識別客戶、自動化獲取信息，將單點式、分散型的技術優勢變成系統性、網絡化的智能融合，讓普惠群體獲得7×24小時移動化服務。

三是以數字技術賦能普惠金融服務拓維。在小微領域，“惠懂你”平臺整合集團內外資源，以自研移動眾研平臺和開放銀行為基石，構建“信貸融資+綜合金融+公共服務”一體化生態平臺。在涉農領域，建設鄉村振興綜合服務平臺，依托“裕農通”普惠金融服務點，集成“存貸匯繳投”等金融產品和民生服務功能，把銀行網點的“窗口”延伸到“村口”。在科創領域，創新形成科創金融“價值”（VALUE）服務體系；建立“創業者港灣”，提供創業孵化、創投服務、產業對接等全生命周期綜合服務。

四是以數字技術增強普惠金融風控效能。利用多模態數據，使用流計算、內存數據庫、小樣本學習等技術，構建針對不同客群的集成模型，形成動態更新的信用評價體系，支持實時綜合智能決策。創新“六位一體”風控體系，設計十大風控工具，提前揭示不良客戶風險，以3%的月均預警率覆蓋95%的不良客戶，建構業務健康發展“護城河”。

“就在前幾天，10月11日，《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》正式印發，強調要有序推進數字普惠金融發展，支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，實現數字化轉型，打造健康的數字普惠金融生態，健全數字普惠金融監管體系。面對新階段、新格局下的新要求，需進一步夯實基礎，推動數字普惠向更寬領域、更深層次、更高質量發展?！苯鹋褪硎?。

金磐石具體談到三個方面：

推動數據要素的高效流通，實現數據要素的價值最大化。數據要素是數字普惠金融發展的關鍵。一是豐富數據要素供給，在企業數據、政府及第三方信息平臺的公共數據基礎上，融入實體經濟價值鏈、創新鏈、產業鏈和供應鏈等諸多數據要素，補充信用評價依據。二是構建高標準的數據資產管理體系，集成多源數字信息，在數據治理、數據資產運營、數據安全、數據價值評估等環節科學管控，夯實數據質量基礎。三是推動隱私計算在普惠金融數據可信流通領域的廣泛實踐，破解金融機構基于隱私保護、數據安全等諸多因素考慮，無法采用傳統數據共享方式進行信息互聯的困局，實現數據不出門、可用不可見、可控可計量的目標。

強化先進數字技術的賦能應用，驅動多元化場景模式的研發創新。數字技術能夠將現實物理空間、社會生活空間和虛擬網絡空間進行多維聯通融合，有效連接普惠金融相關市場主體，激發創新動能。通過運用開放銀行、物聯網、大數據、人工智能等技術，聚合保險、信托、互聯網公司等多方資源，將數字普惠服務無縫嵌入客戶的生產生活場景中，以客戶訴求觸發金融服務需求，實現“無處不在的銀行服務”。全社會各方攜手共享科技成果，在深化技術合作的道路上推進普惠金融新模式新場景的持續創新。

堅守風險防控底線，護航普惠金融行穩致遠。數字技術是一把雙刃劍，在賦予普惠金融全新內涵的同時，也帶來了新的風險問題。如技術漏洞帶來的黑客攻擊、數據造假濫用帶來的金融欺詐、客戶信息泄露帶來的隱私暴露等，需要全方位提升風控能力，在技術升級加固、反欺詐體系建設、消費者權益保護、模型算法安全、授信額度策略等方面進一步完善夯實，守牢風險防控生命線。

責任編輯：王超