圖片來源：攝圖網

由中國電子銀行網、易觀分析聯合發布的“2023中國手機銀行綜合運營報告”顯示：第三季度，中國銀行業手機銀行運營指數創年內新高，尤其是9月份，受到中秋、國慶“雙節”利好驅動，各家銀行持續開展手機銀行營銷活動，推動運營指數達到88.0的年內高點。具體看，本季度三個月的平均運營指數依次為：7月份81.8，8月份85.9，9月份88.0。

通過報告數據分析，我們發現，三季度手機銀行市場活躍用戶規模平穩上升，9月國有大行、股份制銀行、城商行的手機銀行活躍用戶規模分別為40429萬戶、17246萬戶、4247萬戶，環比增幅分別為3.5%、2.4%、4.5%。

手機銀行功能創新方面，易觀分析認為，三季度，中國銀行業手機銀行功能創新及優化主要表現在三方面：一是金融功能持續創新；二是深入推進數字人民幣試點工作，如交通銀行拓展數字人民幣個人錢包使用場景，支持向對公錢包轉賬；三是不斷優化提升功能易用性，如北京銀行尊愛版精簡信息布局、升級界面語言，同時，支持大字版全局功能搜索等。

通過持續監測發現，手機銀行作為商業銀行數字化轉型的“加速器”，已經成為商業銀行數字化經營的關鍵發力點和競爭主戰場，以用戶為中心，依托金融科技賦能持續改善“用戶體驗”已成為商業銀行重點關注的戰略目標。

一、 中國數字金融行業當期熱點監測

銀行發力對公領域數字化轉型，推進數字生態建設

中國電子銀行網跟蹤分析發現：三季度，銀行對公領域數字化產品、服務宣傳次數明顯增加，顯示銀行正在加大對公領域的數字化轉型力度。

具體看，華夏銀行在8月末召開了2023“雁群行動”生態伙伴大會。華夏銀行黨委副書記、行長關文杰在致辭中表示，華夏銀行積極推進自身業務技術代際躍遷，加快彌合金融端與產業端的數字鴻溝，也希望與生態伙伴一道，充分發揮各自在技術、場景、數據方面的優勢，滿足產業客戶數字化轉型升級需求，共同培育產業數字經濟新業態、新模式。

從典型案例看，興業銀行在本季度升級了其明星產品——興業銀行銀銀平臺。作為興業銀行2007年在業內率先推出的同業合作品牌，銀銀平臺自誕生起就具有互聯網基因，以標準化接入模式，向中小銀行輸出科技和產品服務，形成了“共建、共享、共有、共贏”的綜合金融服務平臺。全新升級后的“銀銀平臺”，通過持續豐富平臺產品、功能，致力為同業客戶提供一站式的結算、投資、融資、交易、托管、開放運營、金融資訊等綜合服務，打造各類金融機構優勢互補、開放共贏的同業金融生態圈。

9月中旬，光大銀行全面升級企業級金融服務開放平臺，全新推出金融服務開放門戶，全力打造“開放能力匯聚中心”與“場景金融創新加速器”，形成超越傳統銀行服務的數字開放經營新模式。通過“走出去+引進來”雙向開放賦能方式，光大銀行金融服務開放門戶一方面結合生態場景，通過API、H5、小程序等技術方式將賬戶服務、資金管理、財富管理、預存預繳、自動繳費等功能形成綜合解決方案，開放輸出至合作企業；另一方面，引入優質外部服務軟件，為合作企業提供免開發、一站式標準化服務，更好地滿足合作企業全方位、智能化、多層級的“金融+非金融”服務需求。

銀行激戰企業司庫建設與服務

三季度，銀行密集發布司庫產品，市場競爭著實激烈，據中國電子銀行網不完全統計：

9月2日，在2023年服貿會現場，中國銀行發布《中國銀行企業司庫全球數字金融服務方案》，推出企業司庫全球數字金融服務方案，通過構建全球一體化服務、金融與科技雙輪驅動、多元產品靈活組合的“1+2+N”服務體系，全面服務企業司庫體系建設與運營。

8月29日，上海銀行發布司庫管理“上行e企贏”服務方案，通過建立“1+4+X”數據互聯綜合司庫服務體系，助力企業經營發展，“1”代表一站式、立體化的專屬司庫服務，“4”代表“E見”“E管”“E調”“E連”4大服務維度，“X”代表無限的創新服務空間與可能性。

8月9日，廣發銀行推出以銀企直聯為核心的央國企司庫服務方案。其中在跨境賬戶管理方面，CIPS“賬戶集中可視”創新服務可將集團子公司在廣發銀行境內外分行、他行境內外分行的賬戶信息，通過CIPS系統專用報文，發送至集團總部或集團財務公司，從而實現集團公司對子公司境內外賬戶的集中可視。

8月3日，農業銀行在重慶舉辦“e路相伴 益企同行——‘農銀睿達’司庫產品推介暨品牌發布會”，該司庫產品體系包括以可視、可控為核心的“安享·賬戶服務”，精準、智能為特點的“易享·收付服務”，全球資源共享和跨行統籌調度為核心的“暢享·調撥服務”，一站秒貼和鏈式服務為特點的“智享·票鏈服務”，資金增值和成本控制為目標的“惠享·投融服務”，互聯互通和共建共享為核心的“共享·渠道服務”。

AIGC熱持續，繼續領跑銀行數字化最熱門技術方向

9月8日，在外灘大會銀行業數字化論壇上，IDC中國副總裁兼首席分析師武連峰發布了《銀行數字科技五大趨勢》：隨身銀行、AI風控、數字員工、邊緣物聯與云原生架構，其中，3個與AI有關。

麥肯錫表示，生成式AI將為銀行業帶來最高3400億美元的新增價值。根據麥肯錫的研究，生成式人工智能（下稱GenAI）每年對全球經濟的貢獻至多達7.9萬億美元。GenAI不僅對全球經濟產生重要影響，也為各個行業帶來了變革機遇。其中，零售和消費品行業、銀行業、制藥和醫療產品等三個行業的價值潛力最大。

八月底，百度發布首個AIGC金融行業解決方案，包含3大產品能力，分別為大模型加持的商業引擎、金融行業商家Bot、AIGC創意平臺擎舵，為金融行業營銷賦能。

大模型雖熱，但在“開源”和“閉源”技術路線選擇上，金融機構正在走和其他機構不一樣的技術線路。據報道，在國內正式對外發布的金融大模型中，除了度小滿“軒轅”金融大模型，其他金融大模型全部是閉源大模型。而在通用大模型領域，大廠、創業機構、學界的開源大模型生態在加速形成。

工行半年報：已搭建D-ICBC數字生態，數字員工相關場景47個

8月30日，工行發布2023年半年報。工行在半年報直言，科技是第一生產力、人才是第一資源、創新是第一動力。在金融科技方面，其以提升ECOS技術生態體系和D-ICBC數字銀行生態體系為核心。數據顯示，工行完成人工智能AI大模型能力建設應用規劃，數字員工承擔22000余個自然人的工作量，累計建設智能場景達47個，上半年累計完成1.3億筆人工智能業務處理。

北京銀行“京彩生活”手機銀行APP 8.0發布

9月27日，北京銀行以“智匯八方，京彩綻放”為主題，舉行“京彩生活”手機銀行APP 8.0發布暨金融智能化創新實驗室揭牌儀式，云閃付網絡支付平臺為“京彩生活”APP提供了優質的支付體驗及豐富的支付場景，是本次“京彩生活”APP8.0升級的主要亮點之一。

煥新升級！杭州銀行推出5.0新版直銷銀行“寶石山”

本季度，杭州銀行直銷銀行秉承“一鍵開啟數智生活”的服務理念，依托數字化生態服務引擎和更強大的技術框架加持，將“杭銀直銷”更名為“寶石山”，發布5.0新版APP，打造“懂你所思、及你所需、超你所望、知你所慮、予你所求”的全新數字金融服務平臺。

二、 2023第三季度中國手機銀行數字化運營整體情況分析

手機銀行運營：第三季度運營指數平均水平達到年內新高，9月為88.0

2023年7月，手機銀行活躍用戶規模小幅下降，運營指數相對較低，指數為81.8。8月和9月，手機銀行活躍人數環比增幅逐月遞增。手機銀行在財富管理、數字人民幣、流程服務等方面優化提升，同時，受周慶、國慶“雙節”影響，9月各家銀行陸續開展手機銀行營銷活動，運營指數至9月達到88.0，增幅顯著。

從不同類型銀行手機銀行運營指數來看，國有大行手機銀行運營指數上升至95.3。三季度，國有大行版本更新主要在財富管理、數字人民幣、功能流程優化、性能提升等方面持續發力。

股份制銀行手機銀行9月運營指數為82.8。版本迭代主要集中在理財基金及活動權益上，如光大銀行全新推出“隨心寶”現金管理類理財服務，每日最高支持10萬元快贖額度；平安口袋銀行全新升級“升金大贏家”活動，獎勵持續加碼；招商銀行“朝朝寶”額度升至10萬元，零錢理財更大額。浙商銀行在19周年行慶之機，上線“818福利周”，同時手機銀行深化客戶場景服務，持續推出新客有禮、支付滿減等線上活動，推動金融服務與用戶生活緊密聯動。

城商行銀行手機銀行9月運營指數為67.5。三季度城商行手機銀行在版本迭代、功能創新及營銷活動等方面，整體表現遜色于國有及股份制銀行，其運營指數相對較低。

三、 中國手機銀行數字化發展分析

活躍用戶：手機銀行市場活躍用戶規模平穩上升，功能創新聚焦財富管理、數字人民幣等

2023年第三季度，手機銀行功能創新及優化主要表現在三個方面：一是金融功能持續創新，如工商銀行財富社區設置投資順風車版塊，新增投資風向標，快速獲取更多專業投資信息；北京銀行新增積存金模塊，支持積存金產品行情瀏覽、購買、贖回、定投、兌換等功能。二是深入推進數字人民幣試點工作，如建設銀行針對數字人民幣試點地區新增一鍵簽約功能；北京銀行支持掛接中國銀行錢包、使用中行充錢包、存銀行及收/付款碼等功能；交通銀行拓展數字人民幣個人錢包使用場景，支持向對公錢包轉賬。三是不斷優化提升功能易用性，如工商銀行對轉賬匯款進行全新改版，將相關功能收納至宮格區，使用更清晰；建設銀行豐富產品排序篩選功能，讓選購更加便捷，并且在持倉列表中增加收益走勢圖，使用戶查看收益更清晰；北京銀行尊愛版精簡信息布局、升級界面語言，同時支持大字版全局功能搜索等。

從活躍用戶規模來看，隨著手機銀行不斷迭代升級金融場景及服務，手機銀行服務應用活躍用戶規模平穩上漲，9月國有大行、股份制銀行、城商行的手機銀行活躍用戶規模分別為40429萬戶、17246萬戶、4247萬戶，環比增幅分別為3.5%、2.4%、4.5%。

具體典型手機銀行APP方面，農業銀行手機銀行持續優化功能流程及服務體驗，如新增桌面小組件、扣屏退出功能，并提升場景應用、權益中心、資訊社區等服務體驗；完善賬號轉賬、存款等功能流程及提示，全面升級交互體驗。同時，升級鄉村版惠農專區服務，豐富完善鄉村振興頻道，持續提升服務鄉村振興能力。

北京銀行“京彩生活”8.0，針對用戶財富成長的不同階段推出專版專區，通過多層次的服務供給滿足多樣化的客群需求，同時，優化存款收益提示，在存款持倉中增加預計到期利息與剩余時間，方便用戶實時查看跟進資金情況。此外，財富頻道推出“小京顧問”服務，為財富客群提供業務咨詢、產品推薦、增值服務等專屬財富陪伴服務。

用戶粘性：手機銀行用戶每月人均啟動次數相對穩定

整體來看，國有大行、股份制銀行及城商行手機銀行人均啟動次數逐月呈現平穩態勢，9月，國有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行人均啟動次數分別為8.3次、9.5次、7.1次，股份制銀行手機銀行用戶使用頻次相對更高。

通過持續監測發現，手機銀行作為商業銀行數字化轉型的“加速器”，已經成為商業銀行數字化經營的關鍵發力點和競爭主戰場，以用戶為中心，依托金融科技賦能持續改善“用戶體驗”已成為商業銀行重點關注的戰略目標。分析認為，商業銀行仍需發力生態建設,以提升用戶體驗、加強服務效能為原則,以差異化服務為策略，創新金融服務的同時，從交互體驗、功能流程、安全性能等各環節全方位加速迭代手機銀行。

四、 典型手機銀行數字化運營分析

北京銀行“京彩生活”APP8.0持續提升金融服務能力

三季度末，北京銀行發布“京彩生活”APP 8.0版本，以“打造極致客戶體驗”為目標，從財富陪伴、場景生態、開放互聯、AI智能、數字運營、體驗管理、安全守護、敏捷研發等八大方面發力，從用戶視角出發，升級100余項常用功能，重塑用戶旅程，簡化操作流程，致力于為用戶提供“全面、專業、智能”的移動金融服務，助力北京銀行數字化轉型發展。具體看：

1、重塑用戶“財富管理”旅程：北京銀行“京彩生活”APP 8.0，依托全新構建的“財富+內容”雙中臺，通過數字化和平臺化能力，重塑端到端的財富管理用戶旅程。財富頻道升級后，“京彩生活”APP為用戶提供多維度金融市場資訊和產品分析，通過專業市場研判，輔助用戶投資決策；同時，還針對用戶財富成長的不同階段推出專版專區，通過多層次的服務供給滿足多樣化的客群需求；此外，優化存款收益提示，在存款持倉中增加預計到期利息與剩余時間，方便用戶實時查看和跟進資金情況。

2、構建多元場景生態：北京銀行“京彩生活”APP 8.0持續升級場景生態，形成政務惠民、城市出行、戰略客群、出境金融、便民繳費、生活消費、數字人民幣、商超便利八大核心場景群，覆蓋多種便民惠民服務。其中，“京彩生活”APP8.0版本持續推進金融科技與社會資源的整合，圍繞用戶多樣化養老需求，以及老齡化養老服務，推出“養老金融”專區，針對養老金融需求提供特色功能和服務，幫助用戶規劃、管理，從而實現養老資產合理配置和增值。

3、優化完善用戶體驗：北京銀行“京彩生活”APP 8.0全面升級“尊愛版”，為老年客群設計專屬體驗流程，簡化高頻業務的查看方式和內容，縮短交易操作流程。如“尊愛版”首頁新增賬戶余額、理財推薦、生活繳費等內容，通過簡潔清晰的信息展示和智能化推薦服務為老年用戶帶來更加便捷的服務體驗。

指數樣本附錄（排序不分先后）：

大型商業銀行：工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行

股份制商業銀行：招商銀行、平安銀行、浦發銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、興業銀行、廣發銀行、華夏銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行

城市商業銀行：北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、徽商銀行、長沙銀行、蒙商銀行、中原銀行、哈爾濱銀行、天津銀行、寧波銀行、河北銀行、南京銀行、杭州銀行、漢口銀行、成都銀行、四川天府銀行、蘇州銀行、蘭州銀行、桂林銀行、貴陽銀行、青島銀行、龍江銀行、鄭州銀行、烏魯木齊銀行、泰隆銀行、齊魯銀行、甘肅銀行、長安銀行、吉林銀行、盛京銀行、晉城銀行、威海銀行、東莞銀行、昆侖銀行、瀘州銀行、晉商銀行、西安銀行、張家口銀行、泉州銀行、江西銀行、重慶銀行、洛陽銀行、泰安銀行、唐山銀行、濰坊銀行、濟寧銀行、貴州銀行、廣西北部灣銀行、九江銀行、石嘴山銀行、錦州銀行、齊商銀行、萊商銀行、溫州銀行、臺州銀行、福建海峽銀行、廣東南粵銀行、煙臺銀行、東營銀行、營口銀行、臨商銀行、紹興銀行、日照銀行、承德銀行、德州銀行、民泰銀行、平頂山銀行、珠海華潤銀行、廈門銀行、金華銀行、大連銀行、邢臺銀行、邯鄲銀行、遼陽銀行、寧夏銀行

責任編輯：王超