面對銀行業利差收窄、城市區域競爭激烈、金融服務需求多元化等市場新形勢，城商行的轉型勢在必行。

2019年10月，廣西資產規模最大的單一法人機構——桂林銀行開始從傳統的城商行向“三農銀行”轉型，發力鄉村振興。

四年深耕成效初顯。2023年6月末，桂林銀行并表資產規模首次突破5000億元，截至目前，已服務超兩千萬廣西農村人口，占廣西農村人口總數70%以上，在廣西一共設立縣域支行78家，覆蓋廣西90%的縣域；在鄉鎮設立縣鄉小微支行365家，覆蓋廣西超過60%的鄉鎮。

張先德

11月下旬，恰逢21世紀金融發展（麗澤）年會舉辦前夕，作為嘉賓的桂林銀行行長張先德接受了21世紀經濟報道記者專訪，全面講述了桂林銀行四年來轉型的心得體會，以及對中央金融工作會議精神的理解。 

中央金融工作會議啟示 

《21世紀》：能否談談這次中央金融工作會議讓你印象最深刻的內容？

張先德：首先，中央金融工作會議提出“以加快建設金融強國為目標”。我理解金融強國就是金融服務實體經濟的強國，這一定調是桂林銀行所必須把握的。

第二，中央金融工作會議對各個金融機構的定位非常明確清晰，其中提到“嚴格中小金融機構的準入標準和監管要求”，并將中小金融機構定位于“立足當地開展特色化經營”。下一步桂林銀行一定會按照中央要求，堅守市場定位——服務城鄉居民、服務中小企業、服務地方經濟。

第三，中央金融工作會議強調了要“堅定不移走中國特色金融發展之路，加快建設中國特色現代金融體系”。這意味著要堅持和加強黨對金融的領導，特別是按照新時代中國特色社會主義思想，體現金融工作的政治性和人民性。

整體而言，中央金融工作會議為城商行的發展，為桂林銀行的發展指明了方向，讓我們更加有信心。尤其從這次會議可以看出，中央非常支持金融服務實體經濟，服務鄉村振興，桂林銀行提出的服務鄉村振興戰略與國家的鄉村振興戰略和中央金融工作會議精神相契合。

《21世紀》：如何理解中央金融工作會議提出的科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融等五大文章？這會給后續的業務推進會帶來哪些變化？

張先德：中央金融工作會議提出的五大文章，不僅為桂林銀行未來業務發展指明方向，而且讓桂林銀行對自身未來發展更有信心。

科技金融方面，桂林銀行按照監管部門的要求，設立了很多科技支行，覆蓋廣西省8個地級市，并且在廣西區內有很多科技金融方面的領先產品，例如知識產權質押等。

綠色金融方面，桂林市申建國家綠色金融改革創新試驗區，近年來桂林市視綠色金融作為發展重點。機構和服務方面，桂林銀行專門設立了綠色金融部，2023年9月末，桂林銀行的綠色貸款已超350億元，約占全行各項貸款余額超12%，同比增長105.24億元，同比增幅將近43%，高于全國平均增幅（38.6%）。

普惠金融方面，雖然城商行的定位是服務中小企業，但仍有部分人不理解城商行做鄉村振興，而中央金融工作會議明確提出要做好普惠金融，這讓我們（做鄉村振興）更加有信心。

養老金融方面，桂林目前在打造世界主流城市，其中目標之一是要建成世界級的康養圣地，這與桂林銀行的業務發展相契合。

服務鄉村振興的特色和抓手

《21世紀》：目前桂林銀行服務鄉村振興的情況如何？有無相關數據？

張先德：截至2023年10月31日，桂林銀行全行總貸款2910億元，縣域貸款超過1000億元，即縣域貸款占總貸款比重超過1/3，涉農貸款將近750億元。

《21世紀》：取得這個成績不易，桂林銀行是怎么做的？

張先德：首先，不斷完善機構布局。桂林銀行的服務網絡遍布“市—縣—鄉—村”四級，即在市區設市分行，在該市管轄的縣域設立縣支行，在鄉鎮設立社區支行或小微支行，在農村設立農村普惠綜合金融服務點。

從單一省份來看，我們的服務網絡最完善最發達，主要體現在鄉、村這兩級。目前桂林銀行設立了171個分支行，在縣鄉設立的小微支行有365家，農村普惠金融服務點將近7000家?？傮w而言，桂林銀行的服務網絡覆蓋了將近90%的縣域，行政村覆蓋了50%。

值得注意的是，我們的服務網絡結合了金融服務、政務服務、便民服務，成為目前服務鄉村振興最有價值的體系。同時還依托該服務體系打造了服務鄉村振興的生態圈，提升金融在農村的可得性、便利性和可及性，真正打通服務鄉村振興“最后一米”。

具體表現在：村民足不出戶即可享受基礎的金融服務，比如小額的存款、取款、匯款；生態圈還能夠依托桂林銀行的渠道解決農產品銷售的問題。此外，便民服務還為村民提供繳納社保、繳納醫保、住房公積金等服務，以及在線掛號和遠程問診。

第二，桂林銀行建立了鄉村振興的隊伍，并為鄉村振興和農村產業的發展，培養了一大批人才。傳統銀行客戶經理一般是在辦公室等著客戶上門，桂林銀行則主動下沉到田間地頭，與站長（注：桂林銀行農村普惠金融服務點的負責人）、村委一起，了解清楚產業和具體的貸款人情況?，F在桂林銀行50%以上，超過5000名員工，包括客戶經理、支行行長、分行部門負責人等都要下沉到田間地頭。

另外，桂林銀行立志將近7000位站長培養成“新農人”。站長通過與桂林銀行的合作，一方面能夠拓展其原有的業務，另一方面掌握了金融、電商、便民銷售知識，能夠成為桂林行在鄉村地區的宣傳員、代理人。

第三，資產下沉。農村是一個依賴地緣、血緣的社會，存在信息不對稱的問題。我們的站長一般是村支書或是村醫，他們威望高并且對當地情況很熟悉。桂林銀行通過自身對產業的分析，以及依托站長提供的信息，建立了“敢貸、會貸、能貸”的機制。通過推動渠道、人員和服務下沉到鄉村，我們打破了唯擔保、唯抵押、唯現金流的銀行傳統授信理念，把城市中過剩的資金引向農村，大幅提高了農村融資的可得性和便利性。

《21世紀》：服務鄉村振興，除了四級服務網絡外，還有什么其他管理制度或架構設置？

張先德：我們將原來的“鄉村振興工作部”升格成為“鄉村振興戰略中心”，由董事長擔任中心主任。這意味著架構設置上層次更高，能協調的事情更多了，能做的事情也更豐富了。

同時，我們正在逐步將公司里原有的四個序列（公司客戶經理、個人客戶經理、三農客戶經理、小微客戶經理）進行整合，精簡管理，并加強對站長的管理，進一步提高服務站的效能。

《21世紀》：能否用一句話來概況桂林銀行服務鄉村振興的特色和抓手？

張先德：桂林銀行服務鄉村振興的特色和抓手是服務網絡、人員以及搭建起來的生態圈。實際上能夠下決心建設這么多服務網絡是很難的，但是通過這么多年的探索，桂林銀行培養了人員，建立起了生態圈，具體的產品服務都已經完善了。

資產何以下沉

《21世紀》：剛才你提到資產下沉，但現在農村越來越空心化，怎么下沉？

張先德：資產下沉非常不容易。銀行要把鄉村振興真正做起來，就要通過資金支持和提供服務把產業做起來，有了產業人就回來了。

對于桂林銀行而言，鄉村振興不是一項業務，而是一項事業。若為一項業務就很簡單，無非是你來貸款，我來提供利率優惠，但成為事業了之后，其內涵會更豐富——銀行要考慮當地有沒有合適的產業，產品能否有良好的銷售渠道，商戶能否賺到錢，是否有能力還款。因此我們的打法是建立生態圈，帶動產業發展。比如我們在百色打造的生態圈，村里種了韭菜花，還有其他蔬菜，發展起來了產業。隨著村子名氣的擴大，村里又發展了觀光的產業，最終實現了村民致富。

《21世紀》：在資產下沉的時候，是否會與農商行有激烈的競爭？

張先德：我們與農商行、信用社之間是互補的關系，各自通過不同的產品，以及不同的服務，一起做好農村金融工作。

事實上，桂林銀行敢于堅定地走向農村，底氣源自我們做社區銀行起家。目前，我們有664家社區小微支行，位列全國第三。桂林銀行的社區/小微支行聚焦服務于社區周圍1.5公里內的城鄉居民、中小企業。

《21世紀》：投入這么多人力、物力去做鄉村振興，目前的創收能力如何？

張先德：相比城市，鄉村地區的貸款金額可能比較小，而且農業有自身的生產周期，到了需要用款的時候才貸款，因此這是一個量慢慢積累的過程?，F在我們涉農的貸款占比還不到一半，但是相信隨著資產下沉，縣域比重會越來越大，我們的目標是（涉農貸款）占一半以上。

數字化轉型與政策訴求

《21世紀》：能否介紹一下桂林銀行的數字化轉型情況？

張先德：桂林銀行一直以來非常注重數字化轉型。規模投入方面，目前桂林銀行數字化方面的投入是廣西法人金融機構中最大的；基礎設施方面，桂林銀行已建成兩地三中心的災備體系，桂林有同城雙活數據中心，南寧有異地災備中心；人員方面，目前桂林銀行數字化相關的正式員工有150多人，外包人員約500多人，并且人數規模沒有上限。

《21世紀》：桂林銀行的科技人才占比看起來不算太高？數字化轉型對服務鄉村振興有多大效用？

張先德：我們的四級服務網絡覆蓋面非常廣，尤其是要深入到鄉鎮地區，客戶經理非常多，行內整體人數較多，因此顯得科技人才占比不高。但總人數高又是必須的！為了把最末端的普惠金融綜合服務點服務好，我們設立了664家小微支行，其中縣鄉的就有365家，在廣西區內70個縣域中完成61個縣域機構覆蓋。每個小微支行大概有1個團隊長，以及2—4個隊員。

通過自身的服務，桂林銀行搭建起了數字化平臺。我們的數字化轉型主要是通過機具簡化辦理業務的程序，提升能效，通過機具把99%的業務辦了，只需要配備幾個人就夠了?，F在最大的問題是農村地區數據比較難獲得，因為數據分散在不同的部門、不同的系統中。我們通過與政府部門合作，希望政府部門能共享一些相關數據，包括城鄉居民養老統籌，國家農業的補貼數據等。

《21世紀》：對于促進鄉村振興的政策方面，還有哪些建議？

張先德：首先，目前支農再貸款的發放是根據機構類別來發放，而非根據業務發放。我們所盼望的政策是一些涉農貸款能夠根據銀行的業務來分類，讓政策惠及面更廣。

第二，希望監管給予踏踏實實做鄉村振興的銀行更多容忍度，尤其是在關于服務鄉村振興的考核，涉農貸款的考核，鄉村服務點管理等標準上，能夠給予一定程度的容忍。

第三、銀行服務鄉村振興的投入前期一般開支較大，希望政策能在人員費用、成本收入方面能夠給予更多的支持。

《21世紀》：桂林銀行發展的愿景是什么？

張先德：我們的愿景是成為服務鄉村振興的標桿銀行，希望能以金融活水灌溉鄉村振興良田，通過“市-縣-鄉-村”四級服務網絡，依托農村普惠金融綜合服務點打通農村金融服務“最后一米”。

（本報記者唐婧對此文亦有貢獻）

責任編輯：王超