作為零售業務增利創收的重要引擎，消費金融正從“跑馬圈地”邁入“精耕細作”階段。據波士頓咨詢公司（BCG）日前發布的《守正創新，行穩致遠——消費金融“智勝”之道》（以下簡稱“報告”）預測，中國消費金融市場未來五年增速預計在7%左右，到2027年消金總規模將達25萬億元。如何驅動消費金融的未來增長并制勝存量經營時代，已成為業內亟待解決的關鍵問題。報告提出“DOUBLE”增長引擎，通過五大支柱助力三大核心客群經營，驅動金融機構“智勝”消金市場。

BCG董事總經理、全球資深合伙人何大勇表示，“市場已邁入‘以客戶滲透緩慢增長，單客價值提升為主’的存量經營時代?！睋﨎CG分析，當前中國消金市場有三大客群：第一類為年利率6%以下的優選客群，市場競爭已進入“紅?！彪A段；第二類為年利率7%-16%的次優客群，具有優質資產的銀行正在探索此類下沉客群；第三類是年利率17%-24%的大眾客群，目前是消金公司、小貸公司的主戰場。

“‘DOUBLE’模式建議消費金融從業機構針對不同客群采取差異化戰略，以精細化、集約化的方式經營優選客群，以風險量化、營銷專業化、產品多元化的方式經營次優客群，以貸前風控智能化、貸中貸后體系化的方式經營大眾客群?！盉CG董事總經理、全球合伙人譚彥表示，與此同時，要持續建立起全渠道運營、創新特色產品方案、全面優化客戶旅程體驗、促進生態化協同聯動、提升數字化風險管控等五大運營支柱。

在BCG看來，四大關鍵趨勢正塑造市場的未來。首先，在監管政策收緊的環境下，消金行業“玩家”和客群在持續整合；其次，渠道、場景、生態建設三駕馬車正齊頭并進；再者，基于多元數據的風控模型和數字化能力成為了競爭勝負手；最后，不良規模攀升成為增長主要掣肘的同時也帶來了新的業務機遇。

“對于中小型銀行而言，探索下沉市場與客群成為必然?！盉CG項目經理、消費金融專家王爭表示，“以風控為例，一方面回歸風險本質，基于客戶特征，構建戰略型客群細分框架和戰略，做牢優質客戶基本盤；另一方面，持續提升下沉客群風控能力，強化外部數據引入，構建寬進嚴出、高頻迭代的貸中智能風控能力等?！?/p>

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