2024年被商務部確定為“消費促進年”。

回望2023年，中國正經歷一場消費熱潮：淄博燒烤、貴州“村超”、寵粉“爾濱”帶動網紅城市頻頻出圈，新中式、國潮熱等等也成為新的消費增長點。

國務院政府工作報告指出，2023年全年社會消費品零售總額47.15萬億元，同比增長7.2%，最終消費支出對經濟增長貢獻率達82.5%。

提振消費、釋放內需無疑是當下拉動中國經濟增長的主引擎，而消費金融是促進消費增長的重要力量。

“不要低估消費金融的重大價值?！痹谑讓谩跋M金融高峰論壇”上，中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣指出，消費的基礎是收入，在如今的金融、信用社會，消費的增長不光取決于當期收入，也與未來收入有關，消費金融有助于平滑收支、促進耐用消費品消費決策。

在促消費的大背景下，夯實消費金融責任也關乎消費行業乃至中國經濟的高質量發展。

3月20日，在重慶舉辦的消費金融高峰論壇上，發布了《負責任的消費金融框架與發展報告》（以下簡稱“《報告》”）。據了解，這是消費金融行業的首份負責任標準，該標準由上海金融與發展實驗室課題組和國家金融監督管理總局重慶監管局課題組共同撰寫。

據上海金融與發展實驗室主任曾剛介紹，課題組將“負責任的消費金融”標準分為5個主題及多個指標，5個主題分別為社會與環境、消費者保護、消費者促進與提升、數字金融業務風險管理、合作方管理?！霸谌缃翊傧M的大背景下，機構與消費者的金融健康尤其需要關注，標準也從適當性管理、負責任的營銷等維度提供指引?！?/p>

首次納入社會與環境維度

我國最早提出“負責任金融”理念是在2017年，在當時的“中國普惠金融國際論壇”上，時任央行副行長易綱在發言中提到，“人民銀行正考慮提出‘負責任的金融’理念，要讓金融消費者獲得合適的金融服務，并且承擔適當的金融風險?！比ツ?0月，國務院發布《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》(國發〔2023〕15號)，確定了我國普惠金融發展的五大原則，在“堅持安全發展”中，提出要“倡導負責任金融理念，切實保護金融消費者合法權益”將“負責任金融”明確作為金融消費者保護工作的基本原則。

在曾剛看來，狹義的“負責任金融”主要關注消費者權益保護，而廣義的“負責任金融”應當是強調金融機構作為公共服務部門，在追求商業化目標的同時，要履行對環境、社會、客戶（ESG）的責任。

圍繞消費金融服務者的行為導向，考慮到全球范圍內社會責任概念向ESG拓展升級的大趨勢，以及我國在當下發展階段中，消費金融在支持國家戰略中需要發揮的重要作用，這份負責任的消費金融標準在主要關注消費者權益保護的基礎上，首次將環境、支持國家戰略因素等廣義的社會責任也納入自律框架，以此促進行業良性發展。

在“社會與環境”維度中，關注消費金融業務發展與宏觀經濟政策導向的一致性，當下聚焦在消費金融助力消費恢復、激發潛在需求上。在擴內需、促消費的政策要求，與服務實體經濟發展的責任下，消費金融機構在個人普惠類貸款、新市民貸款、農村消費金融貸款等方面的有關舉措，都是該維度下的重要考核標準。同時，該標準引導消費金融機構關注與環境相關的產品與服務創新，實現社會效益的提升。

機構尋求普惠“平衡術”

消費金融是普惠金融的重要部分，“普”意味著金融服務的廣度，“惠”意味著金融讓利于民的深度。但另一個擺在行業面前的問題是，如何實現金融普惠與過度借貸的平衡，引導消費者金融健康。

在“普”、“惠”二字間，金融機構的商業可持續與金融消費者權益保護的平衡正在成為行業關注的重點。

曾剛指出，當前，我國消費金融業務數字化程度以及其中的生態體系比較復雜，意味著消費者保護問題更為復雜，除了機構自身行為、定價的問題，還有對消費者合理借貸的引導問題，合作方管理以及過程中的數據安全問題等，都遠超出傳統消費金融業務關注的范圍。在研究框架下，“負責任的消費金融”關注了包括過度負債、資金違規使用、結構失衡等問題，也從適當性管理、負責任的營銷、合作方管理等維度提供指引。

為此，《報告》從消費金融提供方、消費者、監管者三方面提出了“負責任金融”的“三支柱”框架。

從消費金融提供方來看，金融機構應嚴格遵守“適當性”原則?！斑m當性管理覆蓋了金融服務的全流程?！痹鴦傇诮邮苡浾卟稍L時指出，從銷售、數據處理、貸中貸后管理包括最后的催收，都需要有適當性管理，機構需要建立一個全流程的適當性管理體系。

《報告》指出，從消費者方面來看，消費者也應明確認知風險與收益的對等關系，由“賣者盡責、買者自負” 替代 “剛性兌付”。但一個毋庸置疑的事實是，消費金融對應的是龐大而下沉的消費者群體。曾剛告訴記者，一方面消費者規模較大、覆蓋的渠道較廣，使得消金機構的交互成本較高，另一方面消費者金融知識的缺失，對消金機構金融知識科普提出更高的要求，需要機構幫助消費者實現金融素養的提升。

螞蟻消費金融在2023年致力于通過各類活動讓金融知識走向大眾消費者。在國家金融監督管理總局重慶監管局等部門指導下，螞蟻消金打造免費向市民開放的金融知識流動站“金融科普花花車”系列活動，圍繞“防范非法集資”、“全民反詐在行動”、“征信保護”等主題，用線上+線下兩大場景，把金融知識通過系列趣味科普活動，送進高校、社區、鄉鎮、企業、商圈，送到市民身邊。截至目前，已經開展超百場金融科普活動，線上傳播覆蓋超1億人次。

“消費者權益保護不僅是降低投訴率?！痹鴦偙硎?，要做負責任的消費金融，不是簡單地消除和屏蔽所有問題，而是通過引導各方行為，持續完善消費者保護的市場環境，拓展消費者保護范圍，提升消費者保護質量。

形成消費鏈路的正向循環

在“負責任的消費金融”框架下，消費金融機構、商家、消費者之間有望形成促進消費的正向循環，機構在這一鏈路中發揮著重要作用。

螞蟻消費金融副總經理張克強在采訪中談到，消費金融推動消費發展需要四個前提，首先是嵌入場景，確保資金真實流向用于消費；其次是成為商家的數字化營銷工具，促進營銷增長；第三是不增加消費者和商家的金融服務使用成本；最后是倡導理性消費，為消費者提供引導與適當性管理的工具。

“花唄的整體形態與其他消費金融商業貸款模式不同，每一筆交易都綁定一個真實場景?！蔽浵佅鹗紫L險官林嘉南告訴記者，螞蟻消費金融已完全嵌入消費場景，消費者在購買商品和服務時直接選擇分期，就可以完成消費信貸。

在商家端，依托于螞蟻集團廣闊的場景覆蓋、領先的大數據風控以及互聯網產品化的能力，“花唄分期免息”已成為商家發新品、打旺季、拓渠道的數字化營銷工具。2023年雙11期間，螞蟻消金聯合近300萬商家為消費者貼息。艾瑞咨詢發布的《分期免息工具價值研究白皮書》調研也顯示，近7成被訪商家認為提供分期免息后銷售額有明顯提升，如顧家家居天貓旗艦店80%以上產品支持花唄分期免息，推動旗艦店整體成交支付轉化率提升30%-40%。螞蟻消金告訴記者，對于商家而言，分期免息作為一種營銷手段，不少商家是將原有營銷預算調整分配來貼息，由于貼息帶來的正向收益大于投入，因此商家認為沒有明顯增加成本。

艾瑞咨詢在上述報告中指出，“免息”是消費者使用分期服務的最重要原因，目前已有超過90%的消費分期人群使用過分期免息，其中超9成認為分期免息是省錢工具。

為進一步引導用戶理性借貸，螞蟻消費金融在行業內首創“理性消費賬單助手”，堅持通過產品“支-查-還-額”全鏈路傳向用戶傳達理性信貸觀念，通過產品設計、不斷交互，幫助用戶建立正確使用信貸工具的理念，形成信用成長，并逐漸學會管理自己的資金額度。清華大學五道口金融學院研究團隊經過兩年跟蹤實驗發現，賬單助手能有效改善消費行為，實驗組用戶的逾期率相比對照組顯著降低了3.7%，用戶自律的正向效果也在逐漸顯現。

在新消費時代，做負責任的金融就是做行業的“長期主義者”。

國家金融監督管理總局重慶監管局課題組負責人表示，從長遠看，負責任的標準框架建立，可以在實踐中轉化成引導發展的方向，消費金融機構可以對照標準框架自律規范，共同探索應用、完善優化，比如增加消費者保護相關信息公開披露等?！斑@將有助于相關數據和信息的積累，未來可以形成具體的行為引導和評價體系，共同推動消費金融全行業的負責任發展?！?/p>

責任編輯：王超