案例名稱

智金衛士數字人民幣預付資金監管服務平臺

案例簡介

“智金衛士”是山東省首個數字人民幣智能合約預付資金監管平臺，于2023年3月正式上線，現已實現監管資金規模100萬，注冊用戶數量1萬，入駐商家近30家，與數字人民幣App“元管家”板塊實現對接，入駐商戶占比高達48%，是目前數字人民幣App“元管家”商城中入駐商戶最多、業務區域覆蓋最廣的應用平臺。

“智金衛士”致力于打造基于預付式消費服務領域的數字人民幣創新應用場景，解決預付式消費行業普遍存在的資金安全及監管痛點，幫助消費者與商戶重新建立交易信任，助力行業監管部門降低管理成本，保障消費者資金安全，使預付式消費行業更規范、更透明、更惠民，助力提升金融服務實體經濟的質效。

創新技術/模式應用

智能合約特性是數字人民幣市場化、商業化發展的最重要特征，2022年10月，中國人民銀行數字貨幣研究所刊發的《扎實開展數字人民幣研發試點工作》文章中提出，利用智能合約實現可編程特性，打造開源生態平臺。結合數字人民幣試點技術大發展的背景，在中國人民銀行數字貨幣研究所的指導下，數金公服對加載智能合約的數字人民幣場景應用進行創新探索，研發上線山東省首個數字人民幣預付資金監管平臺“智金衛士”，通過智能合約來保障消費者預付資金安全，以數字金融賦能新型消費發展提質增效。

一是保障消費者權益，彰顯數字人民幣“人民性”。消費者通過“智金衛士”小程序使用數字人民幣購買商家預付式消費產品，依托數字人民幣智能合約技術進行資金保障，實現資金流向的可追溯，消費者購卡后可在“智金衛士”小程序或數字人民幣App元管家中隨時查看，提供安全放心的預付式消費服務。

二是提升商戶營銷能力，突出數字人民幣“可得性”。智金衛士平臺助力商戶搭建可信可得的線上營銷渠道，商戶可借助“智金衛士”平臺，拓展數字人民幣業務應用場景，豐富線上獲客渠道。為商家與消費者搭建起“信任橋梁”，幫助商家與消費者快速建立信任，增強預付式消費公信力。結合數字人民幣實時到賬、0手續費等特性幫助商家降本提效。幫助商家與金融機構建立長期的信任關系，未來可享受金融機構優質、低成本的金融服務。

三是提供監管途徑和手段，保障數字人民幣“安全性”?；跀底秩嗣駧诺奶攸c與智能合約的優勢，智金衛士平臺為政府監管部門大大降低管理成本，減少預付式消費投訴，使審計公開透明，更加高效的利用管理資源，助力構建消費者、商家及監管多方互通共治的預付式消費新模式。

圖1 “智金衛士”首頁界面以及商戶在數字人民幣App中展示

項目效果評估

1、解決方案

“智金衛士”平臺聚焦預付消費買賣雙方資金信任問題，通過數字人民幣智能合約技術特性，對已預付資金進行限制與監管，待滿足交易條件后完成支付，使得消費者的預付資金根據消費情況進行費用劃轉，適用于教育教培、文體娛樂、美容美發、房屋租賃等預付式消費場景?！爸墙鹦l士”平臺致力于打造讓消費者更加安心的數字人民幣創新應用場景，彰顯數字人民幣的人民性與普惠性，讓數字金融科技更好的服務于社會發展。

圖2 智金衛士平臺的多方互通共治模式

在消費端，消費者通過平臺消費每一筆資金都是安全可追溯，消費全過程均有詳細數據記錄隨時可在小程序或數字人民幣App元管家商城中查看，有效增強消費信心，享受數字人民幣的安全便捷服務。

在商戶端，智金衛士平臺為入駐商家提供多樣化的經營服務，增加曝光宣傳，聯合多渠道媒體幫助平臺商家獲客引流。平臺使用數字人民幣作為唯一結算方式，實時到賬、零手續費，助力商家降本增效，以數字金融科技促進實體經濟和新型消費場景的增長與發展。

2、效果數據

（1）資金監管規模

截止至2024年5月，“智金衛士”平臺上線一年以來成功監管的資金規模達到100萬元，有效避免了因商家跑路、倒閉等原因導致的消費者資金損失。

（2）服務消費者規模

“智金衛士”平臺注冊用戶數量已達1萬余人，活躍用戶占比78%，充分顯示出“智金衛士”在市場上的高認可度與用戶粘性。

（3）商家入駐規模

“智金衛士”平臺已有近30家各類商家入駐，覆蓋全國19個數字人民幣試點城市，涉及餐飲、零售、教育等多個行業，為消費者提供豐富的新型消費產品與服務。

（4）消費者權益保障

與傳統預付消費模式相比，“智金衛士”平臺的投訴率降低了36%；通過用戶調查和反饋，“智金衛士”平臺的消費者滿意度高達95%，平臺在保障消費者權益方面顯示出顯著成效，在提供便捷、安全的預付消費服務方面得到了廣大消費者的認可與支持。

項目牽頭人

楊毅 項目負責人

項目團隊成員

鐘海軍 業務負責人

王　良 項目經理

邱少龍 產品負責人

劉淑婷 產品經理

張世豪 產品經理

張濤驛 運營

吳　璇 運營

李　思 運營

于增佳 技術負責人

王　濤 技術主管

高大超 技術開發

張春月 技術開發

于殿航 技術開發

李　騰 技術開發

李澤圣 技術開發

段淙瀚 技術開發

燕道亮 技術開發

張凱俐 技術開發

田　濟 技術測試

責任編輯：陳愛