大力發展普惠金融是我國一項長期基本國策。2023年底召開的中央金融工作會議，提出“要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，普惠金融赫然在列，再往前追溯，從中央到地方都出臺了很多政策大力發展普惠金融。

而從全球視角看，隨著數字經濟的快速發展，越來越多國家認識到中小微企業展示出的強大市場活力與價值，全球范圍內的金融機構均積極參與到中小微金融服務中來，以金融創新為中小微企業可持續發展營造良好環境。近年來，中國作為發展數字普惠金融的主力軍和先鋒隊，其經驗越來越受到全球的廣泛認可，領軍機構更是屢獲大獎。

當地時間9月16日至18日，由世界銀行集團成員國際金融公司（IFC）主辦、G20全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）支持的2024年全球中小企業金融論壇（Global SME Finance Forum）在巴西圣保羅舉辦。論壇揭曉2024年度“全球中小企業金融獎”（Global SME Finance Awards 2024），微眾銀行憑借利用數字化手段深耕中小微企業金融經驗獲“年度中小企業金融機構”（SME Financier of the Year）全球商業銀行類別鉑金獎和亞洲地區鉑金獎，成為首家蟬聯“年度中小企業金融機構”亞洲地區最高級別鉑金獎的金融機構。

數字普惠小微金融模式何以受全球認可

據了解，“全球中小企業金融獎”是全球范圍內中小微金融領域最具權威性的獎項之一，有中小微金融領域“諾貝爾獎”之稱，每年申報機構數量之多，競爭之激烈，可以想象，且評選過程漫長和嚴格。官方信息公布今年該獎項共收到256份報名申請，參評報名機構數量創歷史新高，亦邀請到來自全球過百位專業評審進行長達3個月的評選。微眾銀行再次折冠背后，代表了其以數字化手段服務中小微企業的實踐和成果在全球范圍內受到認可。

微眾銀行有何魅力，能在激烈的競爭中，脫穎而出？

全球中小企業金融論壇期間，微眾銀行作為唯一受邀的中國金融機構出席論壇，其企業數字營銷部副總經理鄭文琛在“引領中小企業全生命周期金融服務”及“數字銀行賦能中小企業發展”圓桌環節的發言透露了答案。

在中小企業全生命周期金融服務方面，鄭文琛提到：“得益于國家戰略支持，近年來中國數據基建發展迅猛，微眾銀行通過銀稅互動、銀商互動機制，將稅務、工商、征信、司法、電力、社保等第三方公信力數據用于風控系統及業務實踐中，于2017年推出了中國首個線上無抵押的企業貸款產品‘微業貸’，專注于服務中小微企業發展，目前已在中國吸引超過500萬家企業申請，申請企業占我行服務地區在營企業約7%?！币源藶槠瘘c，目前微眾銀行已形成涵蓋信貸、賬戶及支付結算、貿易融資、保險、理財等覆蓋中小微企業全生命周期的數字化產品及特色化服務，針對重點產業鏈上下游企業推出微業貸供應鏈金融，并面向科創企業打造科技金融綜合服務體系，全面滿足企業數字化經營和創新可持續的需求。

在數字銀行賦能方面，微眾銀行作為中國首家數字銀行，持之以恒地不斷錘煉數字化內功，以數字化大數據風控、數字化精準觸達、數字化企業服務的三個數字化手段為抓手，將數字化和智能化應用于中小微企業金融服務全流程，走出了一條“風險可控制、成本可負擔、商業可持續”的數字普惠小微金融道路。

中國中小微金融經驗對國際市場的啟示

在圓桌論壇發言環節，微眾銀行也將自身數字普惠實踐當中的一些寶貴經驗分享給了全球同行，以期各地金融機構借鑒參考并走出與當地實際情況相適配的道路，共同促進數字普惠小微金融的發展。

關于大數據的使用

發展中小微企業的數字化信貸，需要大量的數據作為基礎，在中國數據基建趨于完善的前提下，微眾銀行通過運用數字化大數據風控、數字化精準觸達、數字化企業服務等數字化手段，為開展數字化信貸服務打好基礎。其中，數字化大數據風控解決信息不對稱，降低貸款門檻，數字化精準觸達擴大覆蓋面同時降低獲客成本，數字化企業服務為企業精準提供全生命周期的持續性經營管理服務。

其中，數字化大數據風控是所有業務開展的必備條件，稅務、工商、征信、司法、電力、社保等第三方公信力數據值得重點關注。此外，各個機構可以根據實際當地發展情況，采取半自動化的方式開展小微信貸服務。對于一些數據基建尚未完備的國家和地區來說，可以考慮優先采取線上化申請+半自動審批或單筆審批相結合的模式開展小微信貸服務。

關于全生命周期服務

微眾銀行對中小微企業的服務不僅僅體現在數字化信貸上，其堅持運用服務中小微企業全生命周期的思維去設計產品和服務，提供陪伴式支持，同時發揮數字科技手段，讓產品和服務變得更加便捷高效、易于獲取，幫助中小微企業全生命周期可持續發展。

以科創型企業為例，其在初創期，企業通常以技術創新為核心，面臨資金短缺、市場認可度低、商業模式不成熟等問題，因此需要大量的研發投入來驗證其技術和產品概念。相比較來說，中國中小微企業初創期時間更短、發展節奏更緊湊，需要更及時的資金支持，是其生存的關鍵。微眾銀行對初創期中小微企業選擇靠前服務，運用微業貸等數字化信貸產品優先解決企業融資難題。

在高速發展期，企業需要更多的資本注入比如風險投資等，還需要加強市場營銷、應對管理挑戰，其數字化轉型意愿強烈。微眾銀行通過細分不同客群，提供差異化的綜合金融服務，例如為具有高成長潛力的科創企業提供科技金融綜合服務體系，滿足企業在銀行融資之外的股權融資、知識產權專利成果轉化，以及數字化轉型支持等需求，包括人才招聘、數字創投、線上化知識產權質押融資等特色服務，幫助企業發展從“1”到“10”。

成熟期企業可能會進行多元化發展，施行國際化戰略，以并購等方式進行擴張。針對成熟期企業，微眾銀行希望能夠發揮生態整合鏈接的能力，有針對性提供定制化的多樣性服務，包括延伸產業鏈解決方案等，為企業拓展資源及渠道，幫助企業從“10”到“100”。

未來，數字銀行將會在全球中小微企業金融服務領域將發揮出更大的價值。微眾銀行將持續運用前沿數字科技創新和優化產品及服務，例如構建金融大模型全面提升對中小微企業客戶認知的顆粒度，覆蓋更多中小微企業銀行服務應用場景，持續以智能化手段解決客戶的需求。

責任編輯：陳愛