清華大學五道口金融學院中國金融案例中心于2013年6月成立，是從事金融案例研究、案例開發、案例庫建設的專業研究和教學服務機構，致力于打造最具學術影響力和業界影響力的中國金融案例庫。中心學術指導委員會成員由學院享有國際聲望的知名教授以及有著豐富金融實踐經驗的業界導師組成，致力于以案例為載體的知識傳播。

【中國金融案例中心 編譯｜李錫雯、謝彬彬】

人工智能（AI）是2025年世界經濟論壇的會議焦點。在金融服務領域，人工智能（AI）的投資處于領先地位，2023年該行業在AI上的支出達350億美元，預計到2027年將增長至970億美元。這一巨大的投資規模反映了金融服務業對AI技術的高度認可與廣泛應用。銀行、保險、資本市場和支付業務等領域是AI應用的重點，自動化和機器學習技術在這些領域中被廣泛運用于簡化任務、降低成本和提高準確性。目前，金融服務業對AI的應用主要集中在效率提升上，但隨著技術的成熟和應用場景的擴展，管理者正將注意力轉向收入增長機會，約70%的金融機構管理者相信AI將在未來幾年直接促進收入增長。

報告顯示，金融服務業的AI投資不僅限于大型機構，還包括金融科技公司和初創企業。這些公司通過開發行業特定的AI解決方案，推動了AI技術在金融服務中的廣泛應用。例如，OpenAI、Google、Microsoft和Amazon等技術提供商正在與金融服務公司合作，開發針對特定任務的小型語言模型（SLMs）和檢索增強生成（RAG）技術，以提高AI的準確性和可靠性。

AI技術在金融服務中的具體應用

AI在金融服務中的應用場景多樣，涵蓋從后臺操作到前端客戶體驗的各個環節。例如，在銀行領域，AI被用于存貸款、對公業務、證券交易和二級市場等多個方面。AI技術能夠處理和引用大量數據，為自動化日常手工任務提供了眾多機會，如銷售、客戶和員工體驗、欺詐和風險管理以及技術開發等領域。

在銀行領域，AI主要應用包括：

客戶支持：AI虛擬助手可以提供全面、個性化的支持，快速響應客戶的基本問題（如產品推薦或申請），并在復雜查詢中增強人工代理的能力；

產品創新：生成式AI（GenAI）使銀行能夠更有效地針對市場細分（如高凈值客戶的咨詢服務），并通過合成客戶數據和更高效的A/B測試創造新的收入來源；

風險管理：AI可以實時監控數據和交易，識別可疑活動，并在客戶識別過程中減輕數據收集和報告的負擔。

在保險領域，AI被用于自動化理賠和客戶文件處理，提高工作流程效率，減少代理工作量，并優化文件收集和驗證過程。

在支付領域，AI被用于欺詐管理和檢測，通過主動識別可疑行為或異常事件來提高客戶欺詐保護水平。

AI對金融服務業的未來影響

未來十年，AI將通過增強客戶體驗和支持決策能力而徹底變革金融服務業。隨著平臺數字化的進一步推進，將出現更智能的自動化以及更具互動性的決策工作流程，客戶在銀行、投資、借貸和保險業務方面的方式將發生顯著變化。例如，AI將通過合成大量數據（包括財務數據和其他客戶信息）顯著提高客戶互動效率，并提供更精準的建議，幫助客戶有效規劃退休、資產配置甚至醫療相關支出。

當然，這一變革也面臨挑戰。金融服務業在部署AI時面臨諸多風險，包括錯誤信息傳播、深度偽造和數據隱私問題等。這些風險可能對市場操縱和欺詐交易構成威脅，進而影響金融市場穩定性。報告指出，錯誤信息和虛假信息的風險在短期內排名第一（相比去年上升了15位），在長期內排名第五。此外，深度偽造工具在暗網上的交易量在2024年第一季度相比2023年同期激增了223%，表明這一風險正在迅速增長。

盡管存在這些挑戰，AI技術也可以用來檢測和預防這些威脅。例如，AI提供了認證技術（如數字水印或元數據）和檢測技術（如識別假內容和惡意代碼），以幫助減輕這些風險。

負責任的AI應用與監管挑戰

在金融服務業，負責任的AI應用至關重要。這涉及到自我治理、欺詐和網絡安全、數據隱私、勞動力管理和虛假信息傳播等多個方面。負責任的AI應用旨在以賦能員工和企業、公平影響客戶和社會的方式設計、構建和部署AI。隨著AI技術的廣泛應用，金融機構正在推進負責任的AI應用框架，84%的金融機構正在實施或計劃實施相關框架，以規范AI的構建、訓練、使用和審計，確保符合業務原則和相關法規。

此外，對于AI的監管面臨諸多挑戰，包括創新速度、監管對象及監管主體的界定等。報告指出，AI的快速演變和實施速度對缺乏資源的監管機構提出了挑戰。AI模型和能力的激增使監管范圍的框定變得極為困難。盡管如此，金融服務業由于現有監管框架的存在（如消費者和投資者保護、模型風險管理、第三方風險管理等），相較于其他行業在應對AI技術方面仍具有一定的優勢。

總而言之，金融服務業在擁抱AI的變革潛力時，面臨著推動創新與維護金融系統穩定性的雙重任務。盡管AI潛力巨大，但其影響尚未完全顯現。金融服務業需要在技術進步和新法規的推出中找到平衡，以確保負責任的AI應用，同時實現客戶體驗與自身利益的提升。為此，金融機構需要遵循一些基本原則，如定義靈活的技術愿景和戰略、確保數據隱私安全、標準化AI用例和數據模型的框架、跨功能思考AI機會、持續審查和評估AI應用等。通過持續的合作、透明的治理和負責任的實施，金融服務行業有望在AI時代實現可持續的增長和變革。

責任編輯：方杰