4月25日，在開業即將一周年之際，萬事達卡與萬事網聯在北京舉辦“萬事達卡數字中國研討會暨萬事網聯展業周年及支付標記化服務發布會”（以下簡稱“發布會”）。會上，萬事網聯正式在中國境內推出支付標記化服務。

“在致力于為中國消費者強化支付安全與便捷性的征程上，（萬事網聯）再次迎來了一座關鍵里程碑?！睂τ谠摲盏耐瞥鲆饬x，萬事網聯董事長、萬事達卡國際總裁凌海如是說。

萬事網聯正式推出支付標記化服務

可能很多人對支付標記化這一后端技術有所陌生，但該技術其實十幾年前就已經應用于全球支付領域。那么具體什么是支付標記化，這一技術又將對我國支付行業帶來怎樣的改變呢？

標記化不止支付

支付標記化（Tokenization）是一種可以替代銀行卡卡號、卡片驗證碼、支付機構支付賬戶等敏感信息，并通過設置支付標記的交易次數、交易金額、有效期和支付渠道等約束規則，從源頭控制信息泄露和欺詐交易風險的安全解決方案。通過這項服務，交易全程無須出現銀行卡卡號、有效期等關鍵信息，持卡人可以實現在數字錢包或超級應用上的無卡支付，還可以綁定智能手機、可穿戴設備在線下使用，在保障安全的同時提升支付便利性。

早在2013年，萬事達卡便已經開發了支付標記化標準，該標準隨后被管理全球支付標準的聯盟EMVCo采納為行業標準。

2014年10月，蘋果公司的革命性支付應用Apple Pay在全球推出，萬事達卡基于支付標記化技術的數字支持服務(Mastercard Digital Enablement Service)便成為了Apple Pay的服務之一被推出。Apple Pay也是首個大規模使用支付標記化的支付應用。

去年Apple Pay發布十年之際，調研機構數據顯示，其全球總用戶數約為5億，全球每年的總交易額約為6萬億美元，為蘋果創造的手續費收入約為20億美元。

Apple Pay與支付標記化在過去十年間可謂是相互成就。

事實上，本次萬事網聯正式推出支付標記化服務的時候，諸多持卡人的第一反應也是，萬事達人民幣卡將要支持Apple Pay。在此之前，2024年11月初，萬事網聯曾發布公告，對存量的、原僅用于境外消費的單標萬事達卡進行升級，并向全新“中國萬事達”信用卡進行遷移，升級之后可實現在中國境內境外、網絡線上線下、選擇虛卡實卡的支付。相信不久后，萬事達人民幣卡也會支持Apple Pay。

此外，在安卓系統上，除了谷歌Pay、Mi Pay等與Apple Pay類似的產品已經應用支付標記化技術，缺乏SE（安全原件）安全硬件的HCE（主機卡模擬）非接支付模式，更加需要支付標記化的安全防護。HCE模式更加靈活，能夠滿足各類商業團體的NFC支付定制化需求，結合支付標記化的安全防護能力，對支付業態的活躍有較大助益。

這些智能手機支付，特別是非接支付的基礎，都是支付標記化服務。

對于過去十幾年，支付標記化帶來的成就，萬事達卡首席產品官Jorn Lambert在發布會上表示，交易的標記化已被證實能夠有效減少欺詐行為以及提高交易核準率。這從而可以減輕商戶、銀行和支付服務提供機構在維護支付安全上的負擔，增強人們對數字經濟的信心。

標記化是數據的“替身”，就如游戲世界的影分身能力一般，可以實現數據真身的能力，但卻不會被外界環境“傷害”到數據本體，這種特性可以讓標記化服務不局限于支付。

標記化的技術優勢能夠給市場帶來五大利好：

一是數字化能力。標記化可以將實體轉化為數字化，助力實體經濟的數字化升級。將實體卡標記化便是其中一個場景。

二是安全性。通過模糊底層數據的方式，標記化可以大大降低數據的全鏈路保護負擔，從而提升數據運營效率，達到提質增效的效果。畢竟欺詐者盜取一個臨時性的標記，并無用處。

三是消費者認知。消費者可以自己決定如何共享和管理數據，提高對數字世界的認知能力，降低非自主商業動作的風險。

四是可控能力。標記化擁有可編程能力，可以根據各種應用場景，制定應用規則、應用邏輯、次數、訪問權限、有效時間等等，這極大的提升了數字世界的應用能力，并降低風險。

五是互操作能力。經過了十多年的發展，標記化建立了一套完善的參數、規則、標準，通過標準化的數據格式，可以讓不同領域應用標記化技術時都能有較高跨平臺、跨領域的互通性。這可以極大的利好物聯網、Web3等新興產業。

基于此五大優勢，標記化若能夠善加應用，可以極大的推動市場的數字化升級，創造高效的“標記經濟”運行體系。

在醫療領域，患者可以將數據標記化，降低泄露風險的同時，能夠讓醫生獲得精準信息；在電商領域，用戶可以將自身的生物信息標記化，商家不能獲得原始數據，但可以通過標記化的數據為顧客挑選合身的衣服，降低衣服不合身帶來的退單率；在民生領域，人們可以將支付數據標記化，通過智能合約的編程能力，指定資金使用用途，定期支付水電煤費用，同時減少亂扣費以及卡號泄露的問題。

目前，標記化已經在支付領域獲得極大的成功，在完成了金融級的安全應用驗證之后，標記化技術能夠更加順利地在其他領域應用。此外，中國的數字經濟升級浪潮下，也需要標記化這一關鍵技術的護航。

中國需要標記化

標記化在我國很早便得到了認可，并且通過行政手段進行推行。

2016 年底，中國人民銀行下發了《中國金融移動支付 支付標記化技術規范》行業標準，自該年12月1日起全面應用支付標記化技術，這凸顯了“標記經濟”在中國的持續發展和廣闊前景。

此后，在中國人民銀行發布的多個規范、標準中，都時常見到對支付標記化的應用要求。

如2020年2月中國人民銀行發布的《個人金融信息技術保護規范》，就要求支付賬號及其等效信息在共享和轉讓時應使用支付標記化技術進行脫敏處理；

再如2022年1月中國人民銀行發布的《條碼支付互聯互通技術規范》，亦要求收款碼和付款碼應用支付標記化，防止信息泄露。

不僅僅是支付領域，近幾年我國正在加速推進數字經濟發展，中國也需要標記化服務。

2021年12月，國務院發布《“十四五”數字經濟發展規劃》，所謂數字經濟，就是以數據資源為關鍵要素，以現代信息網絡為主要載體，以信息通信技術融合應用、全要素數字化轉型為重要推動力，促進公平與效率更加統一的新經濟形態。

而數據安全，是數字經濟的基石。我國先后發布了“三法一條例”法律架構，以確保數字經濟時代下的數據安全，分別是《網絡安全法》《數據安全法》《個人信息保護法》和《關鍵信息基礎設施安全保護條例》。

標記化技術，作為兼顧安全與便捷的數據防護技術，在我國的數字經濟浪潮下將擁有廣闊的應用前景。

本地化建設，全球化標準。這是萬事網聯發布支付標記化服務的核心商業邏輯。

本次發布會上，萬事網聯透露，其支付標記化技術結合了PBOC和EMV的標準，并且融入了萬事達卡全球支付標記化的技術經驗。而對于中國支付行業而言，采用萬事達卡標記化服務則可有效提升交易的安全性、便捷性和響應速度；對于中國消費者而言，萬事達卡標記化服務不僅可以豐富支付選擇，還能夠讓消費者在不泄露個人數據的前提下與商家分享他們的購物習慣和偏好，從而獲得更多優惠和折扣。

不僅僅是中國需要標記化，全球也正在經歷“標記經濟”革新。

全球數字變革背后的 “標記經濟”

2024年，萬事達卡宣布新的商業愿景，到2030年全球實現電子商務支付的100%支付標記化，以讓消費者減少對卡號的輸入，同時降低欺詐率。事實上，在部分市場，萬事達卡的支付標記化應用已經非常高，印度等主要市場的電子商務標記化程度已接近100%。

據了解，在全球推出標記化技術后，萬事達卡用了3年時間僅實現了總計10億筆標記化交易。但現在，萬事達卡平均每周的標記化交易量就超過10億筆。今年3月，萬事達卡更是處理了50億筆標記化交易。

全球標記化應用的增長速度越來越快，這背后是標記化正在支撐全球數字支付變革。

首先，全球即時支付系統快速普及，支付標記化應用空間巨大。2024年7月，歐洲支付倡議組織EPI宣布推出歐盟即時支付系統Wero，未來這將成為歐盟區的主要支付方式，改變每個歐洲人的日常支付方式。

不僅是歐盟，近年越來越多的國家和地區都在上線即時支付系統。如2023年10月，阿聯酋推出即時支付系統Aani；2023年7月，美聯儲正式上線其實時支付系統FedNow；2020年11月，巴西上線即時支付系統PIX，PIX這兩年在巴西獲得了極大的成功，替代銀行卡成為主要支付方式。

可以說，以移動App支付、錢包支付等為代表的即時支付體系正在改變全球用戶的支付習慣。而這背后大多都會出現支付標記化技術的身影，以確保交易的安全性。

其次，穩定幣支付等Web3應用發展。近幾年以穩定幣為代表的加密貨幣產業快速發展，逐漸服務于各種跨境支付場景。據市場調研數據顯示，2024年前11個月，穩定幣市場完成了27.1萬億美元的交易，其中包含大量的P2P和跨境B2B的支付。而支付標記化技術也是加密貨幣產業的核心技術之一，以實現高效且低風險的跨境轉賬。

最后，生物識別、AI等新興業態發展。生物識別與支付結合是全球支付產業的一大發展趨勢，使用不同生物識別技術彌補不同場景下的安全與便捷需求，是當下全球支付巨頭共同思考的大議題。2024年9月，萬事達卡宣布在印度推出支付密鑰服務（Payment Passkey Service），允許客戶通過使用生物識別技術優化交易。而應用支付標記化技術保障生物識別支付安全也成為了必選項。

此外，AI時代下，數據的安全性成為了金融領域的關注焦點，支付標記化技術既可以極大的防范可能的數據泄露帶來的損失，又能增加數據應用的靈活性，不至于為了安全而使得金融數據不敢用，不好用。知名國際金融機構Capital One便已將其數百個應用的數十億條數據進行標記化，以應對AI時代下的數據安全問題。

本次萬事達卡通過萬事網聯在中國境內推出支付標記化服務，可謂是其全球商業愿景的延伸，亦是將中國支付產業融入全球的重大舉措。在全球支付升級浪潮下，將讓中國支付產業的支付標記化應用駛入全球快車道。

責任編輯：王煊