隨著我國老齡化進程加速（60歲以上人口占比超過20%），養老經濟已成為國家戰略的重要組成部分。銀行業作為金融體系的核心力量，在政策推動、市場需求和技術變革的多重驅動下，正面臨深刻的轉型機遇與挑戰。本文從影響與對策兩方面，探討養老經濟對銀行業的重塑路徑。

一、養老經濟對銀行業的核心影響

1. 政策驅動下的戰略調整

2023年中央金融工作會議將“養老金融”列為“五篇大文章”之一，2024年《關于金融支持中國式養老事業的指導意見》進一步明確了發展目標：到2028年建立基本養老金融體系，2035年實現金融與養老事業的良性循環。政策導向要求銀行業必須將養老金融納入戰略核心，例如交通銀行成立養老金融部，目標到2027年建成“戰略清晰、產品豐富”的養老服務體系。

2.市場需求的結構性升級

老年群體對財富管理、支付安全、醫療康養的需求激增。例如，個人養老金賬戶自2024年全國推廣后，開戶人數超7200萬，但產品同質化問題突出。同時，中小養老機構融資難（如山東臺醫博康公司依賴工行“銀發產業云”平臺優化運營）、適老化服務缺口（如農村地區現金服務便利化需求）等矛盾亟待解決。

3. 科技賦能的業務重構

數字化轉型成為必選項：一方面需通過AI、大數據優化風控模型（如工商銀行通過入住率數據創新授信模式），另一方面需消除數字鴻溝（如手機銀行“大字版”界面普及率不足）。農業銀行通過智慧終端實現刷臉助餐補貼認證，日均服務超650筆，體現了場景化服務的潛力。

4. 風險管理復雜度提升

養老資金監管（如預付資金存管賬戶）、涉老非法金融活動（如預收費詐騙）等風險凸顯。湖南等地要求銀行強化養老機構預收費監管，并建立“民政備案、銀行監管”的全流程風控體系。

二、銀行業的應對策略

1. 構建多層次養老金融產品體系

支柱化布局：深耕企業年金（如建行上海分行托管規模達392億元）、個人養老金（如中國人壽推出“鑫享寶”等6款產品），并創新“保險+養老社區”模式（泰康保險康養社區入住率超90%）。

普惠化設計：推出適老存款（如特定養老儲蓄試點）、消費金融（如湖南“煥新惠老”計劃優化老年群體信貸）及產業鏈融資（如床位收費權質押貸款）。  

2. 優化全場景適老化服務

物理網點改造：建設銀行上海延長路支行設置無障礙設施、養老政策展示區，并整合社區資源提供助餐信息；工商銀行上海裕德路支行通過“九點服務法”（如語速緩、提示多）提升老年客戶體驗。  

數字化融合：開發“養老一本賬”全景賬戶（交通銀行）、嵌入就醫陪診服務（如交行小程序鏈接陪診平臺），并加強反詐教育（如光大銀行開設養老金融課程）。  

3. 深化科技與產業協同

賦能養老產業：通過專項再貸款（如交行河南分行發放4.4%利率養老項目貸款）、SaaS平臺（工行“銀發產業云”免費提供機構管理系統）支持中小養老企業。

生態化合作：聯合政府（如湖南金芙蓉基金撬動社會資本）、科技企業（如康復機器人公司獲建行“善新貸”支持）及社區（如泰康溢彩公益基金會搭建智慧養聯體），構建“金融+康養+科技”生態圈。  

4. 強化風險管控與合規能力

資金監管：落實預付資金存管（農行江蘇分行覆蓋30家機構）、開發實時監測系統（如國壽長護險移動巡護APP）。  

合規創新：針對“保險+養老社區”模式，建立銷售規模與服務能力匹配機制，防止過度承諾。  

三、未來趨勢與建議

1. 趨勢展望

普惠化與場景化：養老財富管理將從高凈值客戶向大眾延伸，并嵌入醫療、旅居等生活場景。

數字化縱深：AI客服、智能投顧等技術將更廣泛應用，但需平衡便捷性與安全性（如數字人民幣在養老場景試點）。  

2. 政策建議

完善激勵機制：對養老專項貸款給予稅收優惠，鼓勵社會資本通過REITs等工具參與養老基建。

推動標準建設：建立養老機構信用評級體系，優化風險評估模型（如引入物聯網數據評估農戶信貸風險）。

養老經濟既是挑戰，更是銀行業轉型的“第二增長曲線”。通過產品創新、服務升級、科技賦能和生態協同，銀行不僅能破解老齡化社會的金融供給難題，更能挖掘萬億級銀發市場的增長潛力。未來，唯有以“長者友好”為核心，方能在這場民生與商業的雙向奔赴中，實現社會價值與經濟效益的雙贏。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊