作者單位：恒豐銀行福州分行
隨著各類移動智能終端的普及，顛覆了傳統的移動終端市場格局。技術的進步更是帶來了智能化的操作和更優秀的用戶體驗，降低了移動渠道產品價值的傳遞成本，從而激發出大量的市場需求。銀行業是金融業的基石、主力軍，如何將蓬勃發展的科學技術應用到金融業中，使二者完美地融合，實現“移動式”金融，是值得我們思考的！
近年來，各家商業銀行都將關注的焦點投向小微企業。因為小微企業為國民經濟高速發展、提供豐富的勞動就業渠道，創造大量的社會財富發揮著不可替代的作用。然而，與其巨大的貢獻相比，小微企業因內外部的原因在向銀行融資時常常舉步維艱。一方面，商業銀行因小微企業授信總額小、管理維護成本高、綜合回報低且慢而難于投放；另一方面小微企業在公司治理、財務制度等各方面不健全，企業穩定性較弱，受市場波動影響較大也導致企業獲得銀行授信的額度較低，無法滿足企業發展的資金缺口。如何利用我們手中的工具來打破這個僵局使雙方都受益呢？移動金融的出現為這個困局提供了契機！移動金融給商業銀行帶來了多樣化的服務渠道，突破了商業銀行服務網點在空間上、時間上的限制，使批量化服務變成可能！各家商業銀行依托著科技發展的大潮都紛紛發展起了移動式金融服務。
一、搭建良好平臺，提供融資服務。
招商銀行推出的“小企業E家”為小微企業融資提供了良好的渠道。首先由招商銀行通過門戶網站提供小微企業貸款信息；然后由有資金需要的小微企業提供相應的資料；再由招商銀行作為項目的見證機構；最后由第三方支付公司進行資金清算。截止2014年上半年，招商銀行累計提供約34000戶小微企業貸款需求信息，為小微企業融資提供了良好的渠道。
二、支付轉賬免費，盤活賬戶資金。
針對小微企業主擁有多個銀行賬戶的現狀，光大銀行“企業家手機銀行”創新推出了“賬戶資金歸集功能”。圍繞著小微企業客戶收付款的特點，通過簽約扣款，可自動歸集多方資金，不論向光大銀行付款還是向其他銀行付款，系統操作手續費全免，大大節省了企業的經營成本。另外，省錢的同時還能賺錢！小微企業主的日常結算賬戶往往擁有大量的短期資金回款，利用下一次生意機會的空檔期，還可以隨時購買短期理財產品，使賬戶的資金徹底盤活了。
目前我行的支付結算能力還較弱，零售終端服務還停留在較傳統的領域，對于新興的移動式金融服務才剛“入門”。然，它山之石，可以攻玉！我們不僅可以克隆復制他行的優秀案例，還可以在此基礎上開拓創新。在此，筆者提出一些個人的建議：
一、搭建移動營銷服務平臺，提高貸前受理效率。
所謂“移動營銷平臺”就是在我行的官方網站上建立貸款申請的窗口，使有資金需求的客戶可以足不出戶而通過移動終端就可以向我行初步申請貸款了?？蛻粼谳斎肫浠拘畔⒑?，通過移動網絡于第一時間將申請進行電子化處理，并快速的銜接經辦客戶經理，由此實現業務申請受理效率大幅提高，大大改善了客戶的使用體驗。
二、建立智能信貸審批系統，提高貸中審查速度。
可以針對不同的貸款品種開發建立業務審批系統。同時在系統中針對各小微企業客戶的基本情況，如，企業成立的時間、企業規模、所處于的不同領域等設立參數。審查人員只要將客戶經理上報的基本信息錄入后就可以對該筆貸款進行初步的審核。使審查人員在短時間內就可以對一筆業務進行初步判斷，大大提高了業務審查審批效率。
三、開發賬戶資金“管家婆”，提高貸后服務水平。
小微企業客戶貸后管理工作繁、雜、難是各家商業銀行的通病。大家都希望貸款資金發放后客戶能將日常結算回流。同時也希望從客戶的回流款中能夠基本反映出客戶的日常經營情況，以便更好的為客戶提供進一步的服務。我們可以為客戶建立一套“管家婆”式的服務體系，讓客戶的回流款轉換成積分，使客戶在續授信的時候可以根據積分向我行申請調增貸款額度。同時讓客戶在移動終端可以隨時查看其在我行貸款的基本情況，結算回流情況，積分情況等。使客戶真正感受到，金融在身邊，服務在身邊。
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