作者單位：恒豐銀行溫州分行
隨著中國經濟的發展，中國人民對于投資理財的觀念開始不斷的加強。從曾經單一的存銀行賺取利息之外，現在廣大人民也開始從儲戶逐漸升級為投資人，并且投資方式已經愈發呈現多樣化。對于愿意承擔高風險并獲取高額回報的投資者而言，股票，期貨，現貨，外匯等金融產品是他們的不二選擇。而相對穩健的投資者會選擇銀行的理財產品，或者購買基金產品。然而這樣的格局近年來卻被近年來剛剛闖入金融領域的的移動金融重新解析。
作為興起不久的移動金融而言，我們可能還會覺得有些陌生。但如果提起支付寶，相信大多數中國人還是有所了解的。在移動金融誕生之前，以阿里巴巴的淘寶為代表的第一代電子商務用短短的數十年創造了中國產業界的神話。而移動金融正是近年來剛從電子商務上衍生而來的一個全新的產品。移動金融有別于傳統電子商務的最大區別是，移動金融是金融與電子商務的完美結合，使得投資金融產品更加靈活，高效。這對于投資人來說只要手里有一部可以上網的智能手機，我們便可以隨時隨地購買或贖回自己的金融產品。正因為移動金融具有電子商務與金融的雙重屬性，這導致原有的金融產業格局受到了極大挑戰。因此我想用SWOT分析法來探究如和提升銀行業在這次浪潮中依然能夠有效突圍的方法。
一、競爭優勢（Strengths）
1.超強的品牌效應：作為銀行業的從業人員，我深深的體會到社會各界對于銀行業的高度肯定。從報考進入銀行業的人員逐年增加，不見減少，也充分說明社會各界看好銀行業的發展。
2.充足的資金流：將近一年的柜員經歷，讓我感受到中國人民濃厚的財富積累意識。而充足的現金流，使我們有足夠的力量卻迎合時代的潮流，民生銀行作為業界第一家推出“隨心存”以來，足以證明銀行界開始迎合這股移動金融的浪潮。
3.服務網點眾多。作為恒豐銀行瑞安支行的柜員，我深深地感受到我行是眾多商業銀行發展的一個縮影，我行源于煙臺，逐漸輻射山東，現在已然走向全國。服務網點雖然較之過去已經增加了很多，但是對于一些經濟欠發達的城鄉，我們依然籌備著進入的時機。但就從整個銀行業而言，即使在經濟欠發達地方，依然有郵政儲蓄，信用社等銀行機構的存在，可以說整個銀行有著覆蓋全國的服務網絡體系，國內的分銷渠道十分廣闊。
二、競爭劣勢（Weakness）
1.改革阻力：中國的銀行業起步較晚，并且中國的國情有別于其他發達國家，因而在學習發達國家銀行業的相關管理技術以及操作方案時，中國需要更多的時間去磨合與探索。此外銀行業所牽扯的利益關系過于龐大與繁瑣，雖然改革的號角早已吹響，但改革的成效依然有限。
2.本身的金融服務功能不夠健全：金融服務的產品單一，特別是農村地區金融機構的主營業務依然是存貸款業務，其他金融產品相對較少。其次，貸款率相對較低。因為正規的金融機構貸款的審核相對嚴格，間接的促進了民間融資的壯大。然后隨著民間融資的發展，銀行業卻又在間接的承受著民間借貸體現的所積聚的風險，最終承擔著部分或所有的信用危機。
3.不良貸款比重過大。我國目前雖然沒有公布不良貸款的統計數字，但據統計資料估算，我國國有企業無法償還的資金不會少于2萬億元，從而可以估算現行的四大商業銀行無法收回的貸款至少在30%以上。隨著近期房地產降價風波的升級，銀行的貸款危機亦在不斷加劇。
三、機會（Opportunity）
1.金融體制改革：自從十八大之后，我國的金融體制改革開始加速。于2013年7月5日，國務院下發的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，提出嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行等金融機構。同年9月29日起，建立上海自由貿易試驗區等一系列措施。不難發現，金融體制改革是由國家引導的改革方向，而我們銀行業也該趁著這股改革的春風積極尋找自身發展的基點。
2.外資銀行的入駐。自從中國入世以來，外資銀行帶著他們自身的經營理念，專業技術進入中國市場，在與外資銀行競爭的同時，除了促進我們的危機感之外，也提供了我們學習國外先進技術與管理理念的機會。
3.全行業發展的氛圍：隨著瑞安支行的籌備、開設，并逐漸進入正軌，我們也形成了自己的一套“規矩”。每月服務之星評比、柜員與客戶經理考核制度，以此來獎勵積極分子，淘汰落后成員。我由衷地感到銀行業正在通過自身的變革來提高整個行業的素質，因而在這個學習成長的大環境下，十分有利于銀行的成功改革。
四、威脅（Threats）
1.經濟增速放緩：隨著李克強總理明確了今年的經濟增長點保持在7.5%以來，我們能明顯感受到國家的經濟開始放緩，伴隨著居高不下的CPI，客戶紛紛在尋找避險的金融產品，這導致銀行的資金流入開始不斷減少。
2.強有力的競爭者：過去金融領域的競爭，大多數只是我們行業之間機構的競爭。故不論成敗，資金始終是在我們行業內部。但是隨著移動金融的進入，電子商務界的巨頭們正明目張膽的將他們的觸手伸向金融領域。當“余額寶”以年化收益6.6%面世以來，引領了電商巨頭們的加盟，此后更有百度年化收益為8%百度理財等等。各類“寶”只是電商試圖分享金融大餐的第一槍而已，隨后的“滴滴打車”和“嘟嘟打車”，更給我們銀行業敲響警鐘，因為電商巨頭正在不惜成本的爭奪移動終端的客戶資源。
3.客戶粘性在減弱：隨著“港滬通”，優先股的試行，IPO的重啟等措施，A股市場在盤活的同時，我們銀行業的流動現金在不斷減小，以及其他金融機構的層出不窮的金融產品。外加電商們虎視眈眈，銀行業的客戶正在不斷的流失。
基于SWOT分析，我對于銀行業的發展提出以下幾點建議：
1.積極增加重點領域的信貸投入：當房地產的神話開始動搖之際，我們該尋找下一個有增長潛力的行業，我認為，制造業是最值得關注的，因為制造業一直是國家的經濟增長的堅實脊梁，而一個國家的發展制造業起著舉足輕重的地方，因此支持制造業的崛起不僅僅我們利潤的增長點，更是國家戰略需要的必走之路。并且制造業有著自身固定資產作為保障，投放信貸的安全性也較高。
2. 擴大營銷渠道：在第一輪移動金融的浪潮中，銀行業無疑略輸一籌，其實不難發現，電商在其營銷方面有著優于我們銀行業的優勢。但是我們銀行業的信譽是其他任何行業都無法比擬的。因此作為銀聯的一員，我希望我們銀行業間也能將自己的經營領域擴展到電商界。當騰訊創造了“微信”，阿里巴巴有了“來往”與之抗衡，而我們銀行業是不是也可以用銀聯這一品牌組建一個在線交流與支付工具。在滿足支付的同時，也向廣大客戶提高正確的金融常識與理財觀念。
3.創新金融產品：效仿國外銀行的商品模式，我們可以嘗試更多的金融產品。當下我們銀行界與地方電影院，餐飲等服務行業有一定的合作，如刷恒豐銀行卡有在溫州中環電影院享受7元看電影的活動。直接的消費折扣，將大大增加客戶選擇我行開戶的動力。除此之外。我們還可以效仿國外銀行的直接消費返現活動。如超市購物享受1%的返現，加油3%的返現等返現活動。
總之，當前中國的銀行業面臨著前所未有的挑戰，前有以電商引領的移動金融的圍堵，后老牌金融機構，民間融資以及外資銀行的追趕。我身為銀行業的從業人員，希望銀行業能夠正視這次挑戰，抓住改革契機，化挑戰為機遇。不能如昔日的諾基亞一般固步自封，忽略新競爭者的挑戰，以致最終被收購的命運。我們要貼近客戶，真正做到以客戶為本，方能在這次變革浪潮中綻放中國銀行業的風采。
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