2015年6月-9月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國近70家銀行發起“2015未來銀行”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　作者單位：廈門國際銀行股份有限公司

　　伴隨信息技術的高速發展,金融業將需要面臨互聯網化的進程，金融的互聯網化將改變傳統金融的風險管理控制模式，傳統金融借助大數據技術使風險管理呈現精準、動態、實時、可控。

　　在傳統的金融企業里面的風險管理流程主要包括風險識別、風險計量、風險監測、風險控制四個步驟，一般來說，銀行的風險管理部門承擔了風險識別、風險計量、風險監測的重要職責，各級風險管理委員會承擔風險控制、決策的責任。而監測各種可量化的關鍵風險指標，不可量化的風險因素的變化和發展趨勢以及報告銀行所有風險的定性、定量評估結果等大部分跟風控有關的數據來源主要是依靠各種面對面的信息，通過大量的手工收集。

　　而在大數據時代，大量的金融數據從互聯網端挖掘信貸風險分析將不用隨機分析法（抽樣調查）這樣的方式，而采用所有數據進行分析處理。根據整個業務邏輯的關聯性去識別一些風險。

　　大數據風險控制可能出現如下情況：金融機構跟金融服務需求者從來沒有見過面。甚至有些情況下，在發放信貸之前，金融機構風險管理部門不知道借貸人是誰，這徹底顛覆了傳統金融風險管理模式。金融機構獲取的數據，有時比傳統金融行業盡職調查獲取的數據更多，但是有些時候，又要少很多。而不像在傳統金融時代，每一筆信貸業務當中，所要收集的數據基本上是一個固定的模式。

　　我們知道在傳統信貸業務中，如果盡職調查獲取的數據資料達不到金融機構風險管理部門的要求，可能就不會去做這筆信貸業務。同時,在大數據時代的風控管理呈現交叉、互動、融合的特點，打破傳統金融的模塊化的風險管理控制的組織架構模式，前端的市場營銷部門在利用數據資源時，更多的需要與風險管理部門進行溝通，共同構建數據模型,判斷所使用的數據資源是否合規合法，是否有侵犯他人的隱私權及其他違法行為。

　　而在大數據風控時代，我們將通過大數據判斷金融客戶的金融行為，通過變量進行風險控制。虛假數據將成為小概率事件，通過事后監管和法制化建設，大數據分析滿足金融機構的需求，降低金融機構對企業個及人信用的評估成本，減低金融機構風險監測成本。金融客戶的每一次金融行為都會被記錄在云端，然后形成一個虛擬的金融人格，這個金融人格形成大數據模型，最終判斷金融客戶在金融信用方面是否是一個值得信賴的客戶。大大降低信用風險評估的成本。并且這種利用大數據技術的信用風險監測方式比傳統風險監測方式更客觀，更精準。減少了傳統風險監測的人為主觀判斷產生的誤差因素。

　　而且，基礎于互聯網的大數據，不但能夠識別金融信用，在某些領域徹底改變金融提供服務的方式，基礎于大數據的金融服務會越來越多。對于信用越來越好，貸款可以越來越好，利率可以越來越低。風險管理控制會越來來越精準。風險管理控制成本會越來越低。金融機構可以根據不同的金融客戶產生的金融風險數據提供不同的金融服務。未來金融機構的風控在云端，在互聯網端的金融虛擬人格會越來越強化，大數據風控技術會越來越成熟，相信未來金融風控走向大數據風控的速度會越來越快。

責任編輯：王超