2015年6月-9月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國近70家銀行發起“2015未來銀行”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　作者單位：上海浦東發展銀行

　　“互聯網+”在今年的兩會上被正式列入國家戰略，未來，互聯網與零售、交通、教育、醫療等各行各業將加快加深融。，隨著企業生產經營、民眾生活模式的越來越互聯網化，作為對行業發展和民眾生活具有基礎性支撐促進作用的銀行業，在服務模式上也需要與互聯網相深度契合，打造“互聯網+”時代下的新模式。

　　一、互聯網時代已至，金融服務“互聯網化”勢在必行

　　“互聯網+”不僅能夠有助于我國推進大眾創業和萬眾創新，創造新興的產業，也能夠促進傳統產業的轉型升級，隨著我國經濟進入新常態，在“互聯網+”已確定為國家戰略的形勢下，互聯網經濟將具有寬松的宏觀政策環境支持。實際上，從2014年開始，北京、上海、廣州、深圳、天津等地方政府，已經陸續出臺關于扶持互聯網金融發展的地方性指導意見，打造了若干互聯網金融高新產業園區。

　　互聯網所帶來的規模經濟效應、平臺經濟效應以及對于長尾理論的應用，使得相關產業可以在邊際成本幾乎為零的情況下實現質和量的飛躍。在國外，德國提出工業4.0計劃，通過與互聯網、物聯網、物流網相結合，打造“智能工廠”、“智能生產”、“智能物流”的企業的生產和經營新模式，將制造業向智能化轉型。我國也提出了“中國制造2025”計劃，促進傳統商業模式、制造模式和供應鏈模式的變革。未來，企業借助互聯網開展生產和經營將成為常態。

　　截至2014年末，我國互聯網用戶數量已達6.49億戶，有3.61億的網購人群，比英法德意四國總人口還要多。2014年，國內電子商務交易規模達到13.4萬億元，同比增長連續保持在30%以上。其中，網絡零售交易總額達到2.78萬億元，占社會商品零售總額的10.6%，而2006年這一比例僅為0.3%，提升了27倍。電子商務的蓬勃發展，反映出互聯網生活已經成為民眾生活的新常態，隨著國家寬帶戰略的實施，互聯網將如同水和空氣，在個人生活中無處不在。

　　二、“互聯網+”下金融服務模式的主要特征和趨勢

　　1.金融服務滲透入生活和經營場景

　　對于大多數客戶，金融是在實現生產生活需求過程中衍生的“次生型”需求。隨著“互聯網+”與企業生產和個人生活的深入連接，支付、理財、融資等金融產品需要融入各種現實場景中，才能體現出更高的客戶服務價值。未來，銀行與外部企業進行跨界合作，發揮各自在金融服務和場景構建上的專業優勢，聯合為用戶提供“場景化”的金融和生產生活服務，將成為發展趨勢。

　　2.互聯網直接投融資將成為新的信貸服務模式

　　在金融脫媒加劇、社會直接融資占比逐漸提升的大趨勢下，商業銀行可借助互聯網，發揮風險管理、商業信譽等方面的專長優勢，搭建直接投融資信息服務平臺，為企業和個人提供更快捷的融資信息發布與交易撮合服務。

　　3. B2B2C更加有效串聯，供應鏈金融迎來新機遇

　　隨著生產、貿易產業鏈上核心企業的“電商化”，互聯網將更加有效地促進上下游企業之間信息流、物流、資金流的貫通。同時，企業的B端經營與C端客戶緊密連結，傳統對公對私業務的清晰界限面臨模糊，B2B2C的商業模式將在“互聯網+”時代得到迅速發展。商業銀行能夠借助互聯網，以供應鏈核心企業的信用捆綁為依托，以對鏈條上的信息流、物流、資金流的過程風險控制為手段，將金融服務嵌入產業鏈上下游生產經營的全過程，發展實時、在線的供應鏈金融。

　　4.數據成為新的核心資產，成為“互聯網+”下銀行業務發展的重要驅動力

　　通過互聯網，銀行能夠隨時、隨地向用戶提供金融服務，大幅縮短經營流程和提高服務效率。同時，用戶的交易和行為還能夠以數據的方式得以具象，為通過大數據分析來開展產品創新、智能服務、精準營銷、加強風控提供了新的能力，數據將成為商業銀行的重要經營資產，將成為商業銀行以輕資本消耗驅動盈利能力提升的新生產力。

　　三、商業銀行打造“互聯網+”新經營模式的路徑

　　1.建立數據即資產的核心思想

　　在“互聯網+”時代，幾乎所有的客戶都將成為互聯網用戶，這雖為商業銀行打破網點的邊界桎梏、加快實現客戶下沉提供了歷史性機遇，但客戶與網點間的聯系越來越割裂，傳統的營銷人員與客戶面對面的接觸將越來越少，客戶屬性、需求、喜好、風險等特征都將轉化成數據，以結構化的方式存儲到商業銀行的系統中。商業銀行要牢固樹立“數據是第一資產”的核心理念，在戰略上將數據作為布局未來發展的核心資產加以經營，將散落在核心系統、客戶系統、產品系統、渠道系統之間的數據，按照客戶、業務、渠道、交易等維度，系統性的梳理和制定統一數據格式和使用規范，不斷提高大數據挖掘能力，擴充數據來源，這是打造“互聯網+”新經營模式的首要前提。

　　2.打造全流程在線的客戶經營體系

　　一方面，商業銀行要運用互聯網思維加快推進理財、信貸、支付等產品進行互聯網化改造，化繁為簡，以簡單、標準化的方式展現給客戶。同時要加強與互聯網企業的跨界合作，將金融服務深度融入到合作方渠道的經營場景中，通過為合作方客戶提供“可見即可用”的服務，帶動客戶獲取和業務發展。另一方面，通過對移動互聯、音視頻等新技術的研究應用，實現在線客服與各渠道的加載對接，構建在線銷售、在線維護的扁平化新經營模式，在線客服、理財經理能夠與用戶開展實時、高效的在線互動交流，最終形成“互聯網+”時代線上線下相協同的客戶經營模式：一方面，互聯網渠道集中經營大眾客戶，實體網點集中經營中、高端客戶；另一方面，互聯網渠道集中提供流程化、標準化的金融產品和服務，實體網點集中提供相對復雜或需要面簽的金融產品和服務。

　　3.以信息為主線，打造在線供應鏈金融新模式

　　在公司業務方面，商業銀行應抓住企業經營線上化的轉型機遇，以供應鏈上核心企業的B2B、B2C需求為主線，加強公私聯動，以供應鏈的信息流、物流、資金流信息為核心，打造集公司賬戶托管、融資保理等金融服務與零售的支付結算、消費信貸、直銷開戶等服務于一體的B2B2C在線供應鏈金融解決方案，并通過系統的多方對接，實現“開戶+支付+理財+現金管理+融資”等供應鏈金融的在線智能化處理。向上實現對B端公司客戶的延伸拓展，向下實現對C端個人客戶的在線獲取與經營。同時，也能夠將對單個企業的信用風險、道德風險、經營風險管理，延展至對行業供應鏈信息流變化的過程性管理。

　　4.加強渠道協同，實現全渠道的“萬物互聯”

　　網點、自助設備、互聯網、移動終端、在線客服、智能穿戴等渠道是商業銀行與客戶聯系和交互的觸點，也是向客戶輸送服務能力、收集和歸納客戶數據的“高速公路”。商業銀行要在平臺系統架構上進行重構和優化，打通線上渠道與線上渠道之間的O2O互通，打通網上銀行、手機銀行、自助銀行、PAD銀行等各電子化渠道與營銷人員、理財經理之間的互動溝通，確?？蛻魺o論從哪一個“觸點”進入，均能夠享受到完全同質的服務。

責任編輯：王超