2015年6月-9月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國近70家銀行發起“2015未來銀行”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　作者單位：青島農商銀行即墨支行

　　李克強總理在2015年全國兩會的政府工作報告中正式提出了“互聯網+”的概念，政府的重視引起了全社會的關注。李克強總理強調“互聯網+”將推動產業創新，并未各行業的發展帶來新機遇。但是對于金融行業來說，應該對“互聯網+”這一概念具有更深層次的理解，應從“互聯網+”的認識上升到“+互聯網”的高度上。

　　一、互聯網+金融和金融＋互聯網

　　首先談談互聯網+，從近幾年來的觀察來看，互聯網企業改造傳統行業，力度大到可謂是變革行業秩序的作用?；ヂ摼W+購物，讓超市、廣場等渠道所創造的營業值大幅下降，卻創造了淘寶，京東等電商平臺；互聯網+線下消費，所形成的團購，傳播力不容小覷：再如互聯網＋出租行業出現的滴滴、快的、Uber等改變了大眾的出行方式；再如互聯網+游戲的網游產業，一夕之間創造無數財富神話等等，互聯網對傳統行業起到變革作用的例子不勝枚舉。因此李克強總理說，要實現中國經濟保持中高速增長、向中高端水平邁進，必須推動大眾創業、萬眾創新，打造發展新引擎。這是一項重大改革，也是結構性改革。我們簡化審批、放寬準入，催生小企業“鋪天蓋地”涌現，不僅可以更好激發群眾創造力、帶動就業，而且有利于提高社會化協作配套水平，促進大企業“頂天立地”。要切實落實好財稅、金融等扶持政策，對準初創小微企業經營中的難點、“痛點”加力出招，讓千百萬新企業健康成長，在市場中更加活躍。要做好“互聯網＋”的大文章，提升實體經濟創新力和生產力，以“互聯網＋”行動計劃推動新興產業蓬勃壯大。

　　針對未來銀行來說，僅僅完成“互聯網+”這一步還是不夠的。在前文中提到“互聯網+”對不同行業起到的是變革性的作用，那么對金融業行業起到的是革命性的作用。早在2012年，金融業就開始“互聯網+”的革命。互聯網金融來勢洶洶，金融業者萬萬沒想互聯網支付改變了傳統金融的格局。因為在此之前，銀行應對激烈競爭的措施是擴增物理網點和提升服務水平。之后的三年，互聯網金融成為發燒的熱詞。銀行必須融入“互聯網+”的大勢之中，如果沒有運用互聯網技術，如果沒有大數據，就會在競爭中被淘汰。2015年是分水嶺，各大銀行都完成了“互聯網+”的過程，關于互聯網金融的競爭已經從“人無我有”到了”人有我優”的新階段。

　　通過上述的探討，可以得出，在“互聯網+”大概念下，產業將區分成兩種模式：“互聯網+”和“+互聯網”?！盎ヂ摼W+”是由互聯網企業改造傳統行業，此過程門檻較低的，比較容易實現。而“+互聯網”則是傳統行業引入互聯網模式和思維實現自我的創新和升級，是一個高端和復雜的進程，金融行業就是處在這個進程中。這樣兩股力量，雖然起點不同，但是目的與方向一致，那就是通過更加便捷的手段將產品與消費者緊密連接在一起。這樣兩股力量正在以強大的熱力匯合，改變著全社會的商業模式以及經濟增長方式。

　　二、未來銀行如何應對“+互聯網”的挑戰？

　　金融業從傳統行業邁入了互聯網的大門里，并不意味著一勞永逸，還要繼續“+互聯網”的征程?；ヂ摼W是門檻，但當所有從業者都跨過去之后，從業者如果不具有互聯網的基因，缺少互聯網的思維，還是在本質上堅持大公司的傳統思維，把互聯網當做是工具去運用的話，就會在“+互聯網”這層次的高端競爭中失利。

　　1，物理網點的智能化和網絡服務的安全化、便捷化

　　從銀行來說，盡管在營業網點辦理業務比網上辦理貴得多，但從收益上看，銀行從客戶在網上辦理業務中獲得的更多。因為銀行運營傳統物理網點所需成本高，而網上辦理業務的運營成本是極低的。從客戶來看，足不出戶還可以節約辦理業務的費用，更是會摒棄傳統的柜臺辦理業務。因此，在網絡覆蓋率高、智能手機普及度高的城市，銀行未來會減少市區的網點。在市區的網點，更多的是智能化的展示區，傳統網點向郊區轉移。在最近的幾天，銀行的智能機器人大堂經理，收獲了非常高的關注度。智能機器人，現在承擔的是分流客戶的功能，還有講解銀行基本業務的作用。在未來，智能設備將使銀行業務的辦理程序更加簡易，使客戶獨立完成操作交易。在市區未來銀行的工作人員將負責復雜的新產品和理財等專業問題的咨詢。

　　物理網點的智能化，以及物理網點數量的減少，客戶將依賴互聯網銀行系統。銀行要維護好客戶，就要重視客戶體驗，這就要具有互聯網企業的思維方式，重視口碑營銷，增強用戶的黏性，具體就表現在業務的安全化和便捷化。在2015年初，國內某銀行請來微信的負責人開展培訓課。這也說明，銀行重視互聯網企業所中倚重的客戶體驗，尋求及時更新解決問題。筆者認為，在客戶體驗上，要具備流暢的反饋渠道，并且對實際反饋要有敏捷的反應速度。就以互聯網公司小米公司來說，傳統的手機制造企業在制作出樣品機和操作系統，會高價聘請測試工程師，更具他們的反饋意見作出改良。而小米公司，找到的是手機發燒友，還有客戶流暢溝通的官方論壇。通過他們的及時反饋，作出改進。最初發布的小米操作系統，可以說是很不完善的。但是經過無數反饋之后的迅速改進，小米的系統已經成為了業界的翹楚。

　　2，跨行業的結合，融入互聯網的趨勢

　　跨行業的結合，包括兩個方面：一是，物理網點的融合，未來銀行發展會改變傳統的嚴謹，辦理業務將會更加愜意。比如，網點成為小咖啡館、多媒體空間等等。第二就是金融業與互聯網企業的結合?；ヂ摼W提供了無數機會，而這樣的機會是稍縱即逝的。站在風口上，等風來了，豬也會飛到天上。所謂顛覆式的創新，不是將銀行從頭到尾徹底變革，甚至簡單的跨行業結合，就能取得飛速的發展。因為再強大的互聯網企業，應該是一個生態系統，而不應該是一個閉關鎖國的帝國。例如，微信剛興起公眾號之時，就有銀行發現其中的商機，通過定期推送特定客戶所需求的內容，通過綁定銀行卡的功能，在微信上就能了解金融產品，辦理簡單業務。如阿里巴巴和騰訊這樣的企業，他們構建了完整的生態系統。銀行業者如果無法再復制這樣的平臺，何不去做生態系統碩大的果實，去吸引特定的用戶。

　　3，專業化和差異化的經營理念

　　在互聯網金融里，并不是銀行能辦理業務種類越多越好，而是在市場中根據本身的市場定位，這就需要分析大數據，找到對本企業產生依賴的客戶。銀行通過具有針對性的定制化服務。

　　銀行了解客戶的偏好習慣進而幫助銀行進行個性化的定制化推薦，使今天的客戶成為企業的粉絲。這就是互聯網企業不同階段的發展，從經營業務到經營服務再到經營品牌。移動互聯網的發展，讓品牌與粉絲的互動從量變到質變。粉絲經濟已經成為高端的營銷手段，固定的粉絲群是企業的活力。

責任編輯：王薏群