2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。
作者單位：蘇州銀行
目前金融科技已經成為金融界和互聯網界的熱詞，不僅僅是概念層面的炒作，而且在思維方式層面影響人們的生活，至于金融科技與互聯網金融概念之爭不是重點，重要的是我們應更加重視它的實質以及對現實的影響。
一、概述
所謂的金融科技，是指通過大數據、人工智能、區塊鏈、風險控制模型等互聯網創新技術進行風險控制和金融服務的平臺管理，最終形成一套既能夠輔助目前主流的傳統金融業務邏輯，又能夠產生自己獨特的互聯網金融服務生態的一種科技術性很強的金融方式。
“金融科技”是國外叫法，“互聯網金融”是國內獨創稱謂，兩者概念比較模糊，目前，國內互聯網金融受到了比較嚴格的監管，為了繞開監管，一些平臺改名叫科技金融，所以應避開概念炒作，并拋開表面屬性，從業務模式出發進行穿透式研究分析。
二、我國金融科技的發展背景
自20世紀90年代互聯網技術引入中國起，金融機構和金融業務便開始了互聯網化的轉換。國內一般將2013年作為我國互聯網金融的元年，隨著互聯網公司向金融業的跨界開展業務，在一定程度上對傳統金融機構產生沖擊，所以金融機構紛紛采取應對策略實施互聯網戰略。同時， P2P平臺也如雨后春筍般紛紛建立。經歷一段野蠻生長，隨著經濟形勢變化及監管細則出臺，問題平臺大量涌現，截至2016年4月底，累計停業及問題P2P平臺達到1598家，僅2016年度前4個月就有335家。
在國外并沒有互聯網金融野蠻生長的階段，以美國為例，美國的傳統金融市場非常成熟，并且本身引入互聯網技術較早，又能提供全方位的產品，金融互聯網化這個過程同樣是潛移默化地融入美國人生活。金融與高新技術相對最為發達的美國，在健全制度的約束下，并沒有發生國內金融互聯網化過程中的劇烈震蕩。
在國內互聯網金融之所以會大行其道，主要原因有以下兩點：一是我國普惠金融供給不足?，F有的金融體系無法滿足全部需求，特別是現在一方面商業銀行流動性過剩，貸款放不出去，一方面中小微企業融資難融資貴，即國內存在一定的資源錯配現象，主要因國內金融體系不完善以及存在金融抑制，導致普惠金融供給不足。二是國家層面的政策支持，我國將“互聯網+”作為國家戰略，號召民眾大力發展，大量的投資涌入互聯網概念領域，加之概念炒作，導致社會盲目追逐互聯網新鮮事物，加之初期監管不到位，出現野蠻生長階段。使得互聯網金融公司可以在包容監管的環境下進行大規模的監管套利。
三、我國金融科技發展模式
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我國互聯網金融初期相對于傳統金融在經濟體中執行的支付、融資、配置資源、管理風險、處理信息不對稱等職能并沒有發生根本變化，不過是經過互聯網化后的金融業務?；ヂ摼W金融的終極目的之一是實現去中介化，就是所謂的金融脫媒。但國內互聯網金融只利用互聯網的其中一部分特性比如低成本化和連接廣泛化，不但沒有去中介化，反而承當起了中介甚至影子銀行的角色。不需受銀監會的監管，卻可以大行其道干著銀行的事。
另一方面，中國金融體系相較于歐美等發達國家，本就稍顯效率不足，包括銀行惜貸、普惠金融產品嚴重不足、中小型企業融資難融資貴等現象。然而在金融互聯網化時代，只要現有融資通道變得更加完善、透明、便捷、有利益，那么資金自然會向彼端傾斜。有不少第三方支付、眾籌、P2P借貸平臺等模式的互聯網金融公司成功利用了互聯網的優勢，連接了資金端和企業端，幫助解決了不少企業融資難題
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在互聯網金融行業剛剛開始興起的時候，更多的平臺是通過高收益和短期限的理財產品來吸引用戶注意，同時完成了初步的用戶教育過程。這種模式并非真正意義上的金融科技，因為在互聯網金融興起并蓬勃發展的這幾年也正好是央行全面鋪開利率市場化改革的幾年，改革完成以后，資金市場總體利率呈現不斷走低趨勢，當經濟轉入衰退階段時，資產收益率下降必然給該類互聯網金融企業正常經營帶來困難，這種模式是不可持續的，也不利于培育一種健康、全面的用戶理財觀念。
互聯網公司要想在經歷一個完整的經濟周期后存活下來，必然尋找模式的突破口，目前，國內大部分互聯網金融平臺處于互聯網渠道對接傳統金融資源的簡單階段，尚沒有產生自己獨特的商業生態，發展到了目前這個階段，行業內有識之士逐漸認識到簡單的渠道對接已經很難承擔起互金未來發展的大任，而金融科技可以運用互聯網化大數據，人工智能、區塊鏈等技術，獲取分析信用數據及實現真正風險管理的驅動模式，提高金融產品運作效率，降低營業成本，優化客戶體驗將有所作為。
目前，國內互聯網金融企業中，擁有大互聯網公司背景或者平臺的企業無疑具有更好的金融科技化條件。以螞蟻金服為例，螞蟻金服的金融科技研究主要體現在了數據挖掘、大數據分析、人工智能、個人征信領域。另外，螞蟻金服在智能投顧和機器人方面開始大量的研究和產品場景的植入工作。螞蟻金服還在開放自身的數據和平臺科技處理能力，對接很多的傳統金融機構，為其提供大數據和云計算服務，降低成本，提高效率。
四、金融科技對商業銀行的挑戰
在國內，目前金融科技并沒有與傳統金融業形成直接競爭。首先，國內互聯網金融現階段發展模式更多采用渠道模式，去中介化不明顯，與傳統商業銀行更多是合作關系。其次，中國有著眾多難以從銀行等傳統金融機構獲得相應的金融服務的中小企業及信用“無痕”的個人，這些借款人恰好是銀行難以服務到的對象，在經歷過長久的金融服務缺位之后，金融科技的出現滿足了他們融資需求，并不與傳統金融業形成直接競爭。
除發展原動力之外，影響金融科技發展走向的另外一個因素是征信體系完善程度。在國內尚沒有國家層面征信機構覆蓋了所有人和公司的信用數據，國家層面的征信體系并不存在，這是中國金融科技的痛點，但也可以成為突破點。由于國家性的征信體系缺失，必須依靠第三方平臺自己的力量去了解借款人的信用狀況，這也可能激發中國金融科技企業利用創新技術手段去收集借款人更多、更多元的信息，深度分析并應用這些多元化的數據，定制自身的信用模型，有機會塑造一個更高效、更龐大、更智能的征信體系。數據的發掘、整理、分析能力，也是金融科技企業的核心競爭力，一旦具備核心競爭力勢必對商業銀行未來發展形成沖擊。
未來國內金融科技企業市場定位也將發生變化，會逐漸從金融行業的技術提供者變身為金融服務的提供者（早期的金融科技企業主要是指向金融機構提供具有更強金融專業功能的，更高安全度和信賴程度的IT系統供應商）向用戶直接提供金融服務轉變，服務的領域覆可能蓋了賬單管理、會計軟件、貸款、結算等諸多方面，這時已具備挑戰傳統商業銀行的能力。
五、商業銀行應對金融科技的策略
?。ㄒ唬鹇院献?，互利共贏
金額科技企業對于商業銀行不僅是競爭對手，也是合作伙伴。商業銀行應加強與金額科技企業的合作，學習金額科技企業的網絡營銷策略。商業銀行要建立互聯網金融研究部門，對互聯網金融進行研究，商業銀行需要立足于消費者切身體驗為出發點，構筑滿足消費者需求的經營模式，并盡快建立適應商業銀行發展的互聯網金融模式。商業銀行充分發揮擁有雄厚的資本、完善的安全機制和良好的信用體系的優勢，實現與金融科技企業的強強聯合，最終實現雙贏。
（二）建設商業銀行的互聯網金融平臺，大力發展信息化金融
商業銀行要建立屬于自己的互聯網金融平臺，不斷豐富交易平臺的金融功能，整合各類支付、理財、融資、消費信貸服務，利用自身龐大的客戶群發揮信用中介功能。構建在線商業生態，積累交易數據，挖掘客戶金融需求，提升風險管理能力。同時要加強對網上銀行及手機銀行的發展，細化業務功能，優化用戶體驗，使網銀覆蓋所有線上金融服務及第三方支付功能，大力發展智慧型網點，提高客戶體驗水平。
?。ㄈ┨嵘到y建設，推行大數據戰略
商業銀行應提升大數據的戰略高度，從人力、物力、財力上支持大數據開發，做好數據深度挖掘，并開發數據模型，在新產品開發、流程優化、信用風險識別上廣泛運用。
首先，加快整合內部各交易系統的數據資源，引入大數據技術，深度分析客戶行為特征和市場趨勢，實現基于客戶分類的精細化管理和精準營銷。
其次，利用大數據進一步豐富風險管控手段。隨著信用機制和數據環境的日益成熟，銀行可以在其原先較為完善的風控管理機制的基礎上，利用其客戶廣泛，基礎數據完備的優勢，引入數據化風控模型，利用大數據技術，有效選擇客戶、識別風險、指導利率定價。
?。ㄋ模﹪@金融業務核心，完善風險控制機制
金融行業和互聯網行業本身就是高風險行業。金融科技屬于互聯網與傳統金融的融合與創新，其風險遠比傳統金融本身要大。由于金融科技企業以信用為基礎，走出了一條風險定價的新路，面對金融科技的挑戰，商業銀行應抓住金融業務的核心，不斷完善風險控制機制，在風險與效率之間尋求新的平衡。因此，商業銀行要發揮在金融領域的風險控制經驗，充分審核客戶信息及支付環境，確保網上交易的真實安全。同時要加強網絡的風險系統建設，這要求商業銀行將風險防控體系不斷前移，在交易之前做好風險監控，避免不必要的損失?！ ?/p>
責任編輯：曉麗
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