話說原本哥只想圍繞招財寶問五個問題（一問肇事原因，二問平臺性質，三問責任和義務承擔是否到位，四問信息披露是否充分，五問投資者保護是否到位？），但在琢磨前五個問題的過程中，哥跟老妖同學聊起，突然感到，對喔，這動輒一個億一個億的項目，大量客戶和資金在平臺上匯集，投資的錢是怎么來，怎么走，怎么管的呢？一旦這類帶有備付或者存管性質的資金管理不當，就算項目本身不出問題，平臺客戶的權益依舊會受到極大損害，于是哥決定再次回到官網演習一二，于是就有了這第六問。在此躬身謝過老妖同學提點！

　　六問寶寶捆綁銷售以及資金管理和保障是否合規

　　在招財寶交易幫助（https://zcbprod.alipay.com/beginnerGuide.htm#tag9）條目項下，對于購買招財寶產品有如下說明：選擇要購買的產品，點擊“購買”，招財寶產品購買只支持余額寶用戶，請確認已開通余額寶?？吹竭@段文字，哥直覺這像是捆綁銷售啊，按說買理財產品，只要符合投資條件，能支付成功就好了，為什么一定要開通余額寶？為了避免冤枉人，也為了能天天向上，哥特意認真搜索了一下，哥看螞蟻金服首頁介紹（https://www.antgroup.com/family.htm），支付寶、螞蟻聚寶、網商銀行、芝麻信用是螞蟻金服旗下品牌，其中，對螞蟻聚寶的描述是：螞蟻聚寶，是螞蟻金服下的智慧理財平臺，致力于讓“理財更簡單”， 2015年8月，螞蟻聚寶APP上線。用戶可以使用一個賬號，在螞蟻聚寶平臺上實現余額寶、招財寶、存金寶、基金等各類理財產品的交易?？磥砀邕€真沒理解錯，余額寶和招財寶是螞蟻聚寶平臺上的兩款或兩類產品，但對不起，買A需要搭售B。其實能最大限度為投資人增值本來是好事，可是，你強迫人就不對了吧。。。哥從小看十萬個為什么長大的，總是忍不住問，為什么為什么為什么？??！

　　在余額寶的頁面（https://bao.alipay.com/yeb/index.htm）上有這樣的介紹：余額寶是支付寶打造的余額理財服務；把錢轉入余額寶即購買了由天弘基金提供的天弘余額寶貨幣市場基金，可獲得收益；余額寶內的資金還能隨時用于網購支付，靈活提取。對于產品本身，除了有收益日結的說明，還有“多重保障”的說明：賬戶交易風險實時監控，賬戶資金由保險公司保障，急速賠付。整的哥好迷茫，余額寶到底是產品還是賬戶？哥的理解以及頁面的說明，都明明白白滴指明余額寶是天弘基金，怎么整著整著成了“賬戶”了，是哪家保險公司保障了啥呢？哥沒找到更多說明，哥不知道是哥能力低下，還是寶寶們有意為之，抑或僅是疏漏？當然，不管是什么，哥發現，把余額寶跟賬戶混為一談，對于普通客戶確實更好理解，畫外音可以是醬嬸兒的：想買招財寶賺錢吧？先把錢擱賬戶里頭，余額寶就是賬戶哈，你看看，既不耽誤存也不耽誤取，還能預約購買，還有利息，比銀行活期有時候還高，這個賬戶，你值得擁有耶~~哥不知道，這算不算誤導消費者？還是只是哥自己智商低下？

　　哥特意來到支付寶服務大廳查閱了余額寶的服務協議（https://cshall.alipay.com/lab/cateQuestion.htm?cateId=237770&pcateId=237760），特別提示中的第7條是：您授權在您開通余額寶服務的同時，將余額寶增加為支付寶為您提供的各類代扣服務的扣款資金渠道之一，可使用余額寶作為代扣資金渠道的具體代扣服務以支付寶實際向您提供的為準。哥更加迷茫了，哥的語文雖然是數學老師教的，但哥也讀懂了，這是說余額寶是支付寶的一個扣款渠道，直觀的感覺就是余額寶跟支付寶差不多，甚至是一回事！可實際上，支付寶、余額寶一個是支付賬戶，一個是基金理財產品，有著天壤之別！哥真的佩服的五體投地，流氓不可怕，就怕流氓有文化?。?！人家可真一個字都沒說，余額寶是支付賬戶、余額寶等同于支付賬戶啥的哈，如有誤讀，只能回家反省智商。。。這坑挖的，堪稱完美??！

　　哥又繼續找保險條款，在第四點余額寶服務保障，哥終于找到了保險的身影，第1點余額寶資金劃轉及支付安全保障中，密密麻麻加粗加黑14行的說明，中心思想是，如果支付出現問題且不是不可抗力不是客戶原因也不是寶寶他們家不能接受的原因所導致的，支付寶有權決定是由支付寶自行賠付還是由保險公司賠付，你并且默認客戶同意委托支付寶代為索償。原文摘錄如下：

　　若您未違反《支付寶服務協議》及本協議約定且因不能歸責于您的原因，同時不符合《支付寶服務協議》及本協議關于支付寶不承擔法律責任的約定的情形，造成余額寶資金劃轉及支付損失的（投資損失及相關金融機構造成的損失除外），您可向支付寶申請補償。您應在知悉發生損失后及時通知支付寶并按要求提交相關的申請材料和證明文件，支付寶將通過自行補償或保險公司賠償的方式處理您的申請。具體處理方式由支付寶自行選擇決定，支付寶承諾不會因此損害您的合法權益。如支付寶選擇保險賠償的方式，您同意委托支付寶為您向保險公司索賠，并且您承諾：資金劃轉及支付損失事實真實存在，保險賠償申請材料真實、有效。不論支付寶選擇何種方式保障您的余額寶資金劃轉及支付安全，您同意并認可支付寶最終的補償行為或保險賠償行為并不代表前述損失應歸責于支付寶，亦不代表支付寶須為此承擔其他任何責任。您同意，支付寶在向您支付補償的同時，即刻取得您可能或確實存在的就前述損失而產生的對第三方的所有債權及其他權利，包括但不限于就上述債權向第三方追償的權利，且您不再就上述已經讓渡給支付寶的債權向該第三方主張任何權利，亦不再就損失向支付寶主張任何權利。

　　寶寶們，哥讀書少，你們不要騙我！你們哥幾個是在合伙逗大家呢嗎？這就是所說的余額寶的賬戶資金安全保險保障吧？哥該怎么說你呢？說你是假的吧，支付寶有保險保障安排，說你是真的吧，明明你給哥的感覺是余額寶有保險保障，你這么做，真的好嗎？你這么做，你馬爸爸知道嗎？他萬一知道了，真不收拾你們嗎？我見過他本人，覺得挺厚道的??！哦。。。哥是在電視上見的，不是哥在電視上，是他在電視上。。。哇卡卡卡卡~

　　到現在，哥真的越來越不淡定了，支付寶、余額寶、招財寶，客戶資金在這三個平臺或通道或產品之間的進進出出，尤其是那些所有權還歸客戶（出借人、借款人或投資人）但卻需在上述平臺或通道停留的資金（這要查閱募集期凍結款扣款規則、募集成功后到賬規則，可惜哥沒找到），究竟有沒有做備付金管理或資金存管管理，有的話，是由寶寶家族們自己管著，還是通過央媽、銀行或其他第三方管著，具體怎么操作的？話說這也是一件細思恐極的事情哦。。。平臺上的客戶、標的、產品數量。。。。涉及到的流動的資金總量恐怕是個天文數字哦。。。哥也希望僅僅是哥庸人自擾杞人憂天了呢，而其實寶寶們和寶寶爸爸把錢安置得妥妥的，既規范也安全呢。。。

　　對于上述那段用來解決客戶必須授權支付寶選擇自行賠付還是保險公司代償問題的黑體繁復文字，哥也覺得比較蹊蹺，寶寶們不至于通過運用法律條款，實現客戶索賠和保險公司代償之間合法尋租吧？最簡單的莫過于，你的賬戶資金出現風險，你沒發現，或者發現了，懶得較真了，寶寶可是不會放過保險公司的哈~又或者你僅損失了10塊，但按照條款，寶寶可以跟保險公司要15，諸如此類，HOHOHOHO，你懂的。。。哥這些胡亂揣度的哈~權當玩笑聽聽好了，但哥想，費那么多筆墨，總有其緣故，哥知道的是，要你的授權去代為索償，但你并沒有權利知道索償的過程和結果，只要包賠了你的損失就好啦~哥用一句“耐人尋味”結束本篇，應該沒人有意見吧~寶寶家究竟還有多少秘密，多少應該為客戶知曉卻疑似移花接木混淆視聽的東西，哥真建議馬BB讓手下的人好好自檢自檢！別輕信他們的忽悠??！千里之堤毀于蟻穴。。。哥就提示這么多吧。。。

　　未完待續。。。

責任編輯：方杰